傳統銀行變線上金融超市，2萬家實體分行的印度國家銀行數位轉型關鍵大公開

印度最大銀行──印度國家銀行（State Bank of India，SBI）在今年舉辦的IBM Think大會中，分享自家踏上數位銀行之旅的關鍵作法。

這家歷史超過200年的銀行，在1806年成立時名為加爾各答銀行，後續在1809年改名為孟加拉銀行（Bank of Bengal），在1955年國有化之後，正式更名為印度國家銀行，總部則設於印度孟買，在印度共有22,000家分行。此外，印度國家銀行是名列全球前50大的銀行，資產規模為5,160億美元。

印度國家銀行總裁Rajnish Kumar揭露，該銀行在全球服務超過4.3億名客戶，大約有7.6億個帳戶，而在過去的9個月之中，處理了超過95億筆交易。他強調，客戶對銀行的期望很簡單，一是要非常方便，二是必須確保安全。而客戶對銀行的信任，除了建構在安全的系統，更要不斷創新，以及獲取最新的技術。

3年多前，印度國家銀行決定打造一個數位銀行平臺YONO，Rajnish Kumar解釋，這個名稱來自於You Only Need One（你只需要一個），意思是這個數位銀行不只是一個金融交易平臺，包括投資、保險、線上購物等，都涵蓋在這一站式的全通路平臺，不僅是消費者的行動銀行App，更可具備實體分行的功能，甚至是像桌面型電腦、平板電腦一般的存在，各式各樣的服務都能在同一平臺滿足。

印度國家銀行全球副技術長Amit Saxena則揭露了更多細節。他提到，2016年9月，是展開數位銀行旅程的起始點。當時，這家印度最大銀行選擇改變的理由，除了要保有與民營銀行競爭的能力之外，最大目的是，在未來該如何去吸引新的千禧世代。

為此，這家銀行聚集了銀行業務、法遵、風險、證券方面，以及IT團隊的相關人員，甚至還找來現有的生態圈合作夥伴，共同打造新一代數位銀行平臺。YONO數位平臺花了一年半的時間上線，上線短短兩年，就累積了1,800萬的用戶註冊。目前，則已經有2,200萬名註冊用戶。

Amit Saxena進一步提到，在建構數位平臺時，印度國家銀行有4大數位化的支柱，包括把數位銀行、線上市場（Online Marketplace）、金融超市（Financial Superstore），以及先進的分析（Advanced Analytics），整合在同一平臺，來達到全方位通路的客戶體驗。

在數位銀行部分，目的是讓客戶有百分之百的數位體驗，而無需造訪分行辦理金融業務。所以，就得用e-KYC與生物辨識的方式，讓客戶進行身份驗證來開戶，以及日常的登入與授權，更要提供客戶全部財富與金融資產的單一視圖。不止如此，還要能提供個人與企業線上貸款等服務。

Amit Saxena更以房貸舉例，如何讓客戶不只在銀行貸款，而能有更多面向的體驗？他說，當有房屋貸款需求的客戶，在數位銀行成功辦理房貸後，下一步就是搬進新屋，並開始準備佈置傢俱。這時，YONO平臺串接的各家電商平臺，就成為了一個線上市場，能滿足客戶各類生活消費需求，而這些電商包括了亞馬遜、印度零售連鎖大賣場Big Bazaar等。甚至客戶想買輛車，或是訂飯店和機票，都能在同一平臺一次完成。

YONO平臺更整合了印度國家銀行集團全部的產品，像是保險、信用卡、證券等，形成了一個金融超市，更透過大數據分析，將這些金融產品對準特定的客戶群進行個人化推薦。

他強調，這就是擁有一家數位銀行的目的，以整合線上市場與金融超市。而在這背後，YONO平臺更透過分析引擎，光是相關模組就有33個，來分析客戶的行為與消費，進而提供更為客製化的金融產品與服務，甚至是進行不同產品的交叉跨售。

Amit Saxena更揭露YONO數位平臺端到端的架構，他們是以市場目標定位（STP）進行流程再造，將整個流程重新設計，包括虛擬製造商（virtual maker）與檢查流程、新的數位產品等，也讓產品應用形式簡化，更重新設計了API，並簡化了操作的模型。

他指出，這場數位化銀行轉型，得符合5大基礎，包括速度（Speed）、可擴充性（Scalability）、穩定性（Stability）、安全（Security）與智能（Smart）。

在交付的速度上，採取的第一步是與IBM的Design Thinking（設計思維）團隊合作，透過設計思維的框架設計UI/UX。並採取敏捷式開發，以及DevOps，來讓建構、測試、發布軟體能夠更加地快速、頻繁和可靠。

而整個數位平臺更使用了微服務架構打造，讓系統具備擴充性。

為了達到穩定性，該銀行為YONO數位平臺建立了一個指令與控制中心，來持續監控系統，讓IT團隊可以做到提早預警，並儘速進行補救。

安全是銀行極為重視的，該銀行的作法除了在架構上需符合銀行安全標準，還做了資安評估與滲透測試，以及安全審核。此外，還做了Code review以及應用程式安全性（Application security encompasses measures，APPSEC），透過搜尋、修復與預防安全漏洞，來提高App安全性的措施，採用的像是AES 256加密、驗證框架、惡意文件處理，處理SQL Injection與跨網站腳本攻擊等。

在智能的部分，YONO數位平臺不僅提供了用戶無卡提款的服務，近期，更推出全天候的預先核准的個人貸款（Pre-approved Personal loan）服務。不過，這類貸款只提供給該銀行預先選擇的某一類客戶，並向符合貸款條件的用戶在YONO App發出可預先貸款的通知，讓用戶自行決定是否要貸款，而其中有貸款需求的用戶，輸入欲貸款的額度後，錢在兩分鐘內前就能入帳。

即便擁有4億多名用戶，這家印度最大的銀行並沒有因此停下創新的腳步，而選擇整合金融服務、電商購物，重新打造一個擁有多元服務的數位平臺，就是為了獲得千禧世代的青睞，繼續扎穩他們在市場的競爭力。文⊙李靜宜