B2C電子商務求生篇（四）金流系統多元化發展，電信、跨平台小額付費崛起市場

資訊流是目前環境發展比較成熟的，例如貨物線上上架系統，銷售系統、出貨系統，都可以透過系統連接來確認訂單的流向。在確認接單後，最重要的環節之一就是如何收費，除非消費者主動匯款，至於大部分的廠商並不一定直接收到現金，而是透過付款閘道，在向銀行或者是其他發卡單位請款，在這樣的一個付款環境下，廠商應慎選金流機制，以同時保障自身以及消費者的權益。

金流體系的健全與否，是電子商務的「基本生存條件」，為了增加線上交易的安全性，市場不斷有新的解決方案出現，可分為兩大類，一種是完全不透過線上付款，包括傳統郵局、銀行匯款、ATM轉帳、便利商店代收、貨到收款等，另一種則是直接在線上交易，包括刷信用卡選擇SET或SSL機制、虛擬信用卡、預付卡、ISP電信帳單合併計算等。

事實上網站為了避免不同的消費習性，不可避免的各種金流方案都可以嘗試選擇使用，廠商使用不同的收費機制，就像是餐廳可以同時使用Master Card或者是VISA卡來消費，只要廠商願意加入不同的付費管道，並沒有任何的限制。

B2C電子商務的經營遭受市場嚴厲考驗，其實不只是金流系統完整就夠了，部份因素來自於網路大環境市場教育仍不夠成熟，例如收費機制的不安全、網路交易環境的界面不夠親切、還有電子簽章法認證尚未通過、身分認證是否確實、沒有法律保障消費者權益等因素。長期來看，這些都必須克服，才能讓網路的環境更加成熟。

線上刷卡對於商家、消費者雙方仍有解不開的交易安全問題

根據統計顯示，以直接線上付費方式來看，目前以線上刷信用卡的比例最大，約佔了9成以上，但是線上盜刷的問題不斷的發生在電子商務店家，而日前網路發生首宗害客破解線上銀行密碼，盜領數百萬案件，在在顯示出不論是商家、消費者以及發卡銀行三方面仍有解不開的交易安全結。

原本SET的用意就是為了線上刷卡的風險，消費者需要親自到銀行取得密碼，但使用流程太複雜，幾乎已經從市場上消失。去年為了降低店家使用SSL信用卡產生盜刷風險，銀行再度提出虛擬信用卡方案，若發生盜刷的情形，風險全由銀行負擔，使用者不會遭受任何損失。

這種網路專屬的虛擬信用卡，並沒有實體的卡片，只有一組卡號，這組卡號也僅能在網路商城中購物，無法拿到實體店家消費。但是額度較低，導致發卡量並不如銀行預期。

根據統計，去年台灣上網人口數約為450萬人，其中約有一成使用者曾經在網路上消費，從信用卡總刷卡金額來看，其中約有2％至3％是透過網路消費，這樣的消費比例，當然無法為銀行爭取更多的營收與業績，銀行發行虛擬信用卡的主要目的，尤其對新銀行業者而言，不外乎是打響知名度、產品創新、預先搶攻未來的市場。

目前台灣已推出虛擬信用卡的業者包括玉山、富邦、聯邦、世華、台北國際商銀以及華南銀行等，每家發卡量大約只有5000張左右。

在網路交易安全機制方面，大多數的網路商店採用是SSL機制，該機制是利用網路加密技術將消費者的資料送至網路商店，在消費者電腦端至商店間的傳輸過程中做到完全保密的動作，不過銀行或信用卡中心卻無法判斷使用者是不是持卡人本人，抑或是商家並不存在，卻出現請款的動作，盜刷現象因此可能產生。而另一個SET交易機制雖然較安全，但商店與持卡人都必須經過銀行認證，程序相當複雜，因此使用的網路商店並不多。

但是就虛擬信用卡以及實體信用卡的消費比較，實體信用卡的盜刷問題卻是層出不窮，但虛擬的信用卡僅有世華銀行坦承曾經發生過網路盜刷行為。為了增加普遍使用的SSL機制更安全的保障，未來信用卡將朝向晶片卡發展，但晶片卡仍需要配合讀卡機設備的普及，線上付款的安全機制仍有相當大的發展空間。

在此過渡時期，VISA以及MasterCard國際信用卡組織都將會增加線上交易保密措施，避免呆帳的情形一再產生在商家，導致沒賺到錢就已經先賠錢。小額付費朝向先收錢（pre pay）、用多少付多少（post pay）兩極發展

網路從免費時代邁向付費時代之際，收費機制的成熟與否是重要關鍵，這並不是泛指買賣實體的商品，而是內容服務的銷售要如何收費，小額付費機制應運而生，目前市場上的做法有兩極發展，一種是先收錢（pre pay）的預付卡，通常由廠商自行發卡，或者一種卡多家廠商共用。另一種是用多少付多少（post pay），則是由電信廠商把關。

以先收錢（pre pay）的預付卡方式，主要是為了保障確實收費，這中間又可區分為製作預付卡機制平台，以及發卡中心兩個環節。這種先付錢再使用的概念，十分類似購買代幣的做法。目前市場上有些廠商同時扮演預付卡機制平台同時也是發卡中心，像是土豆e食網自行發卡；但近來多家廠商陸續推出小額付費預付卡機制平台，像是遊戲廠商華義國際的WGS卡、平實數位網路「訐譙龍數位交易卡」，以及郵局將要推行的預付卡，這些廠商目前都積極招商，期望搶攻最大的跨平台小額付費系統市場。

土豆e食網表示，對於使用者來說，為了購買某一家的商品去購買獨特的貨幣來消費，最主要是避免信用卡資料留存在網站上，而且單張的金額約只有1000元左右，消費者可以依每筆小額消費扣除點數。

但是單一的預付卡只能在單一網站上消費，顯然這樣的發卡並不是很人性化，因此近來有部份廠商期望以既有的預付卡擴大使用，就是拉攏其他相關線上業者一同使用相同的卡片。從小額付款平台衍生出不同的發卡單位，讓消費者達成用單一預付卡可以作跨平台消費。

例如目前市場上使用預付卡最普遍的就是線上遊戲，所以也有部份遊戲廠商預計已自有發行的遊戲點數為基礎，拉攏其他線上廠商認同這個遊戲點數，作為收費的機制。華義國際網元服務網副理蔡志賢表示，華義國際以遊戲會員為基礎，介入小額付費的系統平台，也就是網元服務網WGS收費系統，目前已招收各種線上廠商加入，像是算命、漫畫、娛樂等內容，未來這些廠商的服務，消費者可以用華義的遊戲點數去消費。

跨平台預付卡(pre pay)的發卡中心大者恆大

近來幫訐譙龍發行數位交易卡的平實數位網路執行長宋明仲表示，目前ICP廠商加入跨平台小額付費系統，扮演的發卡單位的角色，例如消費者拿訐譙龍的預付卡到使用同一系統的新浪網消費，雙方有抽佣的制度，消費者每筆交易金額的20％是佣金，20％的其中5％給予平實數位網路，包含使用U-Pass的認證費用，另外的15％則是回饋給發卡單位，也就是訐譙龍網站。對於新浪網而言就不需要再額外付任何系統費就同時可以享有小額付費的機制系統。

郵政總局則是計畫利用既有的通路發行現金預付卡，消費者至郵局當面購買500至1000元不等面額的卡片，消費者可至郵局認證的網站進行線上小額扣款，可以避免廠商盜用消費者資料的風險。而且將以購買補充卡的方式，從單一帳戶輸入密碼，直接增加現金。

郵局這套小額付款機制目前與全球線上合作推行，目前針對商家招商，包含有遊戲橘子等遊戲場商都預計加入，這套小額付款機制，店家必須安裝一套Payment Gateway付費閘道，申請費1萬元以下，比SSL機制價格要低，並且到郵局申請開戶，郵局就可以定時將帳目的款項轉到店家戶頭，店家就可避免呆帳的問題。

宋明仲說明，這套佣金制度，其模式類似VISA等信用卡組織，而ICP則是像這些發卡銀行，因此發卡量越大的廠商其獲利的模式越顯著，但是相對的加入該系統的廠商也要是越多，這張卡的功效才越高。而郵局的預付卡也是同樣的有這問題存在。可以看出這場小額付款預付卡爭奪站是大者恆大的局面。

宋明仲表示，目前市場上有多家廠商都推行小額付費的機制，但是大部分廠商都是自行研發預付卡，所以無法跟其他廠商共用，並非跨平台系統，而平實提供廠商可以發行自有的數位交易卡，同時又不需要重建系統，是使用跨平台小額付費機制的優勢之一。

但發行預付卡還有一項龐大的成本負擔，也就是通路的上架費，廠商除了可以直接在網站上銷售外，另外一種就是選擇在便利商店銷售，以平實為例，加入的ICP廠商可以發行自有品牌的預付卡，但是廠商必須自行負擔便利商店通路的上架費，約20％～40％不等，所以廠商必須在商品的價錢上加上這個成本。至於郵局的上架費則是2％左右。電信商以使用後合併帳單（post pay）優勢搶進小額付費

至於消費者用多少才付多少（post pay)的金流機制系統，則是掌握在擁有頻寬的電信廠商身上。上述提到小額付費機制目前的發行機制被便利商店抽取龐大的通路成本，為解決這項問題，電信廠商將以合併計算帳單的優勢搶進小額付費的市場，例如HiNet網站目前正在籌備線上遊戲中心（on-line game center），擬加入的遊戲場商包括遊戲橘子、大宇、聖教士及韓國廠商等，電信廠商同時解決了電子商務計費系統以及將小額付費納入用戶電信帳單的解決方案。

而電信廠商同時也可以提供預付卡的功能，以Seednet為例，總營業額中預付款項約佔80％、後收款的帳單收費約佔20％，目前Seednet的「小額收費機制」有兩方面的運作，一方面是Seednet自有網站上有價資訊的收費，另一方面是以技術平台提供者的角色，與遊戲業者、ICP業者合作。目前線上付費資訊每個月的營業額已經達新台幣300萬元，其中以掃毒、算命、股市的比例最高，佔總營收的50％。

而雙方合作的模式包括互相拆帳或賣斷計費系統等方式，目前Seednet已賣斷給5、6家遊戲業者，其他無法負擔買斷費用的則是採取每月租用，例如鉅亨網等ICP廠商。