金管會終於公布純網銀執照審查結果,出乎意料又不意外地,三家申請團隊全上榜!將來銀行、LINE BANK和樂天銀行,將是2020年臺灣現身的三家純網銀。

誰會最快上線?將來銀行跟樂天國票團隊都坦言,做好資安和服務更重要,準備好了才會上。樂天國票團隊自己預估最快春天,3、4月上線,而將來銀行自評最快是明年第2季上線。早已占據2千萬臺灣人手機的LINE老神在在,以不變應萬變,直到8月1日傍晚仍隻字未提。

顧立雄在放榜記者會上,更透露了三家業者各自的未來目標市場和初步商業模式,將來銀行要鎖定傳統銀行少關注或服務沒有滿足的電信顧客(包括個人和微企業老闆),主打智慧生活小助手。LINE要以自家社群和生態圈使用者,力推社群O2O金融。而樂天銀行則鎖定35歲到50歲的藍領階級,及樂天集團和股東(多家電信和銀行)的客戶,大打點數戰和日本旅遊牌。

客群差異化和各自創新的營運模式,是金管會最後決定開放3家的理由,不過,金管會對純網銀格外看重,要求比傳統銀行還要高,3家業者除了必須在時限內完成開戶所需的金融核心系統和相關IT系統之外,還要滿足金管會的7道監管要求,第一項是針對24小時營運的流動性風險管理。其次是金融資訊高度IT化所需的信用風險管理和作業風險管理,像是開業一年內,要通過資安標準如ISO27001、個資保護標準如英國BS10012、臺灣TPIPAS等。

另外,也特別要求純網銀要進行信譽風險管理,尤其是不實訊息的危機處理。另有一項顧立雄特別強調:「不允許純網銀掠奪式的競爭」,尤其是不計成本的殺價競爭,避免破壞金融市場。最後2項則是如同傳統銀行一樣,要落實公司治理和消費者保護。

不過,上述這些,並非純網銀業者們的考驗,而是基本要求而已,不論是誰都要做到,才能開業。不論是哪一家,都有一個共同的關卡,那才是純網銀的第一道考驗──獲取顧客。

純網銀沒有實體分行的臨櫃服務,顧客只能申請數位存款帳號(簡稱數位帳號),它的功能,和傳統銀行存款帳號有很大的分別,而且還分成了三個等級,第一級驗證最麻煩,得用自然人憑證,可開通的服務最多,但仍無法做到傳統存款帳號全部的用途。第二級是銀行現有顧客可以直接開設的數位帳號,比第一級多了一些轉帳金額的額度限制,但大型銀行容易將現有用戶規模轉換成數位用戶。第三級帳戶,則是可以用其他銀行的信用卡來開戶,最容易開戶,但可允許的金融服務也最少。

統計到去年年底,第一類帳戶約56萬戶,第二類少一點,也有40萬戶,第三則有54萬戶。25家銀行(包括第一家雲端銀行王道銀行),花了幾年時間,才吸引了三類總共約150萬戶。這些就是現有純網銀數位帳號使用經驗的人,臺灣還有9成的人,沒有開立數位帳戶。如何爭取他們,才是3家純網銀的第一個真正的考驗。

作者簡介


Advertisement

更多 iThome相關內容