3500萬張金融卡年底前晶片化

去年爆發連續的金融卡側錄盜刷事件，一般人損失了金錢，銀行損失了商譽。為了解決這項問題，原訂磁條金融卡的更換成晶片卡的時程提前，財政部規定，今年6月30日銀行需完成自動櫃員機安裝讀晶片的工作，12月31日取消磁條卡跨行交易，這一聲令下，啟動臺灣金融晶片卡更新的工程，揭開晶片應用時代序幕。晶片信用卡先走，金融卡後來居上

近幾年多卡合一、一卡走遍天下等口號響徹雲霄，但擁有的卡片數量似乎沒有減少，反而越來越多。各家銀行的金融卡、信用卡或現金卡，銀行和商家合作的磁條信用卡，商家推出的積點卡，甚至搭乘捷運使用的悠遊卡、看病用的健保卡等，皮包內至少有四、五張必備的卡片，但還有十幾張卡片暫時躺在抽屜中，這些卡片增加皮包的厚度，以及生活上的負擔。

磁條卡通行已久，技術成熟且應用普及，要複製卡片已經不是難事，而目前多數金融卡或信用卡仍是以磁條卡儲存使用者資料，分布於大街小巷的ATM、商家的刷卡機都是支援磁條卡，磁條卡成為消費者和銀行的交易溝通主要介面。

然而，要讀到磁條卡上的資料非常容易（就像磁片一樣），複製卡片技術門檻低，盜刷或盜領事件年年上演，只是去年尤烈，不只發生在臺灣，亞洲的盜刷總額之高甚至被國際級信用卡組織列為前茅，磁條卡的安全問題近年來受到高度重視，為了解決這個問題，國際發卡組織宣布，全球晶片信用卡將全面更新，期限到2006年。

為了達到一卡全球通行的目標，國際三大付款組織（VISA 、MasterCard、Europay）共同合作並制定晶片信用卡與Terminal的國際統一規格，稱之為EMV，作為全球信用借貸、消費支付的共通標準。

根據業者的說法，目前臺灣晶片卡的胃納量約5000萬到6000萬張，其中晶片金融卡約為3500萬張，而臺灣信用卡發卡量已達3360萬張，根據市調單位預估，晶片卡發行後，發卡量可能不增反減，出現逆成長。

去年底萬事達卡（Master）國際組織公布亞太區商家調查研究報告，除了現金交易，接受訪問的商家有77％表示願意接受信用卡付款，約50％的商家業者能明確說出晶片卡技術的優點，並已開始導入支援晶片卡的設備或產品。

其中，臺灣、日本和馬來西亞的商家最瞭解晶片卡技術，新加坡和香港的商家對晶片卡技術的了解最少。臺灣、日本及澳洲的商家更是亞太區支援晶片化的先鋒者，臺灣約有4萬臺讀卡機完成晶片卡功能轉換，約佔市場讀卡機總數的四分之一，每月以2000到3000臺的速度更新，緩步進行晶片信用卡的環境建置。磁條和晶片暫時並行

在國際組織的推動下，晶片信用卡的推動有初步成績。然而，去年嚴重的側錄盜刷事件成為晶片金融卡轉換的推進器，為了徹底解決磁條卡衍生的諸多問題，以及銀行在資訊安全控管的疏失，財政部將晶片金融卡更新時程提前，期限從2005年提前到2004年底，而2004年前所有ATM（約17588臺自動提款機）都要支援晶片卡。

財金資訊磁條金融卡晶片化專案小組採用國際組織ISO 7816標準，僅訂定晶片金融卡「介面規格」，未訂定晶片作業系統規格，希望未來能與各種晶片作業系統如V.O.P.、Multos、Windows等整合，提供金融機構與不同的國際組織相關金融產品接軌使用。

由於各國晶片信用卡或金融卡的升級速度不一，以及ATM晶片化完全普及的過渡期，目前部分晶片金融卡仍保留磁條卡，為了方便跨國性和國內的跨行提款，各保留磁條第2軌規格和第3軌規格，兩種規格並行，方便持卡人在國內外消費。

根據規定，銀行將於2005年1月取消跨行磁條第3軌金融卡服務功能，ATM仍然會保留有磁條第2軌信用卡預借現金及外國金融卡提款功能，所以ATM尚未完成晶片信用卡預借現金作業時，仍然提供磁條第2軌信用卡預借現金服務。ATM已能同時接受符合EMV規格與ISO規範之卡片，至於是否需經國際組織驗證，將由金融機構就市場及成本考量而定。

晶片卡推動由銀行公會執行。銀行公會於2001年開始陸續成立作業小組和推動小組，負責規劃、設計及推動磁條晶片化作業，並於2003年3月完成晶片金融卡規格設計，協助金融機構導入晶片系統和開發。

然而，從磁條卡轉到晶片卡不只有系統的更新，消費者使用習慣也要改變。過去磁條卡的密碼為4碼，晶片卡為6碼，操作介面的引導能降低使用者嘗試錯誤的次數。使用者要記住兩組密碼，而且兩組密碼不能搞混，如果超過規定的錯誤次數，磁條卡的密碼較好更改，晶片卡則可能要再寫程式了。

製卡到分行發卡機制建立與否，影響晶片卡是否能即時送到用戶手中，並且能充分使用最新的功能。晶片卡製卡機成本遠高於磁條卡製卡機，銀行是否要在每個分行都放一臺製卡機，要如何發卡等，這些問題都考驗著這些發卡銀行。

名詞解釋：

何謂側錄、盜領或盜刷？

所謂側錄，就是在原刷卡機上另外連一臺機器，經過商家刷卡後，機器讀到的資料會傳送到另外裝的刷卡機上，不會影響原來的資料。先前金融卡盜領事件的側錄設備裝在提款小房間的門禁刷卡機中，取得卡片的資料，利用各種方式如針孔錄影、比對等得到的密碼，而後再複製一張存有用戶資料的磁條卡。信用卡盜刷行為同理可證。