【保全理賠聯盟鏈政策推手：金管會保險局長施瓊華】資料共享，讓民眾和業者能雙贏，下一步要所有保險公司都加入

「原本只是3家保險公司各自與醫院交換資訊，但，這只是單向交換，後來，他們提議互相串接，彼此資訊共享，甚至是讓大家都能共享。」金融監督管理委員會保險局局長施瓊華指出。

這正是保險產業聯盟鏈的源頭，三家公司各自的創新實驗，在保險局支持推動下，成了保險全產業的跨公司資料交換聯盟。

而且不只大型保險公司，連小型保險公司都能夠加入這個聯盟。保戶只要向1家保險公司提出理賠申辦資料，全聯盟的保險業者都可以受惠，保戶可以直接轉送資料給一併想申請理賠的其他業者，不用像過去得一一跑遍各公司。

國泰人壽、台灣人壽、新光人壽這三家保險公司，很早就各自開始與國內多家醫院分有往來，嘗試與醫院建立了不同醫療資訊交換管道。

例如，在醫療理賠上，醫療院所可以透過串接，將保戶理賠所需的數位化資料，直接拋轉給保險公司，來節省下保戶得親自到醫院申請資料的繁複流程，來提升保戶的便利性。

站在消費者利益為核心的立場來思考，施瓊華提到，保戶在就醫過程為了要準備後續的理賠申請，得先考慮要向幾家保險公司申請理賠，又要向醫院申請幾份理賠所需的醫療資料；可是，往往保戶不見得了解，不同險種需要的理賠資料會不一樣，當下可能只有先向醫院申請了診斷證明書與收據，這兩項最常見的申辦資料。

保戶在向多家保險公司申請理賠的過程中，一旦漏掉理賠所需的資料，就得重新回到醫院，再次掛號、排隊，才能向醫生索取診斷相關證明，需耗費不少時間與金錢，來處理這些事情，接著，保戶再一一重新跑各家保險公司照會、補件的流程，過程相當繁複。

在7月上線的保全／理賠聯盟鏈平臺，可以將一家保險公司已經數位化的申辦資料，在保戶授權後，共享給鏈上的其他業者。

以理賠申請為例，現在，保戶只需要到醫療院所申請一份資料，先向一家保險公司申請，並同意轉送資料到其他家保險公司，即可達到單一申請，文件共通的效益。理賠機制上，其他保險公司自動拿到文件後，也更容易開始轉為主動理賠形式的服務。

另外，光是保戶申請個人基本資料的變更作業，也比過去更方便了。保戶只需向一家保險公司申請，其他公司都能得到資訊，施瓊華強調，這就能省下保戶不少時間。

不只解決保戶痛點也優化業者流程，可以創造雙贏

新的保全／理賠聯盟鏈平臺，「這解決了保戶一大痛點，提高了保全變更與理賠申請的便利性。」施瓊華說，這對保險公司的作業流程也有所幫助，是保戶與保險公司之間的雙贏。

甚至，因為只需一份證明，醫生不用再反覆開立許多診斷證明供保險申辦之用，也可以節省醫院人事成本，她建議，保險公司可以好好跟醫院討論一個較為經濟的方式。

目前，保全／理賠聯盟鏈第一階段運作方式，僅做到保險公司之間數位化資料的交換，比如，醫療診斷書是以數位化後的圖檔進行資料共享，保險公司收到後仍須以人工登打成結構化資料，才能進到後臺系統。

第一階段試辦選擇資料變更與理賠這兩項作業先推動，也是因為這是保戶申請頻率最高、最核心的業務。

年底試辦成功後，下階段目標是讓所有保險公司加入聯盟鏈

保全／理賠聯盟鏈的試辦期為6個月，施瓊華提到，今年12月底試辦的成果將出爐，也因為這次的試辦是鎖定風險較低，且複雜性不大的項目先行處理。所以，如果現行的運作模式沒有問題，保險局就會開放給其他保險公司加入。

今年下半年，有了第一階段區塊鏈的試辦基礎後，保險局也希望壽險公會開始討論明年第二階段的規畫。

其中一項要討論的議題是，分享險種與資料的範圍。施瓊華表示，未來，除了姓名、身分證字號、電話、電子郵件、地址，資料變更範圍也可考慮增加其他欄位。不只如此，在理賠資料共享上，除了此次試辦的實支實付以及日額型的醫療險，下一階段規畫中，也可以討論要擴及哪些險種，比如癌症險、重大疾病險的理賠。

但不管如何，施瓊華強調，下一階段的重要任務是，讓所有保險公司都能加入這個聯盟鏈。

她接著說，有些保險公司決定是否加入前，會考慮到成本效益，畢竟，如果要付出很高的代價來加入這平臺，對一家小型保險公司來說是一個壓力。

「如果成本效益，能夠因為平臺規模化的關係被解決，其他保險公司加入門檻過高的疑慮就會被消除。」她認為，如果能在試辦成功後討論這件事，讓所有保險公司加入的成功率會很大，對保戶來說，則將會帶來莫大幫助。

另外，施瓊華特別提醒，保險公司要開始思考如何與外界合作，甚至保險公司之間可以分工合作，比如，有些業者可以專注在與醫療院所合作議題的討論，畢竟未來若要透過聯盟鏈真正走到與醫療院所串接，得先讓醫療資料數據化、規格化，保險業者在科技的應用上，才能暢通無阻。

鼓勵保險業朝醫療資訊交換邁進，保險局承諾可進行跨部門溝通或法規鬆綁

施瓊華表示，保險公司未來若能與醫療院所共通，比如把保戶理賠所需的診斷書、病歷摘要規格化、結構化，在保戶資料進件時，直接串起醫療院所的結構化資料，「這值得討論的方向」。前提是一定要讓雙方串接成功，效益才會呈現出來。

她提到，保險局鼓勵保險業往跨產業資料串接方向前進，若保險業遇到法規鬆綁需求，或是跨政府部門協調時，保險局願意出面。比如與健保署的溝通，保險局可提供公務平臺協助串接，也願意替保險業者進行部會的溝通。

目前已有大型保險公司開始嘗試這樣的跨產業資料串接，比如國泰人壽、台灣人壽、新光人壽這三家先行者，已各自與一些醫療院所合作，嘗試與醫院做資料交換。

施瓊華認為，大型保險公司有資源來進行試驗，應該扮演典範，站出來帶動，若成功，其他業者才有意願往前走，也可以讓其他醫療院所覺得可行，而產生帶動的作用。

再加上，臺灣保險公司規模差異很大，產險公司或小公司較難投入足夠的人力、物力來自行試驗，這些小型保險公司，若可以跟著大型保險公司實驗成功的作法，同樣也能在同一個場域中得到好處。

施瓊華想像的醫療資訊共享願景是，若能每家保險公司都投入，醫療資料共通的效益才會更大。

她提到，只要醫院有意願，經過民眾同意，就可以將保戶在醫療院所的資料，直接提供給保險公司，讓保險公司替保戶直接跟醫療院所聯繫即可。施瓊華強調：「全產業便利性的成功關鍵是，所有保險公司都要加入，這樣的場景才完整。」

對保險公司而言，醫療資料共享之後，施瓊華則認為，理賠人員以往得花許多時間出門查勘、調查，或到醫院實地調閱病歷，但若醫療資料透過科技可以共享，可讓例行處理和可結構化資料的處理，改由AI來接手。

如此一來，她認為，理賠人員可以更專注於了解個案實質內容，更精準地掌握客戶需求，而不需耗費太多時間於繁瑣的事物。甚至，可以轉而發展管理面專業，或改將人利用於精進理賠制度，讓服務更精準且更有效率。

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