金管會計畫委外研究訂定數位金融服務管理規範的可行性;此外,也將訂定一套新興技術指引,兩者皆在2023年會有階段性成果。圖片來源/金管會

為因應跨業、跨域及場景金融的發展,金管會在金融科技發展路徑圖的一大基礎工程,便是法規調適及倫理規範。在法規調適的第一步,金管會將先整理與增修金融服務業現有數位金融服務相關法令規範。接下來,也將在今年開始,委外研究訂定「數位金融服務管理規範」的可行性。

數位金融服務在金融科技快速發展下,已打破業別、領域與疆界,一個商業模式可能就涉及了多項跨業的法令,法令間彼此抵觸、缺漏或不一致的情況越嚴重,不只業者法遵成本越大,甚至難以創新。

目前,國際間對於金融科技監理多採取「科技中立」立場,而這也是金管會推動金融科技發展藍圖的原則之一。科技中立的意思是,不論採行哪種科技或技術,抑或不論是何種金融服務提供者,只要從事同樣的服務或業務,應遵循同樣的規範。金管會主委黃天牧更直言:「同樣的行為、同樣的風險,就適用同樣的規定。」

因此,金管會將由創新中心委外研究訂定單一數位金融服務管理規範的可行性,將現行散置各法令或自律規範中,各金融機構與非金融機構辦理數位金融服務應要遵循的事項,統一訂定在這套數位金融服務管理規範中,比如,數位帳戶的開立、身分認證、KYC、AML、簽署、委外、資料共享、跨境服務、資安、消保、個資保護、安控、風控等。

根據金管會的時程,2022年8月,這份委外研究報告將完成,2023年8月,將依委外研究結論辦理相關事項。同時,金管會也將依照創新需求強度,評估數位金融服務的監理,採取比例原則、分級管理或核發限制性執照等差異化監理的可行性。

金管會綜合規劃處副處長胡則華指出,為了訂定這套數位金融服務管理規範,金管會將先進行各業別與數位金融服務相關法規的盤點,針對規範不一致之處,進行調整。調整後,再針對需要討論的共同議題,來形成新的規範。

考量到數位金融跨業別的特性,胡則華表示,金管會希望訂定出一套統一規範,可以讓各業別提供金融服務時共同遵循。現今已有許多金融科技服務,單靠一支App就可以提供多業別、甚至跨國生意,她認為,讓業者不斷申請、遵循不同金融產業的不同規範,是非常繁瑣的歷程。尤其,金管會希望可以做到「針對共通性議題,訂定同一部規定,讓業者只需申請一次核准,即可辦理相關業務。」

不過,胡則華也語帶保留指出,先進行數位金融服務管理規範可能性評估,不代表未來一定會訂定該規範,但這的確是金管會想做的方向。

往更長遠的未來看,數位金融服務的共通議題,勢必會涉及個人資料保護法、跨業消費者保護法、競爭法等跨部會的法規,甚至倫理的議題。

黃天牧也坦言,涉及數位政策的部分,只靠金管會單一部會無法完全涵蓋,得靠跨部會協調。不過,金管會將會成立單一窗口來進行跨部會的溝通。

金管會將研擬一套新興技術指引,預計2023年完成

不只規畫訂定跨業別共通的數位金融服務管理規範,金管會也在乎倫理規範與消費者保護。新興技術為金融科技服務創新帶來機會的同時,也可能帶來新風險或增加既有風險,包含數據隱私、網路安全、第三方依賴與集中度風險。

好比人工智慧如機器學習,使用預測模型,在可解釋性方面,也可能衍生歧視、偏見、道德與公平等問題。針對此問題,國際組織如經濟合作暨發展組織(OECD),已發布AI原則,鼓勵建置數據信託等機制。G20也發布以人為本的人工智慧聲明,以及負責任地管理可信賴人工智慧之準則,還有可信賴人工智慧的國家政策和國際合作建議等,作為各國發展人工智慧的指引。

為此,金管會也將訂定一套新興技術指引,並由金管會協同周邊單位設立的共創平臺,讓金融機構與科技業者、周邊單位、學研機構,共同檢視金融服務提供者,在跨機構或跨市場所蒐集、處理、傳遞資訊或數據的類型,並參考國際作法,研擬將資料進行分類、分級管理的可行性,並訂定一套治理標準。推動時程則將落在2023年8月。

胡則華表示,倫理規範或新興技術指引,將採取自律規範的形式來要求,在程式設計或是商業模式設計時,就得考慮到不良因素的影響。金管會請金融總會建立的共創平臺下面,也會有一個專門的組別,來負責相關倫理規範或新興技術指引細節的討論。

黃天牧更強調,所謂負責任創新,不只是效率、便利等面向,還得兼顧平等、隱私、資安,規畫金融科技發展相關規範或指引時,得涵蓋到這些面向。

他以AI為例,除了要求各業別在過程中要注意效率、資安、隱私與消費者同意權等問題,勢必要涉及人性與個人隱私議題的倫理規範考量。

像國際貨幣基金組織(IMF)、世界銀行(World Bank)、歐盟(EU)、經濟合作暨發展組織(OECD)的發展,大多在推動金融科技後期,大概從2018年以後,開始出現倫理規範的聲浪。

雖然現階段金融業、科技業大力追求金融科技的發展之際,不會思考到太多倫理價值規範,「監理機關要有更寬廣的思考,因為,社會是多元的,不是每位消費者都願意讓自己的資訊無限制地被複製、利用。」黃天牧強調:「金融科技不是技術問題,最後是價值判斷問題,與人性有關。」


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