臺灣2張純網銀執照花落誰家,即將在7月揭曉,半年來,三家競爭者相繼揭露自身布局和特色,連先前低調,擁有18年資歷的日本老牌純網銀「樂天銀行」,近來也頻頻透露在臺未來布局。樂天國際商業銀行預定總經理佐伯和彥更是首度進一步揭露全球集團的實力,如何在地發威。

這不是佐伯和彥第一次參與純網銀的設立,早在2000年,日本樂天銀行的前身,日本eBank籌備之時,當時三十多歲的他,就是關鍵推手。

國際銀行界意見領袖也是《Digital Bank》(中譯為《數位銀行:銀行數位轉型策略指南》)金融科技暢銷書的作者Chris Skinner,更在2009年時,特別撰文介紹佐伯和彥一次純網銀營運經驗談影片,格外推崇日本eBank,從零起步,成功吸引300萬純網銀會員上線的經驗和架構,是當時各國銀行圈從未見過的創新作法。佐伯和彥就是這個純網銀團隊中行銷和營運的負責人,也在日本樂天併購eBank後,一路參與了日本樂天銀行的發展至今。

從近20年參與純網銀發展的經驗中,佐伯和彥認為,純網銀和傳統銀行最大的差異是「資料量」。

傳統銀行可以記錄到顧客在實體分行的活動、到何處ATM領款或是開戶提供的資料,但純網銀的資料,來自顧客在手機用你任何服務做的事。「從手機接收到的資料量,遠多於傳統銀行。」他表示。

這個差異,就讓樂天銀行處理顧客開戶的作法,有很大的不同。「樂天會為每位顧客打造數位DNA,就像是顧客的數位分身(Digital Twin)一樣。」不過,佐伯和彥強調,並不是分析這些顧客,而是透過這些顧客所留下的數據,來預測不同顧客類型的下一步行動。

舉例來說,一位30歲已婚女性,曾在樂天市場購物,也在樂天銀行有存款,樂天會透過這些數據建立顧客的數位分身,來預測這類女性接下來的行動模式。例如人生進入下一階段,將有購屋需求,有房貸需求的可能性。等到這名顧客下次登入服務時,就可以在首頁推播她所屬類型的相關廣告。「透過這樣的方式來設計個人專屬廣告,點選率就會相對提高很多,這也是樂天市場的行銷服務項目之一。」佐伯和彥說。

分析顧客網站行為來提供精準行銷之用,正是許多銀行近幾年大力發展的數位行銷應用方向。不過,佐伯和彥認為,不同於一般傳統銀行,樂天提供的70多種服務,幾乎遍及民眾生活上所有層面,而不只有銀行資訊而已,「我們最大強項就是樂天生態圈。」他強調。

日本樂天的全球生態圈布局

生態圈就是佐伯和彥想要引進臺灣的日本經驗之一。樂天在全球30多國家和地區,推出了70幾種服務,全球用戶超過13億人,以品牌經營、會員經營和數據三大策略打造出了一個龐大的樂天生態系,光是2017年全球總交易金額就超過了12兆日圓。

樂天在日本的生態圈布局更是多樣化,涵蓋了10大產業,從電商、信用卡與支付、銀行、證券、保險、運動與文化、通訊、數位內容、生活休閒,到廣告媒體。除了樂天銀行之外,知名服務像是樂天市場(商店街)、樂天Pay、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊以及樂天行動等。

從樂天今年5月公布的2019年第一季財報,更可看到樂天生態圈的綜效。根據樂天資料顯示,樂天生態圈資料跨多服務交叉使用的比率達7成。例如以樂天行動電信用戶來看,交叉使用樂天其他服務的比率。截至2019年3月為止,90%行動用戶使用了樂天商店街(Rakuten Ichiba),74%使用了樂天信用卡服務,60%使用了樂天旅遊服務,另有26%使用樂天銀行的服務等。

在日本累積開戶人數超過720萬戶的樂天銀行,為何現在要進軍臺灣?佐伯和彥提到,臺灣金融市場成熟,科技發展迅速,也是日本樂天決定把純網銀經驗帶入臺灣的原因。

為了參與純網銀執照申請計畫,佐伯和彥早就多次來臺實地調查,他發現,臺灣金融機構非常多,IT技術相當成熟。但,他其實非常驚訝臺灣竟然沒有純網銀,這也更加深了他想引進樂天純網銀的豐富經驗與IT技術到臺灣的念頭。
若順利取得純網銀執照後,「將日本成功經驗帶進臺灣,加以在地化與客製化,是我們經營純網銀的最大目標。」佐伯和彥點出在臺發展的基本原則。

雖然佐伯和彥沒有透露未來取得純網銀執照後,樂天國際商業銀行在臺會提供哪些服務,不過,他表示,可以依循著日本樂天生態圈的作法與創新技術,來想像樂天可能會在臺提供的服務。

日本純網銀經驗如何落地臺灣

儘管,樂天生態圈在臺上線的服務還不多,但樂天市場早在2008年就已經進入臺灣,而樂天信用卡則是2014年在臺上路,另外如樂天電子書Kobo與樂天旅遊都已經來臺。「我們逐漸擴大臺灣樂天生態圈,將來會與日後在臺的銀行服務結合,創造相輔相成的效果。」佐伯和彥解釋,更關鍵的是「樂天生態圈並不是閉鎖生態圈,而與外界有許多合作。」

與實體店家或在地企業聯盟是樂天常見的生態圈發展策略。例如,樂天市場上有許多實體店家提供電商服務,但實體店面仍有經營許多商業活動,來建構出樂天生態圈的基礎。

另外,在日本,樂天超級點數也是一個擴大生態圈的機制。消費者在樂天市場、樂天銀行或樂天證券等虛擬網路空間上累積的點數,可以到實體店家使用。佐伯和彥表示,超級點數跨越虛擬和實體,也跨越網站間的藩籬,甚至部分可以跨境使用。例如今年3月,樂天與臺灣老牌電商策略聯盟,也建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制,可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。「若臺灣法規允許,我們也想將超級點數這套系統引進臺灣。」他強調。

另外,日本樂天銀行已有多項銀行服務,在日本已可透過Open API與其他企業串接,讓顧客在企業網站上,直接使用樂天的服務。佐伯和彥表示,若真正進入臺灣市場,只要法令與市場允許,樂天也希望將銀行金融服務,透過串接API的方式,在其他場景提供金融服務給臺灣民眾。「更期待與更多能充分應用銀行服務的企業合作,讓銀行服務更多元化。」

除了發展在地化的生態圈之外,樂天也打算將不少日本樂天技術引進臺灣,不過,這些技術還得經過一番在地化客製。例如為了強化純網銀的資安,日本樂天銀行已引進AI來偵測異常的網路行為。佐伯和彥曾在一場活動上揭露,樂天彙整了大量顧客行動、犯罪者行為資料,甚至是網路交易進行的時刻、授權裝置位置等各種資訊,來訓練AI模型,能透過不同條件組合來追蹤異常的帳戶活動,且目前監測的模式,都是全天24小時不間斷。

然而,他坦言,樂天在日本累積的犯罪模式預測腳本,可能無法完全直接延用到臺灣,目前還得先蒐集臺灣金融犯罪相關的資訊。或像是在開戶流程上,日本民眾慣用駕照,樂天也有一套驗證機制,但還得針對臺灣證件進行修正後,才能沿用。

樂天銀行在日本以自行開發的系統為主,但為了在臺快速建立起一家銀行,還是先找臺灣IBM合作。佐伯和彥表示,雖然樂天希望全部自行開發,但在時間限制上,還是選擇了擅長金融IT且熟悉臺灣金融領域的廠商共同合作,以便在最短時程內可以提供金融服務。

初期團隊以臺、日人才為主,未來更要招募國際人才

目前,樂天國際商業銀行籌備處有來自日本樂天的人員,也在臺灣雇用了幾位熟悉臺灣金融環境的人才,共同籌備申請純網銀事宜。佐伯和彥提到,目前團隊主要是日籍和臺籍員工,未來,若順利取得純網銀執照,會逐漸提高臺籍員工的人數,但不只如此,「樂天希望可以招募各國人才,讓服務因應更多元的文化,也可以讓服務提供的觸角更廣。」

「純網銀是新政策,一定有很多挑戰,但看到年輕工作人員,面對挑戰,想盡辦法解決,不斷創造新事物的工作態度,就像看到當年的自己。」佐伯和彥格外開心地告訴我們這件事。

這位日本樂天網銀的元老級人物,以30歲出頭的年紀就參與了日本純網銀發展的草創期。20年後,佐伯和彥被樂天指派到臺灣,再次參與從無到有的純網銀籌設過程,看著這群30~40歲的工作團隊,他別有一番經驗傳承的期許。文⊙李靜宜 

 


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