【專家觀察：KPMG臺灣所】金融科技要跨足海外打亞洲盃市場，金融業者首要提升自身本質能力

「隨著顧客消費行為的改變，金融應用場景的改變，主管機關的監管治理，必須要有對應的法規，就像一棵樹的根莖，得要能夠伸得遠、長得粗大，才能讓金融科技技術在此基礎下發展強壯，並支撐起上頭越來越大的金融應用場景。」KPMG臺灣所財務風險管理服務執行副總經理陳世雄更認為，臺灣整體金融業的發展，其實取決於主管機關的開放。

陳世雄表示，主管機關在政策上採取全面性開放，鬆綁不少法規，就是為了要讓純網銀活下來。不過純網銀可以做的，銀行也都可以做，這也意味背後所牽涉到的議題層面，業者需要具備的條件又更多。「目的都是希望臺灣金融業者的本質能力能夠提升。」包含純網銀帶來的鯰魚效應、金融商品的組裝，對應的相關能力提升。

他更認為，未來主管機關對金融業的開放會越來越快，因為要把臺灣跟國際接軌，臺灣金融業者必須把本質能力提升到一定程度，要做到這件事，則需仰賴時間、人才的培養、還有大量資本的投入。隨著監管開放與金融科技技術的改變，臺灣金融業者要把握機會過彎超車。

但，陳世雄觀察，臺灣現在面臨的挑戰是，市場與應用場景有限，不同業者所創造出來的應用場景，可能得到的市場份額很小。所以，「接下來臺灣能不能打亞洲盃，變成是跨平臺的服務，將是一大重點。」

比如東南亞最大獨角獸Grab，從叫車服務、外送服務，跨足金融支付、訂票到借貸服務。或像是通訊軟體Line，在日本、臺灣、泰國也陸續推出一站式金融服務平臺。陳世雄表示，臺灣也需要這樣一個平臺與參與者，甚至金融業也需要有這樣的參與者來推動，「臺灣未來絕對會組成國家隊」，他肯定地說。

陳世雄觀察到，不只國內業者在競逐市場，KPMG全球的客戶對臺灣市場也感興趣，正在思量如何切入臺灣市場，而這些公司都是FinTech公司，比如，平安集團全資子公司平安科技。他強調：「臺灣金融業者不僅要防守，也必須進攻，看守好臺灣的市場之外，更要看外面的市場。」這是機會，同時也是挑戰，金融業者提升本質能力後，不僅能適用在臺灣市場，更適用在如何打亞洲盃市場。

不過，KPMG臺灣所觀察，主管機關在打開這條邊界之前，必須先確保臺灣的業者，有一定的能力可以存活。「保護市場，才有辦法讓業者能夠快速前進」，陳世雄認為，主管機關也看到過去10年間，業者投資太少，所以才會開放純網銀，希望激盪起鯰魚效應，甚至由主關機關做莊，來發展金融科技生態圈。主因就是，主管機關發現，單靠金融業者，或許只想到短利，並不是每一家金融業者都有看到未來競爭力的投資。

然而，臺灣較為領先的金融業者，為了因應未來跨界，甚至跨國整合的科技發展趨勢，也紛紛有所動作。他進一步透露，像是玉山銀行在今年8月上線自行開發設計的新一代銀行核心系統，採用分布式的核心架構，其實有跟KPMG臺灣所諮詢過。陳世雄坦言，臺灣金融業者傳統的IT基礎架構，事實上有很大升級的空間，得以新金融、數位化服務為目標的角度，來進行更新。

陳世雄也透露，KPMG臺灣所在為純網銀Line Bank（連線銀行）諮詢時，也曾跟Line Bank經營團隊討論未來銀行推出要給消費者的形象，最後定調是最安全的全民銀行。然而，要做到這件事，就必須採取例如歐盟一般資料保護規範（GDPR），這也代表內部許多機制，包含軟硬體、公司治理架構，就要採取最高標準。

陳世雄更認為，採取最高標準，為企業帶來的效益，可能是企業想像不到的，也只有這麼做，才有辦法領先其他競爭者，達到他的目的。甚至，「資料保護的相關議題，總有一天，一般消費者一定會非常重視」，他強調。

數位轉型中，資料驅動的轉型，已經在金融業深耕發芽。金管會在金融科技發展路徑圖的重點推動項目之一面是資料共享，陳世雄提到，在資料開放的3階段中，每一個開放都牽涉到數據的交換或共享，同時也對應到監管面臨的挑戰，如個人資料保護、資安等相對的議題。所以，「如何建立一個數據共享的環境，是一個國家必須要去思考對應的方向。」

陳世雄提到，KPMG臺灣所看好如聯徵中心這類機構的資料，在全球還是相當領先，能協助金融業者做各式各樣應用，包含客戶資金許可的應用，客戶關係管理（CRM）等，而且數據的質量很高，接下來就是如何能基於這基礎做更大的發展。

比如，他舉例，中國人民銀行在徵信資料，有更深一步的應用。中國央行建置了數據交易中心，將數據標準化，以及資料交換的規格、API對應的方式也通通標準化，由政府做莊，來促成包括銀行業者、第三服務提供業者、或半官方組織所有的數據交換與應用。

陳世雄提到，臺灣資料共享的交換機制，如果沒有政府做莊家建置類似數據交易中心的話，可以想想如何找到一個互利的商業模式，比如非金融業者想與金融業者合作串接資料，在場景金融的分潤機制該如何制定，這就是商業模式的建立。

接下來，才會觸碰到顧客的資料可否被合法使用，以及該如何使用，比如需要去識別化等。「資料共享面臨的挑戰非常大，主管機關分階段開放，未來，還會牽涉到很多法規監管的開放。」他認為。

陳世雄觀察，主管機關的工作態度也正趨向國外監理機關的監理態度，有別於以往衙門式的態度，轉為服務金融業者，同時監控金融業者的角色。

他更進一步，提出幾個國外監理思維的案例，提供給主管機關參考。舉例來說，KPMG在歐洲中央銀行（European Central Bank，ECB）有一個專門的辦公室，KPMG非常資深的合夥人就坐在ECB的辦公室裡面，每天協助歐洲央行擬訂相關監管的政策。

陳世雄坦言，歐洲央行的監管方式跟臺灣有較大的不同，臺灣的監管單位較不習慣與四大顧問公司有緊密的合作。借鏡歐洲央行的例子，監管單位開始借助這些了解金融業者痛點以及實務運作的市場專家，協助擬定監理科技相對應的議題，這是一個參考方向，他說。

另外，他提到，像是KPMG香港、KPMG新加坡，協助新加坡與香港的金融監管單位，去設計與架設所有金融業新一代資料上傳對應的平臺，開發數位監理申報平臺等，亞洲地區的監管單位，很習慣借助KPMG的相關知識。

陳世雄表示，其實顧問公司具有第三方獨立性，可以從監管的角度，還有業者的痛點做平衡，也是臺灣的監管單位可以充分使用的。文⊙李靜宜

2020/11/21更正啟事：KPMG臺灣所公關來信澄清，原內文提及「玉山銀行參訪過中國第七大銀行中信銀行」，以及「Line Bank在營業計畫中要朝採取GDPR方向進行」的訊息為錯誤資訊，是受訪者當時的口誤。內文已刪除。