遠東銀行數位金融事業群副總經理戴松志 (攝影/洪政偉)

「數位金融沒有做到極致,顧客不會買單。」這是遠東銀行數位金融事業群副總經理戴松志,朗朗上口的座右銘。

因為,在Bank 4.0的時代,比得並不是銀行本身,而是金融服務,能否走入消費者的生活場景中。金融服務無所不在,對銀行的競爭也等於無所不在,每一家銀行,都得在任何地方面臨同業的競爭。

這對大銀行來說非常有利,因為大銀行資源多、團隊大,現有顧客基底也大,等於在數位金融的起點,就遙遙領先小銀行。

而在國內分行數量,只有54家的遠東銀行,規模不到大型行庫的一半,甚至僅三分之一。想要在彎道超車,就得走出不一樣的路,而這也是遠東銀行想做的事情。

3年多前,遠東銀行成立數位金融事業群,要深耕數位金融。遠銀數位轉型戰略的主軸是「務實的數位金融」。

依循著這個大方向,又分為三大層次,一是優化客戶體驗,二是金融服務流程數位化,第三項則是創造新的商業模式。

以金融服務流程數位化為例,戴松志提到,3年前,遠銀就將離櫃率定為重要KPI,凡是實體分行臨櫃交易,也能由數位通路提供時,遠銀就會將客戶引導到數位通路。

當時,離櫃率已高達83%,幾年下來,甚至最高時可以達到90.1%,等於是一百筆交易中就有90筆是在數位通路完成,他說。

不過,如何另闢戰場,找出新的商業模式,才是遠銀數金團隊最看重的事。為此,他們花了一番功夫重新思考,顧客與銀行的關係是什麼?為何時下的年輕人不想走進銀行?

戴松志提到,癥結點在於,年輕顧客覺得自己跟銀行不用綁在一起,只是金融服務提供者與使用者的關係,一旦顧客在這家銀行無利可圖,就會一一離開。但,「遠銀想打破這樣的關係」,他堅定地說著。

遠銀觀察到,越來越多年輕人的生活圍繞著社群打轉,再加上研究國外銀行案例時,發現德國社群銀行Fido Bank,已出現了不一樣的模式。

於是,遠銀開始思考,該如何從社群切入,在臺打造新的商業模式。這就催生了臺灣首家社群銀行,也就是遠銀子品牌「Bankee」。

戴松志解釋,「Bankee」這詞的來由,有別於銀行家「Banker」,是希望將顧客變成網路共享銀行家,而不是只有使用者的單一角色。「當顧客一起經營銀行的盈虧,他的思維也會不一樣」,這樣金融共享的概念,正是遠銀想建立的商業模式。

打造金融大平臺,大力擁抱新創擴大生態圈

遠銀對社群銀行Bankee的規畫,不只是如同一般數位銀行,提供線上金融服務而已,還有一個更大的戰略。

早在2017年,遠銀在發想Bankee之初,就已定調要專攻BaaP(Bank as a Platform)模式,目標是發展成一個金融大平臺。

這部分遠銀有兩大關鍵作法,一是與新創業者策略性合作,尋找更多新模式。二是以社群的概念,讓平臺上的顧客,透過推薦機制,經營自己的社群圈,甚至,遠銀也採取讓利策略,推出分潤獎勵制度,讓顧客更願意經營他的社群圈,對此平臺的黏著度日趨越深。

在Bankee的平臺上,遠銀目前已確定與4家新創合作。其中一家是FinTech新創「好好投資科技」,兩方合推了一項會員制的基金即時交換服務。

戴松志表示,此案向金管會申請金融監理沙盒,已通過審查,預計今年11月前就能在Bankee的App開辦該實驗案。

他提到,傳統進行基金交易時,投資人得負擔一筆向券商平臺申購或贖回的費用,大概需要3到5天的時間。遠銀與好好投資合作,則利用好好投資建立的區塊鏈基金交換平臺,讓基金改透過會員的平臺內交換機制來進行,不只可以實現即時交易,也能省下一筆基金贖回與申購的手續費。

作為FinTechSpace創始會員之一的遠銀,在金融科技園區裡積極與新創洽談,試著找出可能合作的空間。

戴松志回憶,第一次與好好投資談過後,就決定合作,隔天他送出內部簽呈,當天即獲得總經理的批准,開啟雙方的合作。

「好好投資當下還不相信,我們已經可以合作了。」戴松志興奮地說。因為,在這之前,好好投資跟好幾家銀行談了3、4個月,卻遲遲沒有下文。從這個例子正顯現出遠銀大力擁抱新創的積極心態。

不只如此,戴松志透露,遠銀在社群銀行布局上,已確定要與三類P2P業者合作,包括應收帳款(債權)P2P、學生族群P2P、電信小白P2P。

「我們要變成一個金融百貨。」戴松志充滿信心地說著,只要新創業者對銀行有需求時,遠銀希望Bankee平臺都能快速串接,為新創業者補足金流的關鍵拼圖。

他強調,數位金融是異業的競合,不能只有競爭,還得必須合作,如果銀行持續抱有封閉思維,認為新創只是來競爭金融市場,所有人都會走不出去。

遠銀的想法是,新創一定有需要銀行的地方,比如說金流,而銀行也有需要新創之處,像是新創業者有許多新想法與商業模式,還擁有一批可能是過去銀行接觸不到的客群。

「唯有合作,才能在市場上把餅做大,創造雙贏的局面,這是遠銀真正想建立的生態圈。」戴松志表示。

遠銀靠社群銀行另闢蹊徑,以金融共享概念擴大客戶量

數位金融沒有做到極致,顧客不會買單,得抱著從無到有,從有到好,再從好到極致的心態,才能做得成功。── 遠東銀行數位金融事業群副總經理 戴松志 (攝影/洪政偉)

不只大力擁抱新創,遠銀Bankee也要透過社群的力量,讓每位客戶都能自成一家網路分行,成為分行經理,透過推薦親人朋友成為遠銀的客戶,來經營自己的社群圈,而遠銀也將其中的獲利,分潤給推薦者。

戴松志舉例,就像是YouTuber(網紅、內容創造者)將產製內容上傳YouTube,吸引大眾上門瀏覽,為YouTube帶來流量,創造了廣告收益,而YouTube則將廣告收益,依比例分潤給這些內容創造者。

遠銀Bankee設計的初衷,也是同樣的概念,希望能讓銀行顧客的黏著度,越來越深。

Bankee推出至今還未滿1年,戴松志提到,有位財經類型KOL(Key Opinion Leader,意見領袖),光在他的社群圈,就已經累積了600多位由他推薦進來的新客戶,也帶進了幾千萬元的活期存款。

這個金融共享思維的關鍵是,遠銀透過讓利,讓顧客成為銀行營運的一分子,不僅打破以往銀行獲客的新作法,也為遠銀開闢出一條另類走法。

成立50人跨部門團隊,多部門協作多溝通是關鍵

然而,Bankee不只有點子就夠了,從發想到上線,遠銀還費了一番努力。在組織上,遠銀組成約莫50人的跨部門團隊,除了數金、資訊處的人力,還集結了法遵、風管、會計等相關業務單位人員,甚至包括外部廠商都共同參與Bankee平臺的建置。

不過,為了配合數位創新商業模式,還得調整既有組織的架構、規畫和系統,來自數金以外的各業務部門(BU),一開始不太能接受。

「面臨新的商業模式,大家會因為不了解而產生恐懼。」戴松志坦言,組織文化應該改變,但不是一時之間就能做到這件事,所以,就是盡量各業務部門多溝通。

不只業務團隊,數金團隊也需要與資訊單位有更多的溝通,戴松志解釋,過去,大量IT人力用於維運傳統銀行核心系統,但隨著FinTech浪潮,銀行核心系統的功能以帳務為主,而與客戶溝通得靠前端應用。

所以,資訊處也因應新的需求進行組織調整,重新配置人力,增加更多開發人力在前端,而非核心系統,讓開發新產品的速度可以更快。

在市場分析上,遠銀引進了大數據和AI來發展社群分析。2年前,遠銀就開始分析社群資料的大數據,依據顧客在社群的行為,判斷他下一步可能的意圖,進而採取相關動作。

舉例來說,若自家房貸和信用卡顧客,在社群中一直查看別家銀行房貸利率,這透露出顧客可能有轉貸的意圖,就可進一步針對這群顧客,提供更多搭配方案來留住他。

另外,遠銀也結合行內資料與社群資料,來訓練AI模型,作為精準行銷之用。戴松志透露,目前正和遠傳電信洽談,未來考慮引進電信資料,在取得顧客授權之後,利用電信資料中的GPS定位,判斷顧客住處、工作場域或通話記錄等,來結合金融服務。

遠銀Open API戰略與上雲規畫

而在技術層面上,遠銀很早就擁抱了Open API,來進行跨產業整合。目前,提供了三大主要的API類型,包括了「開戶」API、「繳費」API,以及「支付」API。

戴松志表示,開戶API使用的族群,除了新創業者需要開戶服務外,遠銀同集團的其他產業如遠傳電信,也會需要這服務。而Happy Go於8月中推出的Happy Go Pay,就是在Happy Go的App串接了遠銀的支付API,來使用遠銀的金流服務。

除了原有已開放出來的API,遠銀也積極參與由財金公司建置的開放API開發者平臺,在第一階段「公開資料查詢」,遠銀會先上架匯利率查詢的API,供TSP業者串接。

戴松志強調,Open API有了統一的技術與資安標準後,銀行與TSP業者會更容易串接。未來,遠銀將全面遵循這套標準,修改自家原有API,來開放給各TSP業者串接。

「銀行自訂規格,對TSP業者來說也是一種困擾,遵循共用標準,才能一起把市場做大。」他說。

另一個金管會積極鬆綁的金融業上雲趨勢,遠銀也早就開始擁抱雲端技術,在1年前,已利用AWS來開發不涉及個資的應用。

戴松志回憶,那時是為了因應遠銀總經理每逢過年,會透過遠銀App發紅包給遠銀員工,但擔心搶紅包時因頻寬不足而塞車,數金在那時就要求資訊處將應用搬上雲。

未來,隨著上雲法令開放後,戴松志指出:「能上雲就上雲,是遠銀在雲端的策略。」未來顧客量會越來越大,不管是遠銀行銷活動,或是API對外的串接,都可能出現爆量需求。

不過,目前,遠銀資訊處考量資安風險,也不會一口氣全面上雲,而是先將安全無慮的應用上雲後,再規畫後續的上雲計畫。

 

CDO小檔案

戴松志 遠東銀行數位金融事業群副總經理

學歷:紐約大學電腦科學碩士畢業

經歷:曾任遠傳專案暨流程控管部、企業安全部部主管。專長問題分析與決策、專案管理、流程改造、目標選才,且皆為認證講師。現任遠東商業銀行數位金融事業群副總經理,2018年帶領數金團隊打造全臺首家社群銀行Bankee。同時為遠智證券董事、遠鑫電子票證監察人。

 

公司檔案

遠東國際商業銀行

● 成立時間:1992年1月11日

● 主要業務:信用卡、投資理財、貸款、保險、數位存款、Bankee社群銀行

● 董事長:侯金英

● 總經理:周添財

● 資本額:新臺幣6,262億元

● 年度營業淨收益:109.39 億元(2018年)

● 網址:www.feib.com.tw

● 總公司地址:臺北市敦化南路2段207號27樓

● 員工人數:2,476人

● 數位部門名稱:數位金融事業群

● 直屬主管:林建忠

● 數位部門主管:戴松志

● 數位部門人數:46人

● 部門分工:數位金融事業群又分為5部門,包括數位行銷部、營運管理部、金融科技部、商業智慧部、數位服務發展部

公司大事紀

● 2016年1月1日:遠東商銀數位金融事業群成立

● 2018年11月:推出全臺首家社群銀行Bankee

● 2019年7月:Bankee社群銀行合作新創好好投資,申請會員制的基金交換金融監理沙盒案,目前金管會已通過審查,預計今年11月前開辦實驗案


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