開放銀行風潮席捲全球, Unisys（優利）助台灣銀行創新

台灣消費者對金融產業信任度不高，關鍵在於不了解銀行運用個人資料方式，也成為發展開放銀行API的最大阻礙。優利推出的Unisys Stealth® 全通路零信任架構解決方案，可確保開放銀行生態系統中的每個環節安全，讓金融業者在穩健信任基礎上，發展以客戶為中心、聚焦客戶體驗的創新服務。

伴隨著消費者行為模式快速改變，加上行動支付、開放銀行（Open Banking）等各類創新金融科技（Fintech）湧現，驅動全球金融產業加速推動數位轉型，以維持在市場上的領導地位。以位於新加坡的星展銀行集團為例，早在2017年第4季即發表開放銀行API平台，全力推動跨產業合作的新模式，最終吸引麥當勞、FoodPanda、Grab等建立合作關係，也為發展多元創新業務奠定穩健基礎。

優利亞太區金融服務業總監Ian Selbie表示，隨著網路銀行服務盛行與智慧裝置普及，消費者已習慣透過個人電腦或手機處理各項金融業務，到實體銀行的次數正極速降低，也代表銀行與客戶之間黏著度正大幅滑落。在進入以新資料經濟時代，推動開放銀行API發展領域業務，已成為全球金融產業的共識。以新加坡星展銀行與麥當勞的合作案為例，提供消費者可在麥當勞App上運用星展銀行帳戶來付款，免去攜帶現金與享有無縫購物體驗，也增加銀行、麥當勞、客戶之間的黏著度，堪為台灣金融產業參考。

閱讀白皮書：實踐開放銀行革新之道的三大關鍵

開放銀行創造新機會  缺乏消費者信任成隱憂

鑑於開放銀行成為全球金融產業最關注的議題之一，各國政府也紛紛制定相關法規，鼓勵業者推動API開發平台，除藉此帶動產業創新與競爭外，也可為消費者創造新服務。尤其對傳統金融產業來說，面臨創新科技產業跨足金融服務的挑戰，更期盼透過開放銀行API模式，發展多元業務與創造新收入來源。

然根據優利公布2019年優利亞太地區銀行業洞察調查指出，根據優利估計，亞太地區只有 25% 銀行制定並公開討論開放銀行策略，大部分業者都採取觀望態度。由於亞太銀行缺乏對消費市場的觀察，所以至今沒有出現符合用戶期待的創新服務。另外，澳大利亞、台灣等消費者，對主要組織(如銀行、政府、電信公司和信用卡組織)缺乏信任感，也成為推動開放銀行的挑戰。

Ian Selbie指出，開放銀行API成功與否的重點之一，在於銀行必須獲得消費者的信任。因為，多數消費者期望獲得獨一無二的個人化體驗，而合作夥伴之間也必須透過完善的信任機制，才可透過資料交換方式推出新服務，若缺乏信任機制，自然不可能催生出新服務。

爭取消費者信任 銀行應強化資安機制

考量到台灣金融產業特性與加速接軌國際，金管會參考不修法的香港模式，讓銀行與第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）合作推動開放銀行機制，目前已擬定公開資料查詢、消費者資料查詢、交易面資訊等三階段策略。其中，2019年9月底上路的公開資料查詢服務，以非交易金融資訊為主，如利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等，由於不涉及消費者隱私資料，所以屬於非關鍵資安疑慮。

當隨著台灣推動開放銀行策略，進入消費者資料查詢、交易面資訊等第二、第三階段後，於現今資安威脅事件不斷發生下，恐怕衍生出消費者個資外洩的疑慮。在此狀況下，金融業者能否建立一套完善防護機制，重新取得消費者的信任，便成為必須面對與克服的極大挑戰。

「台灣消費者對金融產業信任度不高，根據優利亞太地區銀行業洞察調查指出，僅有19%受訪者願意將個人資料分享給銀行，關鍵在於不了解其個人資料被使用的方式。」Ian Selbie解釋：「台灣消費者最在乎銀行服務前3名，分別是注重個資、快速有效地服務／解決問題等，當分享個人資料有助於銀行的創新服務時，消費者願意分享個資比率用戶則提升到34％。顯見一套完善的防護機制，有助於爭取到消費者的信任，加速創新金融服務的問世。」

優利推Unisys Stealth全通路零信任架構 保護開放銀行生態系安全

在駭客攻擊手法日益進化下，現今金融產業面臨威脅遠高於以往。當推動開放銀行API串連合作夥伴、供應商和客戶之後，生態系中每個人都可取得敏感資料，也代表將給予駭客組織更多可趁之機。只要員工在無意中點擊釣魚郵件中的超連結，就可能會導致大量資料外洩，最終導致銀行遭到主管機關監管和罰款，以及公司聲譽品牌受損等。

為避免此事發生，優利推出全通路零信任架構解決方案-Unisys Stealth，涵蓋身份驗證、先進技術偵測與回應異常活動等三大部分，首先是透過可建立動態、由身份驅動的微分段(Microsegmentation)，以縮小可能操受攻擊範圍。其次，軟體亦會使用機器智慧、行為分析、網路分析和其他先進技術，能在駭客發動攻擊或資料外洩早期階段即察覺，並立即執行可疑連線阻斷工作，有助於減少偵測惡意程式的時間。優利解決方案每天會檢測超過11.7億資安訊息和攻擊模式，以幫助保護客戶的資料安全。

Ian Selbie指出說，一套完善的開放銀行策略，應該涵蓋以客戶為中心、聚焦客戶體驗、確保安全性等三面向。優利推出的Unisys Stealth 全通路零信任架構解決方案，可確保開放銀行生態系統中的每個接觸點、產品、服務和交易都是安全，助金融業者在穩健信任基礎上，發展以客戶為中心、聚焦客戶體驗的創新服務。

推動數位轉型是漫長且沒有止境的工作，優利建議金融產業應該採取長遠的觀點，引進合適方案透過保障未來的開放 API 和開放架構。優利耕耘銀行產業多年，熟知客戶各種需求與面臨痛點，自然是台灣金融產業推動開放銀行API的最佳夥伴。

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