Revolut市場拓展經理陳佳昀在一論壇中,暢談自家純網銀如何翻轉客戶的金融體驗。(攝影/洪政偉)

從倫敦發跡的純網銀Revolut,成立4年多的時間,已成為英國金融科技獨角獸,從歐洲、澳洲等主要營運地區,逐漸擴張到新加坡與美國,下一步將進軍日本與加拿大。Revolut在全球累積了800多萬個人用戶與20萬企業用戶,且以每月1萬個人用戶的速度增長。成立至今,處理了超過3.5億筆交易,總價值400億英鎊。

Revolut市場拓展經理陳佳昀在一場論壇中,以Revolut自身經驗,分享純網銀如何翻轉客戶的金融體驗,以及推出哪些創新產品,又對整個金融業態帶來了何種轉變。

Revolut打造金融服務新體驗時,會考慮3個面向。陳佳昀指出,首先,是對既有銀行服務流程的改變;二是給予消費者更多掌握,包括對金錢流向、安全性與費用透明;三是如何給消費者更多創新服務,且必須在同一App達到流暢、連貫式的服務體驗。

在對既有銀行服務流程的改變,其中一個是開通帳戶的流程。陳佳昀提到,在英國開通帳戶,得先向銀行提供居住地址,且須證明本人過去2年都在此地址居住,這對赴英工作,或過去在英國沒有居住歷史的人來說非常麻煩,甚至,即便要成功開戶,也得等上5到10個工作天。

Revolut帳戶開立流程完全線上進行,消費者只要輸入電話、地址,再拍好180度的大頭照與身分證件即可。透過機器人模型進行人臉辨識,整個開戶流程僅需花上5分鐘,1天內即可審核完畢。

另一個是Revolut核心金融產品「多幣別電子錢包」,用戶只要開立一個Revolut帳戶,等於同時擁有28種外幣的戶頭,可在同一錢包自由進行多幣別貨幣轉換,且中間無須支付額外匯差,銀行也不會再向用戶收取額外的換匯手續費。

用戶利用App換匯功能,只要持有Revolut發行且與App電子錢包帳戶連動的實體Debit卡(簽帳金融卡),即可在國際間刷卡、轉帳、到ATM提款,且不會收多餘的手續費。而這也解決了消費者到國外旅遊剩下的外幣零錢,歸國後不知如何處理的狀況。陳佳昀表示,這改善了消費者有別於以往,對外匯與外幣的使用經驗。

而有了多國外幣帳戶,用戶就能在既有App上進行外幣操作或買賣,陳佳昀提到,Revolut有個即期匯率,自動轉換匯的功能,比如消費者可自行設定匯率到特定價格,可立即兌換,讓沒有時間可隨時看盤的用戶,在換匯上更為方便。不只如此,還可提供即時跨國轉帳服務,且不收取任何手續費。

Revolut更把訂閱制服務帶進銀行,有別於傳統銀行是以客戶的現有資產規模進行分級,提供其不同的金融服務;Revolut觀察到,許多消費者是願意每月付一筆費用,享受不同程度的金融服務。例如,每月調高免費轉換匯的額度,或是增加可在各國ATM免費提領外幣的額度、免費的旅遊保險、可進行虛擬貨幣交易等。

陳佳昀觀察,相較於臺灣是以現金與信用卡交易為主的市場,歐洲幾乎是人人手持簽帳金融卡來消費,使用他們簽帳卡的每一筆交易,都能直接在App即時看到金錢的流向。

為此,Revolut優化了介面,讓用戶可以依照消費類別,看到在某類別花了多少錢,用戶也可自行設定,這張卡一個月只能消費多少錢,超過就不能刷卡,來幫助用戶控制每月的消費。

而在安全性的設計上,用戶若遺失Revolut簽帳金融卡,可以在App上直接凍結卡片,也可隨時恢復使用,用戶還可自行關閉卡片於線上消費或是在ATM提領的功能。

此外,Revolut也會偵測用戶消費當下,卡片與手機的距離,假設系統偵測到用卡片消費的交易地點與手機距離很遠,代表有詐欺的狀況發生。陳佳昀提到,利用了機器學習來偵測詐欺,透過即時交易監測模型,根據消費者的消費行為、消費地點,判斷交易是否有問題,一旦偵測到異常交易,就會立即阻斷交易,凍結消費者卡片,傳訊通知消費者是否為本人的消費。

除了實體的卡片,Revolut還能在手機上發行一次性的虛擬卡片,用戶使用此張虛擬卡片一次性消費後,其卡號就會翻新。陳佳昀表示,許多用戶會用虛擬卡片來網購,不怕這張卡往後遭盜刷的風險。

然而,Revolut的最終目標,其實是要提供一站式的金融服務,為此,Revolut透過使用者調查,從客戶角度了解真正的需求,再去開發額外的創新功能。

例如,Revolut發現消費者對存款的需求很大,於是開發了Vault(金庫)的服務,陳佳昀解釋,Vault類似虛擬戶頭或是金錢暫存區,用戶可以設定每月薪水要有多少自動轉到這個金庫,讓用戶每月的存款流程更為方便,且此金庫是可多人貢獻,像是家人之間可以共同為旅遊基金存款。

此外,在Revolut上也能進行加密貨幣的買賣,不過,Revolut並非自行開發加密貨幣相關平臺,而是透過開放API的方式,與外部專門提供加密貨幣服務的公司串接,讓用戶在Revolut App也能輕易接觸加密貨幣。Revolut也提供了旅遊保險服務,用戶在App即可自行設定,其方案之一是1天付上1英鎊來支付旅遊保險,消費者出國幾天就加保幾天,而整個投保流程只需幾秒鐘,且完全是無紙化作業。

Revolut觀察到,世界金融的潮流,將會越趨近一站式的金融服務,他們預期,變成獨角獸的FinTech會越來越少,銀行也會越來越少,大家都想要盡量全站式涵蓋所有金融服務,不管是自行開發,還是透過開放API方式與外部業者進行串接。

另一項潮流,則是以客戶真正需求,提供他們想要的金融服務的訂閱制方案。而隨著FinTech設計的投資介面與投資門檻的降低,Revolut預期,千禧世代會越來越多開始加入投資的行列。

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