臺灣五大超商在今年,陸續推出小額付款機制。其中,5月份的福客多便利商店,以及8月份的OK便利商店,則和聯合信用卡處理中心(簡稱聯信)合作,推出即使是500元以下的小額消費,都可以透過既有聯信會員銀行的信用卡刷卡消費,做到免簽單、免簽名以及2秒內完成刷卡。聯合信用卡中心表示,未來將把這個信用卡小額付款機制,推廣到連鎖速食、計程車等行業應用。


現在多數本土銀行信用卡持卡人,到福客多及OK便利店,都可享有500元刷卡免簽。攝影/賴基能


超商現金量大,刷卡降低現金持有風險
全臺有超過5,000家便利商店,平均客單價為50~70元不等,使超商成為臺灣現金流量最大的產業。為了降低現金持有風險,包含全家便利商店、7-11等兩家便利商店,今年上半年,則先後和銀行合作,以電子錢包的方式預先儲值500元,針對500元以下的小額消費,從預先儲值的卡片進行扣款,而500元以上的消費,則和一般信用卡一樣進行刷卡。

這樣的消費模式雖然可行,但持卡人往往必須使用和便利超商合作的特定銀行信用卡,才能在便利超商以預先儲值或信用卡刷卡來消費。因而在不同超商刷卡,就必須轉換卡片,聯合信用卡處理中心總經理翁光輝也表示,「這些便利超商和銀行合作的電子錢包,是採用自己制訂的交易標準,而非國際標準,也讓這樣的小額支付平臺在推動上,多了一些阻力。」

聯信針對便利商店,推出小額支付系統平臺
翁光輝表示,聯合信用卡是國內最大信用卡處理行,臺灣多數銀行都是聯信的會員銀行,在維持信用卡的安全性與便利性前提下,讓便利商店這種現金流量大的產業,也能做到即使是500元以下的小額消費方式,也可以直接以信用卡消費。因此,聯合信用卡處理中心針對便利商店的小額現金支付行為,推出了小額支付平臺「梅花便利店」。

聯信綜合企畫部資深協理劉慧玲表示,「這個小額支付平臺,已經籌畫了1年之久,」一直到今年5月,與福客多便利超商的合作下,才正式為這個小額支付平臺揭開序幕。

翁光輝指出,「這個在便利超商運作的小額支付平臺,兼顧了安全性、效率和節省成本。」信用卡交易,安全永遠是第一優先。在便利超商刷信用卡,還有一個特色就是:發票結合信用卡簽單。也就是說,小額刷卡除了不用簽名之外,所有的消費行為都記載在發票上。翁光輝說,這個發票結合簽單的動作,就可以大幅節省便利超商簽單的成本,達到成本節省的目的。

劉慧玲進一步解釋,為了做到這個小額支付平臺刷卡的安全性和效率,聯信在原本信用卡交易認證伺服器前端,又另外架設了一個小額支付系統。在便利商店進行500元以下小額交易刷卡時,「信用卡交易會直接在小額支付系統作認證後,交易確認訊息回傳便利商店外,也同時將交易訊息從小額支付系統,寫回各銀行的認證伺服器。」劉慧玲說,因為小額支付系統只接受500元以下的小額交易,交易風險也相對較低,系統可以如此設計。

翁光輝表示,一般信用卡從進行交易到完成授權,大概需要7秒鐘,「小額支付平臺刷卡只需要2秒鐘,」翁光輝說,透過小額支付平臺的同時認證,加上有500元消費金額上限的風險控管,以及小額支付的信用卡消費不用簽名,才能同時兼顧安全性與效率。

對於一般信用卡刷卡,聯合信用卡處理中心和一般信用卡發卡銀行之間,除了作業費用之外,還會有交換費用(InterChange Fee)。翁光輝說,「這個信用卡小額支付平臺,發卡銀行只需要支付作業費用即可。」

OK便利店調整IT,做到可接受信用卡刷卡
福客多便利商店在5月份,率先採用聯信推出的小額支付平臺;OK便利商店則是在8月才加入梅花便利店小額支付平臺,但卻是第一家同時接受傳統接觸式信用卡,和新型RFID非接觸信用卡(包含已推出的Visa Wave以及即將推出的JCB J/Speed)可以小額刷卡的便利超商。

透過引進信用卡小額刷卡機制,OK便利店總經理張宏豪表示,「透過信用卡刷卡的習慣,希望到OK便利店消費的客人,能夠從原本平均大約55元的客單價,提升至少一成。」根據聯信與福客多之前的營運報告,原本500元以下、免簽名的小額信用卡支付,平均客單價從50元提高到95元,而500元以上的信用卡刷卡,平均客單價則為1,377元。

便利商店要改變原本只收受現金的交易方式,「POS機勢必得進行調整,才能夠將信用卡交易資料回傳到聯信做認證,」張宏豪說。雖然信用卡刷卡在臺灣已經相當普遍,但是,聯信通路推展部經理蔡承志表示,「便利商店的信用卡刷卡機制,與其他一般特約商店最大的不同點在於,便利商店的刷卡機,必須透過收銀機啟動。」一般特約商店的刷卡機和結帳POS機,是各自分離的,刷卡簽單與發票是兩個動作,但在便利商店,為了提高結帳效率,原本獨立的POS機和刷卡機,就發票與簽單整合在一起。

OK便利店新觀念開發專案經理李雅萍表示,原本OK便利店的POS機,就已經有預留一些空白按鍵,此次新增信用卡刷卡結帳,剛好派上用場;而POS機如何與聯信中心連線,順利回傳信用卡交易的資料,則是便利商店信用卡刷卡業務能否成功的重要關鍵。「OK便利店在去年(2006)初,便已經在全省建置VPN(虛擬私有通道)連線,」李雅萍表示,也因為先前已經透過VPN連線傳輸資料,此次OK便利店與聯信連線、回傳刷卡交易資料,VPN就發揮了確保交易資料傳輸安全性的關鍵。

蔡承志也進一步補充,聯信從去年開始,便針對ADSL連線的特約商店,陸續提供具有3DES金鑰加密SAM卡(POS機使用的智慧卡)的刷卡機,是一種將交易資料進行硬體加密的方式,讓持卡人的交易資料,「除了傳輸時使用VPN確保安全外,」蔡承志說,「連交易資料本身都加密,更可達到雙重安全保障。」

李雅萍表示,這一次引進信用卡刷卡機制,最主要的流程是配合信用卡刷卡進行的相關修改,多是資訊部門編制內人力的耗費;其他的硬體IT投資,最主要的就是更換全省320家OK便利店內的網路集線器(Hub)。她說,原本的集線器只有5埠,但引進信用卡刷卡機制後,原先的埠數已經不敷使用,只好在1個月內陸續更換。

聯信的梅花便利店小額支付平臺,在傳統接觸式信用卡的使用上,可使用全臺灣17家聯信體系發卡銀行的信用卡,並享有便利超商消費500元以下免簽名。若使用非接觸式信用卡,則3,000元以下交易免簽名,同樣做到發票結合簽單。聯合信用卡表示,未來希望將小額支付平臺,進一步拓展到其他產業,例如連鎖速食業。文⊙黃彥棻

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