樂天國際商業銀行資訊處處長津司豪(攝影/洪政偉)

走進這間松江路尾,能遠眺陽明山景的低調辦公室,沒有精緻玄關、繽紛裝潢,除了董事長,所有人都比鄰、面對面地坐在同一間超大辦公空間,連桌面中隔都沒有,視線側過螢幕就能展開討論,中英文、夾雜著日語和笑聲。這裡,就是臺灣第一家純網銀,率先取得營業執照的樂天國際銀行誕生之處。

「所有一級主管,連總經理都是一樣形式的工作環境,這就是日本樂天向來的工作風格,彼此都是一起工作的夥伴,不分上下屬。」首度對外亮相的樂天國際銀行資訊處處長津司豪直言。

「2年前我就來臺灣準備了。」他說。2018年臺灣打算要開放純網銀時,日本樂天銀行就展開了籌備,直接指派當時擔任日本樂天銀行IT營運部門主管的津司豪,來臺籌組團隊,全程參與了系統設計、開發建置與資訊處組織的建立,可見日本樂天對臺灣這家純網銀謹慎與重視的程度。

這位在日本銀行業與資訊業超過24年資歷的IT大將,來臺之前是日本樂天銀行系統的維運團隊主管,得負責確保純網銀系統每天都能正常運作。這套系統現在已有超過900萬人開戶。

津司豪還參與過日本銀行匯款服務近年最大一次服務變革的改造開發專案。不像臺灣很早就能全天線上跨行轉帳,日本銀行匯款系統過去只在營業時間開放,也就是上午8點半到下午3點半之間,才提供跨行轉帳服務,直到2018年,才決定改為365天24小時全年無休,而且是即時到帳。

日本所有跨行轉帳交易需透過日本全國銀行協會(JBA)營運的全銀系統,來連接全國各金融機構。為了從每天7小時提供服務,轉變為不中斷的服務,各銀行都展開改造專案。當時,津司豪就是日本樂天銀行全銀協會專案的負責人之一,他坦言,這是在日本樂天銀行任內,帶領團隊所完成最有挑戰性的工作之一。

這項服務變革,大大拓展了日本銀行數位金融服務的可能樣貌和市場規模,隨時能匯款,也讓所有銀行激烈的線上競爭更加白熱化。對已有20年純網銀經驗的日本樂天銀行而言,這是新機會也是挑戰,一方面必須吸引更多人來使用,相應地,津司豪表示,維運部門得事先預期,未來的可能使用量,來評估系統所需擴充的容量。

津司豪回想,最大考驗是得在有限時間內,完成系統調整的開發,才能順利與其他家銀行同步進行測試。為了因應新服務模式,不只得盡快擴編人力,也要重新訂定各部門之間的維運規則。

順利完成匯款系統改造任務的津司豪,後來就成為了日本樂天銀行來臺從無到有,籌設一家新純網銀的主力戰將。

不過,他坦言,自己不是技術能力最傑出的人才,之所以能夠來臺,除了開發能力,過去在日本樂天銀行IT營運與成本控管的經驗、與各部門協調的技能,更是他被指派來臺掌管樂天純網銀IT的關鍵。

日本樂天銀行首次跨足海外,20年經驗作為樂天純網銀靠山

津司豪強調:「這是日本樂天銀行第一次跨足海外市場,以往並沒有這樣的經驗。」但是,日本樂天銀行經營了20年純網銀的經驗與人馬,成了拓展在臺金融市場最強而有力的靠山。「日本樂天銀行現有重要技術會引進臺灣。」他說。

他舉例,「樂天超級點數系統會直接從日本引進。」這是一個上線已久的全球資訊系統,臺灣樂天銀行會介接到現有系統上加入生態系,臺灣IT團隊負責技術支援,而臺日點數兌換則是與日本樂天集團合作。樂天銀行預告,開業後的純網銀平臺會有點數回饋獎勵機制。

另一項會從日本引進的是資安經驗。津司豪表示,系統建置時,樂天最注重穩定性,臺灣樂天純網銀會有自己的資安主管,但將借助日本長年累積的資安知識與技術,例如將日本資安系統引入臺灣,「臺日雙方資安負責人已在密切規畫中。」

日本來臺的資安經驗,還包括將引進AI來偵測異常的網路行為。樂天銀行過去彙整了大量顧客行動、犯罪者行為資料,甚至是網路交易進行的時刻、授權裝置位置等各種資訊,來訓練AI模型,能透過不同條件組合來追蹤異常的帳戶活動,可以全天24小時不間斷的監測。

不過,津司豪強調,網路上的恐怖攻擊不分國界,每個國家犯罪的手法其實不太一樣,即便是日本經驗也不能直接拿來套用。樂天銀行將會考量臺灣的狀況,累積實際的經營資料後,來建立資安系統上更精準的預測模型,作為在地化因應之用。

樂天純網銀公開籌備作業4階段

樂天國際商業銀行資訊處處長津司豪表示,所有一級主管,連總經理都是一樣形式的工作環境,這就是日本樂天向來的工作風格,彼此都是一起工作的夥伴,不分上下屬。​攝影/洪政偉

就在2020年最後一天,樂天銀行正式展開內部試營運,首批試營運對象是樂天銀行、樂天集團、國票金控在臺員工。

津司豪也首度公開了在臺籌備的過程。樂天銀行籌設可分為4階段,日本樂天銀行決定與國票金控合作後,雙方先決定未來純網銀發展方向,以及銀行系統的建構策略,直接從日本引入或採用臺灣在地系統等,這是第一階段籌備。

決定了大方向,第二階段就是建立整個組織體制,例如評估人力需求和招募計畫。接下來,樂天銀行才開始進入產品設計,確認銀行相關功能,例如與消費金融部門討論所需功能,釐清每項功能的定義與所要達到的目的,這是第三階段。

在這階段時,樂天銀行也同步啟動了第二階段所訂出的招募計畫,不過,進度不如預期,不少需要的人才都還沒到位,津司豪很清楚,不可能在一開始就找齊所有人員,才開始執行所有工作,各項專案的時程仍舊得繼續往前。如何面對雙重壓力,是樂天銀行當時最大的挑戰。甚至,後續新進人員對系統建置了提出不錯的建議,在專案時程壓力下,「如何取捨是主管的一大挑戰。」津司豪坦言。

接下來,樂天銀行才真正推進到系統開發部分,開發完成後的功能和系統,還得進入測試環境測試,進行使用者驗收測試(UAT),這個過程是第四階段。他提到,開發與測試階段,日本樂天銀行團隊給了許多建議,所以,真正動手開始打造純網銀系統的過程中,沒有碰到太大的問題。

比如,系統廠商提供的軟硬體規格建議,臺灣IT團隊除了自己進行評估之外,也會同時請教日本團隊,或像是專案時程安排、新服務委外開發成本評估,甚至是純網銀App介面與使用者體驗設計等,日本樂天銀行團隊都幫了不少忙。

IT人力將聚焦確保開業後系統穩定,並持續招募開發人力

為了在臺快速建立起一家銀行,樂天銀行先找來臺灣IBM合作,使用現成的套裝金融系統。不過,來到臺灣後,最讓津司豪驚訝的是:「臺灣企業與廠商的技術合作模式,與日本大不相同。」日本的銀行在系統建構上,大多委外給業者,甚至,負責銀行內部資料中心的維運人員,也不見得是銀行自家員工,也可能以委外廠商的人力為主來運作。

津司豪坦言,一開始,他們帶著日本思維來到臺灣,以為可透過委外方式來維運系統。後來才了解到,原來臺灣銀行業自家資料中心,一定都得是本行員工來負責。

因此,樂天銀行在金管會核准取得純網銀營業執照前,已將該問題改善,達到核心系統自行維運,也包括自主修改程式等。津司豪強調:「樂天銀行在開業時,基本上核心系統已可自行維運,可是對於一些周邊系統,則會逐漸減少委外的依存度。」

甚至,津司豪也透露,在樂天純網銀最初的營運計畫書中,原本的組織更精簡,聚焦在系統維運,系統的程式開發則是委外,但由銀行負責設計和品質確認。

原本,樂天銀行在臺第一線和第二線(津司豪稱為L1和L2人力)人力計畫主要聚焦營運面及開發管理,但考量在臺不一樣的營運模式後,也調整了招募計畫和時程。目前,樂天銀行IT人力的配置重點,將著重於確保開業後系統的穩定。未來,津司豪表示:「在開業前會將系統運作穩定擺在最優先,開業後會再積極招募開發人力,持續優化產品及服務。」

津司豪傾向於招募有銀行經驗的IT人才,他解釋,這類人才的資安意識較強,對於資安控管,甚至是金融倫理道德面較有經驗,輪番面試多人後,他得到這樣的體會。

他認為,樂天銀行就像是一家企業創業初期,從事前準備到開業會有許多狀況發生,身在其中,可能沒有前例經驗可遵循,必須自己想辦法處理狀況。所以,他希望,進入樂天銀行工作的人,得勇於挑戰新事物,彈性地適應組織的改變,還要積極提出自己的想法。他也將籌備到開業這個逐漸建構體制的過程,視為一種人才招募特色。

開業第一天即採用微服務架構建構大型系統

相較於既有銀行的系統包袱,純網銀最大優勢是可以重新建構一套系統,要直接採用新架構與技術也相對容易。所以,樂天銀行一開始就採用了微服務架構,將不同業務邏輯切分獨立成數個微服務,以組合微服務的的方式來建構大型銀行系統。

樂天銀行看重的微服務架構好處是,相較於過往的單一架構,微服務在系統維運層面提升了系統服務水準,可以彈性地針對負荷大的微服務來擴充服務能力,並且,遇到定期系統升級時,也可以進行局部微服務的升版,維持其他服務持續提供,而不再侷限於單一架構只能整體服務升版的作法。

不只如此,樂天銀行還看重微服務在開發層面的優點,按業務邏輯來切分不同的微服務後,業務邏輯能反應到程式碼結構上,也可以提升資訊單位的開發能量與開發品質,使得樂天銀行推出新產品和服務的頻率能夠更快。

甚至,在未來的產品開發和產品優化,樂天銀行也規畫在開行後,運用敏捷開發框架Scrum,來管理應用系統的開發。樂天銀行透露,自家資訊團隊在建立初期就有Scrum Master證照和有經驗的好手加入,雖然還沒全面落實Scrum,但應用系統開發與管理日常工作中,已經開始融入敏捷精神。

津司豪也表示,樂天銀行相當重視新技術的應用,並研究如何落實到銀行服務中,但他更重視的是如何使用現有資源解決問題的能力。這也是臺灣首家純網銀的CIO,對自家團隊深切的期許。

 CIO小檔案 

津司豪

樂天國際商業銀行資訊處處長

學歷:日本立教大學經濟系畢業

經歷:具有24年銀行與資訊業IT經驗,曾在日本系統整合公司Intec Solution Power任職。原為日本樂天銀行IT營運部門主管,負責系統維運;現為樂天國際銀行資訊處處長,從籌備初期即加入,全程參與系統設計、開發建置及資訊處組織的建立。

 公司檔案 

樂天國際商業銀行

● 成立時間:2020年5月18日

● 主要業務:提供金融服務

● 董事長:簡明仁

● 總經理:佐伯和彥

● 資本額:新臺幣100億元

● 股東結構:日本樂天銀行持股50%、國票金控持股49%、日本樂天信用卡持股1%

● 網址:www.rakuten-bank.com.tw (正式對外開業時才開放)

● 總部地址:臺北市中山區松江路433號11樓

 資訊部門檔案 

● 資訊部門名稱:資訊處

● 直屬主管:佐伯和彥

● 資訊部門主管:津司豪

● 資訊部門分工:包括銀行各應用系統之設計、建置及維運,網路銀行與行動銀行及官網介面的設計(UI/UX)、系統技術基盤之管理及維運等

 公司大事記 

● 2019年7月30日:經金管會核可設立純網路銀行

● 2020年5月18日:正式成立公司

● 2020年12月8日:成為臺灣首家獲取金管會核發純網銀營業執照的銀行


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