印度國家銀行全球副技術長Amit Saxena親自揭露,自家新一代數位銀行平臺的建置過程。(圖片來源/IBM Think 2020大會線上直播 )

印度最大銀行──印度國家銀行(State Bank of India,SBI)在今年舉辦的IBM Think大會中,分享自家踏上數位銀行之旅的關鍵作法。

這家歷史超過200年的銀行,在1806年成立時名為加爾各答銀行,後續在1809年改名為孟加拉銀行(Bank of Bengal),在1955年國有化之後,正式更名為印度國家銀行,總部則設於印度孟買,在印度共有22,000家分行。此外,印度國家銀行是名列全球前50大的銀行,資產規模為5,160億美元。

印度國家銀行總裁Rajnish Kumar揭露,該銀行在全球服務超過4.3億名客戶,大約有7.6億個帳戶,而在過去的9個月之中,處理了超過95億筆交易。他強調,客戶對銀行的期望很簡單,一是要非常方便,二是必須確保安全。而客戶對銀行的信任,除了建構在安全的系統,更要不斷創新,以及獲取最新的技術。

3年多前,印度國家銀行決定打造一個數位銀行平臺YONO,Rajnish Kumar解釋,這個名稱來自於You Only Need One(你只需要一個),意思是這個數位銀行不只是一個金融交易平臺,包括投資、保險、線上購物等,都涵蓋在這一站式的全通路平臺,不僅是消費者的行動銀行App,更可具備實體分行的功能,甚至是像桌面型電腦、平板電腦一般的存在,各式各樣的服務都能在同一平臺滿足。

印度國家銀行全球副技術長Amit Saxena則揭露了更多細節。他提到,2016年9月,是展開數位銀行旅程的起始點。當時,這家印度最大銀行選擇改變的理由,除了要保有與民營銀行競爭的能力之外,最大目的是,在未來該如何去吸引新的千禧世代。

為此,這家銀行聚集了銀行業務、法遵、風險、證券方面,以及IT團隊的相關人員,甚至還找來現有的生態圈合作夥伴,共同打造新一代數位銀行平臺。YONO數位平臺花了一年半的時間上線,上線短短兩年,就累積了1,800萬的用戶註冊。目前,則已經有2,200萬名註冊用戶。

Amit Saxena進一步提到,在建構數位平臺時,印度國家銀行有4大數位化的支柱,包括把數位銀行、線上市場(Online Marketplace)、金融超市(Financial Superstore),以及先進的分析(Advanced Analytics),整合在同一平臺,來達到全方位通路的客戶體驗。

在數位銀行部分,目的是讓客戶有百分之百的數位體驗,而無需造訪分行辦理金融業務。所以,就得用e-KYC與生物辨識的方式,讓客戶進行身份驗證來開戶,以及日常的登入與授權,更要提供客戶全部財富與金融資產的單一視圖。不止如此,還要能提供個人與企業線上貸款等服務。

Amit Saxena更以房貸舉例,如何讓客戶不只在銀行貸款,而能有更多面向的體驗?他說,當有房屋貸款需求的客戶,在數位銀行成功辦理房貸後,下一步就是搬進新屋,並開始準備佈置傢俱。這時,YONO平臺串接的各家電商平臺,就成為了一個線上市場,能滿足客戶各類生活消費需求,而這些電商包括了亞馬遜、印度零售連鎖大賣場Big Bazaar等。甚至客戶想買輛車,或是訂飯店和機票,都能在同一平臺一次完成。

YONO平臺更整合了印度國家銀行集團全部的產品,像是保險、信用卡、證券等,形成了一個金融超市,更透過大數據分析,將這些金融產品對準特定的客戶群進行個人化推薦。

他強調,這就是擁有一家數位銀行的目的,以整合線上市場與金融超市。而在這背後,YONO平臺更透過分析引擎,光是相關模組就有33個,來分析客戶的行為與消費,進而提供更為客製化的金融產品與服務,甚至是進行不同產品的交叉跨售。

Amit Saxena更揭露YONO數位平臺端到端的架構,他們是以市場目標定位(STP)進行流程再造,將整個流程重新設計,包括虛擬製造商(virtual maker)與檢查流程、新的數位產品等,也讓產品應用形式簡化,更重新設計了API,並簡化了操作的模型。

他指出,這場數位化銀行轉型,得符合5大基礎,包括速度(Speed)、可擴充性(Scalability)、穩定性(Stability)、安全(Security)與智能(Smart)。

在交付的速度上,採取的第一步是與IBM的Design Thinking(設計思維)團隊合作,透過設計思維的框架設計UI/UX。並採取敏捷式開發,以及DevOps,來讓建構、測試、發布軟體能夠更加地快速、頻繁和可靠。

而整個數位平臺更使用了微服務架構打造,讓系統具備擴充性。

為了達到穩定性,該銀行為YONO數位平臺建立了一個指令與控制中心,來持續監控系統,讓IT團隊可以做到提早預警,並儘速進行補救。

安全是銀行極為重視的,該銀行的作法除了在架構上需符合銀行安全標準,還做了資安評估與滲透測試,以及安全審核。此外,還做了Code review以及應用程式安全性(Application security encompasses measures,APPSEC),透過搜尋、修復與預防安全漏洞,來提高App安全性的措施,採用的像是AES 256加密、驗證框架、惡意文件處理,處理SQL Injection與跨網站腳本攻擊等。

在智能的部分,YONO數位平臺不僅提供了用戶無卡提款的服務,近期,更推出全天候的預先核准的個人貸款(Pre-approved Personal loan)服務。不過,這類貸款只提供給該銀行預先選擇的某一類客戶,並向符合貸款條件的用戶在YONO App發出可預先貸款的通知,讓用戶自行決定是否要貸款,而其中有貸款需求的用戶,輸入欲貸款的額度後,錢在兩分鐘內前就能入帳。

即便擁有4億多名用戶,這家印度最大的銀行並沒有因此停下創新的腳步,而選擇整合金融服務、電商購物,重新打造一個擁有多元服務的數位平臺,就是為了獲得千禧世代的青睞,繼續扎穩他們在市場的競爭力。文⊙李靜宜


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