凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑指出,開放API能直接讓金融服務走出銀行,推到消費者的門口,可以為銀行尋找到更多合作的機會。

「年輕人想要的數位金融服務,跟我們想的真的不一樣。」凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑說道,凱基銀行在與政治大學開授的課程中做了一項調查,要學生提出最好的數位銀行。最後,60位同學沒有人選出任何一家銀行,他們提出的點子都是不同場景中使用的金融功能,例如直接在電商、社群平臺使用金融服務,而不想要走進銀行或是登入行動網銀才能達成。

凱基銀行早在去年,就與政大金融學系合開「凱基金融創新講座」,今年更擴大開授「金融科技與商業創新課程」,總共設計8堂課程,找來與凱基銀行合作的FinTech業者,共同分享業界金融創新經驗。周郭傑認為,創新要靠年輕人,他們腦中才有未來金融服務的雛型,這就是凱基銀行進入校園的原因,也是凱基銀行嘗試開放API服務的源起。

開放銀行早在國外蔚為風潮,但為何臺灣慢一步

凱基銀行去年11月推出的開放API服務「KGI inside」,把銀行的金融服務提供給Fintech業者進行串接,也是臺灣第一家推出開放API的銀行。其實,開放銀行(Open Banking)與開放API的風潮早已在國外盛行多時,周郭傑緩緩道出開放銀行蔚為風潮的源起,來自於歐盟法令的頒布,包括歐盟支付服務指令第2版(PSD2)、通用資料保護規則(GDPR),他提到,這些法令不只是要保障消費者個人資料,更深層的意義在於,要讓歐洲的數位業者有生存空間。由於歐洲缺乏大型獨角獸,但是美國大型消費品牌、電商與社群巨頭,包括Google、Amazon、Apple、Facebook都紛紛進入歐洲做生意,也擠壓了歐洲國家的數位經濟利益,再加上為了保護當地產業,以及消費者個資保護聲浪的崛起,都是催生PSD2 指令、GDPR法令的原因。

周郭傑指出,保障歐洲在地業者與消費者,關鍵在於機器可讀取的資料可攜權。根據PSD2,歐洲銀行要把支付服務和相關數據,開放給特定支付市場的參與者,只要經過客戶授權,銀行就必須把客戶資料提供給第三方。簡而言之,當在歐洲營運的外國公司,為了遵守歐盟法令而被迫交出資料給歐洲當地業者時,也會為當地業者帶來新商機。對於科技業紛紛投入提供金融服務,加上歐洲法令鼓勵銀行對外開放金融服務,周郭傑認為,科技業與金融業應該要保持合作多過於競爭的關係。

但是,回顧臺灣,開放銀行的腳步為何如此緩慢?周郭傑認為,開放銀行要有發展,得快速占領有成長性的市場。但是,臺灣的傳統金融市場相對來說較小,甚至正在萎縮,年輕用戶越來越少的趨勢更是一大隱憂。他進一步指出,金融創新的動力有四個缺口,包括服務、價格、新興商業模式以及失望的年輕人。他認為,臺灣金融服務不大且普遍便宜,所以在服務與價格上沒有缺口,依靠新興商業模式帶動新金融技術的需求,則還有努力的空間。「失望的年輕人是金融圈最該擔憂的事」,周郭傑認為,目前銀行能提供的金融服務,滿足不了未來年輕人對於好銀行的想像,深怕未來會造成年輕族群對臺灣金融業感到失望。

周郭傑提到,臺灣許多銀行還在推行動銀行、網路銀行,但那些都是舊時代的產物,所謂的Bank 3.0不過是把PC版本複製到行動裝置,只是把舊產物做微調,金融創新的意義並不深。另外,像是行動支付之類的創新金融服務,若只是移轉舊客戶,但是服務本身並沒有較為方便,客戶的忠誠度也不見得存在。他說,這些都是臺灣金融業遲遲不敢嘗試開放API的原因。周郭傑強調,開放API只是把金融服務零件串接到業者的平臺上,對銀行來說沒有任何傷害。而且,當傳統的金融服務面臨成長速度的瓶頸時,「開放API能直接讓金融服務走出銀行,推到消費者的門口,可以為銀行尋找到更多合作的機會。」他強調。

凱基開放API的第二目標,測試銀行外部資料可用性

除了與政大合作開授FinTech課程深入校園,聆聽年輕一代的想法與創新思維之外,凱基銀行也透過KGI inside,與銀行外部的合作業者接觸,希望能將創新能量帶到銀行體制內,進而在體制內產生改變。周郭傑提到,創新不只需要內部團隊的努力,外來的影響也很重要。他透露,自從CW Money理財筆記透過KGI inside將銀行的生活繳費功能內嵌在App之後,CW Money每個月的用戶成長率可以達到10~30%,回流程度也有60~80%。這是過去封閉銀行下的金融服務,難以達成的使用率成長力道。傳統網路銀行上,也有銀行提供了記帳服務,卻無法獲得使用者的青睞持續使用,但像CW Money這類記帳服務,「一定做對了什麼,我們沒做好的事。」他強調。

儘管推出線上繳費API服務後,成長力道看似可觀,不過,因為線上繳費的成交金額多半較低,再加上凱基銀行與業者採取分潤的計價作法也不易有高額收入,周郭傑坦承,目前KGI inside還沒賺錢,但是的確快速且穩定地累積了大量API使用數據和客戶習慣的情報。

周郭傑預告,凱基銀行正嘗試把數位身分認證功能也發展成一支API,未來能替有金融交易需求的第三方業者,來強化其身分驗證機制。不過,要將一項既有服務API化,得費的功夫不少,例如得想辦法簡化現有作法的流程,才更適合變成API類的服務。例如過去申請信貸得完成53個步驟,為了API化,現在精簡到了20個步驟才行。

另外,凱基也想把信貸服務設計成API,讓這樣的服務可以放入各種App上,例如未來當使用者使用EC業者的App時,就可以透過API來提供小額貸款,甚至免信用卡就能領錢的服務。

支付的場景越來越多元,不只CW Money,iCHEF所研發的餐廳POS(Point of Sales)系統,也透過KGI inside的大數據模組分析應用,協助店家以更有效率且便利的方式取得金融資源,而凱基銀行也可從中累積更多客戶端的資料數據。

周郭傑表示,FinTech未來的優勢,建立在場景能力、數據運用能力,銀行可以從這兩個基礎找到與客戶連結的管道,當確認銀行以外的資料可用時,就能在這些資源下,發展出新的商業模式與更多市場需要的API服務。

周郭傑心中思考的KGI inside商業模式,先透過這些基礎常用的API,如繳費API,來接觸更多合作業者,增加對市場和顧客情報的掌握,再進一步從中找出可以獲利的金融服務API。周郭傑表示,只要符合消費者剛性需求,又能擴大在應用場景中的占有率,再加上能與使用者建立更多聯繫,這三項是凱基決定金融服務API化的考量因素。

最後,周郭傑提醒,過去金融業對於消費端客戶的重要性很高,但未來金融業與其它業者對消費者的影響力,將不再齊頭平行,甚至,金融業者要有退居第二線的心理準備。所以,找到與其他業者共生共存的方式,就變得更為重要。凱基銀行布局開放API的初衷,就是要讓KGI inside成為臺灣FinTech業者都能串聯的服務,甚至未來也會將這套API打包放到金管會所成立的金融科技創新園區數位平臺上,讓新創業者更容易與KGI inside串接。

凱基銀行去年11月推出開放API服務「KGI inside」,提供銀行的金融服務給業者進行串接,也是臺灣第一家推出開放式API的銀行。


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