多方機制未整合，多卡時代來臨？

精業銀行事業部電子商業業務處班鐵翊說：「磁條卡或晶片卡都是工具，衍生新的技術新的生意模式，卡片只是平臺，對使用者的使用習慣和交易模式有改變，未來可以玩的營運模式有很大的想像空間，對客戶是有利的。」

多數銀行對晶片卡都有正面的想法，雖然財政部規定，但銀行IT業務工作繁重，目前多以應付了事來應對，交由承辦人員把晶片卡系統導入。「銀行應該先詳盡規畫好不同的營運模式，選擇一項對自己最有利的，再選擇具有該專長的IT廠商。」班鐵翊指出。

對系統整合商來說，不是只有提供行庫技術和系統整合服務，協助銀行規畫利用晶片卡結合商家的營運模式，「否則製卡誰都會，已經無法凸顯個別廠商的優勢。市面上找不到一家像我們一樣，只有單一窗口的晶片卡解決方案商，多半廠商僅具備某些專長或產品，而且要和其他廠商合作，需要面對很多窗口。」

班鐵翊強調，卡片功能多，但時間緊迫，銀行無法在短時間內確定未來營運模式，遲遲無法動工。另一方面，各種卡片的成本結構不相同，整合金融卡和信用卡或現金卡於一身的Combo卡，成本就要到100多元。2000多萬張健保卡已經搶得很激烈，臺灣晶片卡總量約5000到6000萬張，將引起更多廠商的加入和競爭，殺價競爭也在所難免。

不僅要處理日常的交易系統和新應用的開發，銀行資訊部門還要應付異質系統整合，或是銀行證券等公司合併的IT建設，所以多數銀行多半採取打帶跑的策略，遵守財政部規畫的時程，第一批先發單純的Native卡，只要把應用軟體放入晶片即可。

根據銀行公會表示，由於銀行整體採購降低了卡片的成本，從原本60到70元，可望降至30到35元左右。原本磁條卡的成本目前約3元到5元。導入前應事先規畫，以免重複投資

財金公司發專屬系統的卡片，有配合的系統，系統中已經建好子目錄，班鐵翊建議，銀行要發晶片金融卡前，要先規畫好要用晶片卡做什麼業務，否則後續會很麻煩，或可能重複投資。每個晶片卡用戶都需要到分行或通路商的據點，下載銀行提供的服務，過程中訊息的傳遞和客戶的掌握，可能會耗掉不少的時間和成本。

「銀行很急，本來可以按照進度進行，現在時程壓縮了，後續投資成本還要計算，軟硬體比例難估計，所以他們的解決方案採購態度會比較保守。」班鐵翊指出，ATM一臺要數十萬，一般來說一臺機器年限7年，有些較新的系統只要加裝支援晶片技術的模組，老舊並存。

晶片卡是銀行拓展市場的工具之一，但面臨如此大的變化，是既期待又怕受傷害；十年前第一代晶片卡胎死腹中，讓這一波銀行和商家成為革命先烈，多少投資如石沈大海。今年這波晶片金融卡的第二波攻勢，來得既快且猛，然而，健保IC卡的推動已經做了初步教育，多數商家也積極行銷具備儲值或信用卡功能的晶片卡，消費者應該不陌生。

根據業者預估，臺灣晶片卡市場有100多億元的規模，包括硬體生產廠商、軟硬體開發和專業服務等。「不同資訊系統的整合技術難、機碼的轉換、相關應用的設計和開發、舊系統的升級等，都要花時間。這項革命考驗所有IT廠商，銀行也戰戰兢兢。」班鐵翊說：「SI不能只懂某一個領域，不單純信用卡、現金儲值卡等，各領域都要有專業知識，關鍵技術都要瞭解。」 最重要的是，班鐵翊接著說：「如何讓消費者把你的卡片放第一張，才是銀行最終任務。」

精業的晶片卡導入業務中，最具代表性的客戶為和土地銀行合作，推出的「中油車隊卡」和「中油捷利卡」和後臺資訊系統，也協助丹堤咖啡發行晶片儲值卡；錦華資訊日前也和日盛銀行合作，推出30萬張的全國加油聯名卡，並建置晶片卡個人化製卡資料處理系統，並協助伊是咖啡發行3萬多張的晶片會員卡。異業結合對誰有好處？

銀行看好異業結合帶來的機會，經貿聯網業務部經理張?豪說，其實異業結盟對銀行來說不算是大收入，但是創造電子商務市場金流的主要管道。「長遠看來，對雙方仍有很大的好處，對雙方市場品牌、客戶忠誠度的建立和維持都有幫助。」

從卡片生產製作到協助銀行製卡業務，凌陽科技轉投資的錦華資訊專注於製卡到後端的資訊整合服務，針對銀行業者推出晶片製卡資料處理系統（CDPS），產品行銷處副理簡嘉慧指出，該平臺為Combo卡製卡共用平臺，可支援多工製卡檔資料處理，銀行客戶資料不需要出門，就可以安全地透過端末的製卡機完成製卡工作。

「如果只換晶片金融卡還不算是大工程，目前推出結合刷卡功能的Combo卡銀行不多，一方面是技術問題，不只前端要修改成符合晶片的介面，後端很多舊系統更難更新。製卡、ATM設備和系統的開發，是金融晶片化三大任務，這是大工程，銀行變得小心翼翼。」簡嘉慧說。