臺科大資訊管理系專任特聘教授盧希鵬。

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攝影 / 李靜宜

「純網銀表面上看起來像是自廢武功。」臺科大資訊管理系專任特聘教授盧希鵬,在一場純網銀的活動中,提出對純網銀生態系的看法。

純網銀不能設置實體分行的限制,失去了傳統銀行認為重要的通路,卻也可能成為一大優勢。

盧希鵬以在《三體》小說中出現的「降維打擊」與「升維攻擊」,來解釋新物種純網銀對臺灣金融業的影響。

所謂降維打擊,就是將攻擊目標本身所處的空間維度降低,使目標無法在低維度的空間中生存,來毀滅目標。尤其是降低那些將對手至關重要但自身無關的維度,讓對手無法適應而遭到致命打擊。對傳統銀行來說,這些關鍵維度如距離、時間、資金、實體銀行。

盧希鵬提到,實體分行對於銀行來說仍然是重要通路,許多銀行業務仍在實體分行提供服務。不過,實體分行這個傳統銀行看重的維度,在純網銀世界並不重要,甚至可以視而不見,這就是可以對傳統銀行發動降維打擊的切入點。

就像是電商的崛起,當大賣場仍堅持實體店面的重要,但電商界根本不在乎實體店面,最終結果就是不少實體零售店遭電商取代。盧希鵬指出,新產業發動降維打擊後,下一步還可以進行升維攻擊,將自身所處的維度增加,讓對手更難以對抗高維度的攻擊,而加速毀滅。「最重要的是要增加那些對手無法做到的維度,」

他認為,純網銀可以做到,但傳統銀行難以做到的有三件事,一是看重「數據」而不是「功能」;二是不只「利己」更要「利他」;三是透過弱連結打造生態圈。

盧希鵬解釋,純網銀生態系擁有的新維度就是大數據,有了客戶數據就能做個人化管理。過去,傳統銀行在乎「功能」,但盧希鵬直言,未來生態系的新維度是「數據」。他舉例,我們可以花6個月打造與支付寶一樣的功能,但沒有支付寶的數據,這些功能一點用處都沒有,「數據將是關鍵的新維度。」

此外,相較於企業過去是以追求自身利益最大化為目標,但盧希鵬認為,不只利己,更要利他,新的生態系並不存在太多競爭者,而是存在互補者,新的商業文明將會是共生共存。

開放銀行(Open Banking)就是一個關鍵。當各行各業都可以串接銀行開出的API,他真正的價值不只利己,更在利他,而生態系的養成則是要靠利他才能成長,當各種服務都能在這生態系獲利,這生態系就會相對堅固。他更強調,生態系是新文明打擊舊文明的一種作法,臺灣金融業得當心了。

純網銀因為沒有實體銀行,所有金融服務都只能在網路上提供給顧客,因此,「弱連結也將成為了純網銀的新維度」,他解釋,例如在社群網站的號召,使得小額交易、長尾交易變得更為容易,進而產生新金融,像是普惠金融、小額經濟。打造出新的生態系,更是一種傳統銀行沒有的維度,也就更看不到純網銀背後的武器。

不過,盧希鵬提醒,當開始有了弱連結,資安的問題就開始嚴重了。過去,金融界資安事件,因為有實體銀行的隔閡,所以問題不容易擴展出去,但若是以弱連結的新維度,資安問題的蔓延速度,會比傳統銀行快很多,所以,資安會成為純網銀重要的元素。

他更認為,生態系的基石有兩點。一是必須要維護好資安;另一是要掌握生態系的參與架構,要決定誰能進入,而加入生態系的夥伴,要如何在這生態系共同創造這塊大餅,維持住生態密度與利基寬度,才能有個健全的生態系。


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