(攝影/洪政偉)

金管會開出3張純網銀執照,奪下純網銀入場券的LINE Bank(連線銀行)、將來銀行、樂天國際銀行等3家業者,後續得先向經濟部商業司登記設立公司,並且完成資訊系統等各項作業後,備好相關文件向金管會申請核發營業執照後,才能開始營業。

金管會也預估,從核准設立到純網銀正式開業,最快得花上8個月時間,預計最快2020年3月臺灣第一家純網銀就會誕生。

此外,也是金管會非常看重的,這3家純網銀業者,還得滿足金管會的7道監理要求。金管會主委顧立雄也強調,純網銀要在科技創新中,兼顧風險控管。

純網銀要更注重夜間與假日流動性風險的監控與因應

金管會對純網銀祭出的7大監理面向中,第一項是針對24小時營運的流動性風險管理,純網銀應向中央存款保險公司申請參加存款保險,金管會將督導存保公司監控純網銀的存款總餘額、存款客戶利率分布等變化情形,並要求純網銀訂定緊急應變計畫。

在流動性風險的規範上,純網銀與一般商業銀行適用同一套金管會的規範,所以不會有額外的規定。但,由於純網銀是24小時營業,不能設立任何實體分行的限制下,使得業務全程都必須在網路上操作。

因此,金管會對純網銀流動性風險的管理更為重視,特別是夜間與假日流動性風險的監控與因應。這3家純網銀業者,也被金管會要求得對流動性風險管理訂定緊急應變計畫,後續都得向金管會提供更詳細的計畫。

純網銀得落實貸放前徵信審查與貸放後管理

第二、三項,則是對於金融資訊高度IT化,所需的信用風險管理和作業風險管理。

在信用風險管理上,金管會表示,因爲純網銀大量運用系統,來管理信用風險,所以要強化資訊正確性檢核,落實貸放前徵信審查與貸放後管理,並持續精進及校準信用評等系統的驗證程序及方法,以確保信用評等系統設計、流程與所有相關風險成分估計,具備正確性及一致性。

據了解,金管會將審查純網銀業者所提出對信用風險方面管控的措施,像是每家的信用評等相關系統,必須是可信的。比如說,每件貸款的信用評估,其實有事前、事中、事後的處理方式,事前可能核准貸款了,事中還是得去監控這信用有無變化,再去進行處理。

因為,貸款的信用評等若不確實,風險就會增高,所以,純網銀必須校準信用評等系統的驗證程序與方法,落實貸放前徵信審查與貸放後管理。純網銀業者在這部分,也要向金管會提出更完整、明確的作法。

開業前與開業後,必須完成的資安與個資保護規範

在作業風險管理的部分,為了加強資訊安全及個人資料保護,金管會明訂,純網銀開業前,需要經過專業獨立機構,依照「金融機構辦理電腦系統資訊安全評估辦法」及「金融機構提供行動裝置應用程式作業規範」完成檢測,並且檢附至少1個月的模擬營業操作記錄,且自評符合資訊安全、個人資料保護及作業委託他人處理等規範。

這3家純網銀業者在自家的營業計畫書上,對於資安防護與資安管理,都承諾遵循銀行公會訂定的「金融機構資訊系統安全基準」及「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」,也是目前各家銀行所遵守的規範。這幾家純網銀包括要做縱深防禦、詐欺防制等。

然而,各家純網銀在營業計畫書上規畫的資安措施,也都必須在開業前,經過專業獨立機構完成檢測。並且檢附至少1個月的模擬營業操作記錄。

據了解,這是要3家純網銀業者,模擬營業操作的測試,確認使用者操作使用過程是否正確。

模擬營業操作測試的關鍵在,確認資料正確、系統穩定且安全,不容許銀行作業一絲一毫的不正確,這樣消費者才會有信心,這也是金管會為何開出至少1個月的模擬測試期,確保沒有問題後,才能放心讓純網銀開業。

除了純網銀業者自行規畫的資安規範,會符合現有銀行所要遵循的資安防護與資安管理規定之外。金管會也額外要求這3家純網銀,在開業後1年之內,必須通過並取得資安標準如ISO27001、個資保護標準如英國BS10012、臺灣TPIPAS等認證。

要重視信譽風險管理,建立不實或負面訊息危機管理機制

另外,考量到純網銀全程都在網路上進行,在訊息的傳播速度快速。金管會也特別要求純網銀要進行信譽風險管理,尤其是要建立不實或者是負面訊息的危機管理機制,包括密切注意主要社群或新聞媒體言論訊息,對於不實訊息要即時澄清,負面訊息要即時處理,並不定期辦理因應不實或負面訊息,所導致營運危機的模擬演練。

金管會的第五項監理方向,則是要求純網銀得落實公司治理,強化董事會的效能,並落實資訊揭露。而純網銀與金融業大股東之間,也應該避免競業情形,董事、監察人與經理人也應該依照相關規定,在業務執行與兼職避免利益衝突。

顧立雄強調:不允許純網銀掠奪式競爭

顧立雄也特別強調:「不允許純網銀掠奪式的競爭」,尤其是不計成本的殺價競爭,避免破壞金融市場。為了維持金融市場競爭秩序,金管會明訂,純網銀的產品與服務,定價需要充分考量各項成本與合理利潤等,不應該以不合理的定價,去妨礙金融市場秩序,得由董事會通過定價的政策方針,並建立定價合理性的評估檢討機制,納入內控與內部稽核。

最後一點則是消費者保護,純網銀應依照金融服務業公平待客原則提供客戶服務,包括對於各項契約及交易的應告知事項,提供可靠有效的訊息傳遞或告知方式,並建立能迅速處理客戶糾紛的爭議處理機制。

現階段,金管會是許可這3家業者可設立純網銀,除了業者得向經濟部登記成立公司,並向金管會申請營業執照外,據了解,在純網銀正式開業前,金管會將針對這7大監理要求,進行最終審核後,才會讓純網銀開業,有必要時會再要求業者補充一些資料。

不只力推金融業擁抱科技,對內,身為金融業主管機關的金管會,在今年初的活動上,列出的施政重點項目,也包括要開始推動監理科技(RegTech)。據了解,考量到純網銀24小時營運的特性,金管會將增加對純網銀的監理科技,但這部分還在研議過程中,待純網銀開業前,金管會也會對外說明純網銀科技監理的方向。

金管會政策大鬆綁,有助整體金融業發展

純網銀這3條還沒被放出來的鯰魚,對既有的金融市場,將帶來一定的程度的壓力。

放眼臺灣純網銀發展時程,不難發現金管會開啟了一連串政策鬆綁,為金融科技起了推波助瀾的作用。

不過,這些相關法規或辦法的鬆綁,並不只獨厚純網銀,而是適用於整個金融圈。像是今年5月,金管會開放了10項銀行線上業務,包括了3項存款業務、1項財富管理業務、6項授信業務。

而今年6月,金管會鬆綁了金融機構上雲端的相關草案出爐,明訂了金融機構上雲端的規範,等於正式同意銀行可以將自家資料上雲端,甚至可以放到境外的公有雲服務上,只要事先提出申請,符合條件通過審查即可。

這幾年,金融圈數位轉型的腳步快速,從實體分行服務走向虛擬線上服務。然而,指數成長的海量顧客網路行為資料,以及不可預期的突發性爆量交易需求,都得靠上雲來解決這挑戰。金管會的金融業上雲端條款,就是明確表態金融業能上雲端,產業就能放膽衝。

金管會開放銀行(Open Banking)政策,也在今年7月,指派財金公司揭露了第一階段「公開資料查詢」Open API標準,銀行只要符合共通的資安與技術標準,任何人都可以用同一套API來串接,而不需像過去每與一家銀行串接就得重新開發。

這對主打生態圈經營的3家純網銀來說,可以將金融服務以API的方式,串連到各式各樣的第三方服務公司(TSP),更容易走入不同的金融場景,藉此擴大金融生態圈。

此外,金管會也開始研擬放寬數位存款帳戶規定,規畫了3項開放措施。包括了開放手機身分認證開戶、企業戶開戶,以及放寬開戶年齡限制,預計年底前上路。

未來,一旦上路,將有利於純網銀,以及臺灣25家開辦數位存款帳戶的銀行,將能更快拓展業務。

臺灣金融市場將迎來3家純網銀,無可避免地會掀起市場的競爭,但汰弱留強,以及鼓勵良性競爭,讓大眾能享受金融科技以及普惠金融帶來的益處,相信也是金管會的本意。

金管會7大純網銀監管重點

 1  針對24小時營運的流動性風險管理,要求純網銀訂定緊急應變計畫

 2  純網銀大量運用系統來管理信用風險,要強化資訊正確性檢核,落實貸放前徵信審查與貸放後管理

 3  進行作業風險管理,純網銀開業前得完成相關資安規範檢測,並檢附至少1個月模擬營業操作記錄。開業1年內,必須通過並取得金管會要求的資安標準和個資保護標準

 4  進行信譽風險管理,純網銀要建立不實或負面訊息的危機處理機制

 5  維持金融市場競爭秩序,不允許純網銀進行掠奪式的競爭

 6  落實公司治理與資訊揭露,純網銀與金融業大股東間應避免競業情形

 7  消費者保護,純網銀應依照金融服務業公平待客原則提供客戶服務

資料來源:金管會,iThome整理,2019年8月

臺灣純網銀發展時程

  2018年2月5~9日   金管會赴日韓考察純網銀發展現況

  2018年4月26日   金管會宣布開放2家純網銀執照,掀開了臺灣純網銀時代的起點

  2018年6月   中央銀行發布純網銀報告,研究各國純網銀發展

  2018年8月   金管會開放第三類數位存款帳戶,可做非本人的約定與非約定轉帳交易,但交易額度仍有限制

  2018年9月   金管會核准首件金融監理沙盒實驗案,開啟電信行動身分認證的新服務模式,得以線上申請信貸、辦理信用卡

  2018年11月13日   金管會修正與發布純網銀設立有關的法規命令,公布純網銀申請時程與方式

  2019年2月   中央銀行鬆綁純網銀直接申請指定銀行,開業可辦理外匯業務

  2019年2月14日   LINE Bank、將來銀行、樂天國際銀行等3家業者同天向金管會送件

  2019年2月中   金管會邀集4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成的審查會,開始純網銀申請設立案審查作業

  2019年3月   LINE宣布由集團財務長黃仁埈出任LINE Bank預定董事長,也將在臺建置IDC,今年第三季完成

  2019年5月   金管會將開放10項銀行線上業務,包括3項存款業務、1項財富管理業務、6項授信業務

  2019年6月   金管會鬆綁金融機構上雲端相關草案出爐

  2019年7月   財金公司揭露開放銀行第一階段Open API技術與資安標準,以利純網銀與TSP業者串接擴大生態系

  2019年7月   金管會擬放寬數位存款帳戶規定,3項措施年底前上路

  2019年7月30日   金管會宣布開放3張純網銀執照,LINE Bank、將來銀行、樂天國際銀行皆獲得設立許可

  2019年7月30日   金管會將整合電支與電票產業管理法規,改由電子支付條例管理,電支業者、電票業者和純網銀將共同競爭無現金支付市場

  2019年8月1日   將來銀行宣布新任預定董事長鍾福貴,公布首波徵才計畫,年底前將從65人擴編至250~300人規模,IT人才需求近百位

  2019年8月1日   國票金控董事長魏啟林宣布,樂天國際銀行首波徵才需求為60~150 人,鎖定IT人才,開業5年內團隊規模不超過200人

  2019年8月2日   LINE Bank揭露年底前人才需求超過百位,鎖定科技、金融、資安、AI、大數據領域

  2020年3、4月   樂天國際銀行預計2020年3、4月正式開業,目標開業第一年達到50萬用戶

  2020年第2季   將來銀行預計2020年第2季正式開業,目標開業2年內達到百萬用戶

  2020年上半年   LINE Bank預計2020年上半年正式開業

資料來源:iThome整理,2019年8月

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