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攝影 / 洪政偉

金管會開放銀行(Open Banking)採香港、新加坡模式,以自願自律作法,由銀行與第三方服務公司(TSP)合作方式推動。今天(7/3)包括金管會、銀行公會、財金公司、政大國際產學聯盟齊聚一堂,首度揭露了第一階段Open API標準,這對於臺灣金融業來說無非是一大里程碑。

金管會副主委張傳章開場時指出,為了評估我國推動開放銀行實務作法,去年10月金管會邀集銀行公會、財金公司、聯徵中心與銀行業者,具體交換意見。金管會最終決議參考香港與新加坡開放銀行模式,鼓勵金融機構基於自身營運策略與業務需求,以自律作法推動Open Banking服務。

在分工上,金管會指示銀行公會負責研議開放範圍,以及銀行與第三方服務業者(TSP)合作的自律規範內容。財金公司負責制定Open API共通標準,包括技術標準與資安標準。政大國際產學聯盟,則負責審閱財金的技術與資安標準文件,也作為測試Open API驗證與測試平臺的角色,並蒐集TSP業者意見給財金參考。

目前,銀行公會採取漸進式作法,推展Open Banking。在三階段的開放措施中首先推動的第一階段是「公開資料查詢」,以非交易面的金融產品為主,例如房貸利率。第二階段是「消費者資訊查詢」,且須獲得客戶授權,TSP可提供帳戶整合服務,例如將消費者在5家銀行的房貸、存款、基金投資等資訊做整合。第三階段則是「交易面資訊」,在客戶同意下開放交易與支付,TSP可在整合帳戶後,直接透過App連結帳戶扣款、支付、調整或撥付帳戶資金。

財金完成Open API第一階段公開資料查詢的技術與資安標準制定

財金公司副總經理陳曉玫指出,今年3月財金成立了開放API研究暨應用發展委員會,目前共有43家金融機構參與,在此委員會底下又成立了開放API研究資訊小組,共有15家銀行代表,並同時往下設立技術分組與資安分組,制訂與推動開放API標準。

而財金公司已於今年6月,完成開放API第一階段「公開資料查詢」的技術與資安標準制定,並已函報金管會鑒核,並進行各機構API上架至管理平臺及訊息驗證作業。

陳曉玫強調,財金建置的「開放API管理平臺」,負責串聯起金融業者與創新科技業者,所以,技術標準與資安標準都是關鍵,得藉由標準化規格,才能確保相關作業安全性,以及降低機構間互連的成本。

開放API技術標準2大設計準則

開放API還需符合5項共通安控要求

過去,TSP業者與金融機構之間的API串接沒有一致標準與規格。而現在,金融機構即可把API以統一規格上架到開放API管理平臺,在這平臺上也能驗證TSP業者在API存取來源是否安全、正確。而未來,TSP業者也可以透過這平臺註冊,取得相關API做應用與發展,陳曉玫認為,重點是這兩者是以同一規格串聯。

目前,平臺雖然還在測試階段,但陳曉玫提到,TSP業者可以透過新創輔導試驗平臺,例如政大金融科技中心、金融總會FinTech Base等提交申請。

財金公司「開放API管理平臺」將成為測試、驗證、上架和轉接的中介平臺

13家銀行上架開放API管理平臺,首個應用預計本季推出

她也揭露了第一階段推動的最新進度,財金已調查了70種超過200項API的應用。而在開放API管理平臺完成上架的金融機構已有13家,正在做測試驗證中,首個應用也預計在本季推出。

這13家銀行包括臺灣銀行、臺灣土地銀行、華南銀行、兆豐國際商銀、合作金庫銀行、國泰世華銀行、第一銀行、彰化銀行、中國信託銀行、凱基銀行、台新銀行、板信商業銀行、全國農業金庫。

然而,第二、第三階段的「消費者資料查詢」與「交易面資訊」推動,金管會則表示,將與銀行公會與財金公司,參酌各國推動Open Banking情形,以及整體市場運作與使用者接受程度,再研擬逐步擴大,並規劃推動時程。財金公司則表示,會依循銀行公會訂定的開放業務種類期程,訂定不同階段的技術與資安標準。

首家測試TSP業者-麻布記帳 用第一階段開放API發想的消費者應用場景

負責蒐集TSP業者意見給財金參考的政大國際產學聯盟,已於今年5月、6月訪談了20家左右的TSP業者,進行溝通與交流,其中第一家進入開放API管理平臺測試的TSP業者麻布記帳,即將於8月推出應用。

政大金融科技研究中心副主任陳恭表示,在第一階段的成果中,訪談的20家TSP業者,其中3家業者做了第一階段API發想應用場景的模擬推演,這禮拜會開始協助這些TSP業者進入財金Open API平臺測試。

陳恭也分享了政大與TSP業者麻布記帳(Moneybook)合作發想的消費者應用場景,分為消費、理財、理債。在消費情境的部分,客戶在使用各家信用卡時,其實很關切每張信用卡優惠,像是現金回饋消費上限、或是刷卡消費幾次即達免年費的狀況,都可透過銀行提供的API,在麻布記帳App隨時提供消費者資訊。或像是信用卡定位優惠,讓消費者透過麻布記帳App,就能知道定位附近有信用卡消費優惠的店家。

而在理財情境的部分,客戶在記帳App中可設定各項理財目標,並透過現金流量計算,找尋銀行可提供的理財服務,像是結合Open API與麻布記帳的預算規劃功能或是帳戶整合功能。

理債情境的部分,客戶則是可透過記帳記錄,了解本身收入支出狀態,再把此資訊分享給銀行,由銀行提供完整的還債計畫。像是麻布記帳整合帳務功能結合開放API,提供信用卡債清償方案,或是提供個人貸款導客。陳恭表示,這就是TSP業者可以回饋資訊給金融機構,替金融機構取得新的客戶的應用場景。

 


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