攝影/沈庭安

「很多的法規變動,就代表著機會跟著來。」Hitachi Vantara金融監理科技服務風險與法遵事務的全球負責人Nirvana Farhadi表示,Regtech的影響範疇不限於金融服務業,只要有法規的地方,就有Regtech。而且Regtech將是一個機會,讓企業可以降低法遵成本,解決資訊孤島(Silo)的問題,也可以讓機構更加有效率。

這位歐美法遵圈的Regtech趨勢家,曾效力英國KPMG擔任監管報告部門的負責人,更是歐盟監管部門指派參與MiFID II / MIFIR監管標準訂定的首席專家,還創立過一家FFS-Regtech新創公司,專門協助金融機構處理法遵、洗錢、風險管理等。在全球各地的Regtech活動上,都能見到她的身影。我們也專訪了這位英國Regtech專家,來看Regtech趨勢對產業帶來的影響。

Q1:什麼是Regtech?

 A  簡單來說,Regtech是利用科技解決法規帶來的重擔。

金融科技是顛覆性的,Fintech創新越多,帶來越多的顛覆,更讓企業開始運用新科技來競爭。因此,Regtech要同步存在,企業或組織才能確認法遵的問題,例如,用智慧分析、機器學習之類的技術,可以自動識別到某一條法規的出現,尤其是要偵測那些橫跨多領域的法規的新改變,來協助企業因應。

Q2:為什麼Regtech會突然這麼熱門?

 A  金融機構之所以開始重視Regtech,因為2008年金融大海嘯,造成全球性的崩盤。金融產業首當其衝,新的法規紛紛出籠,其他非金融相關產業也開始受到衝擊。

陸續出現大量新金融法規,就會產生法規重疊的問題,或是法規太多,金融機構沒辦法處理,進而讓法遵作業成本大增,占用許多資源,也不夠有效率。法遵出現很多新問題,金融機構需要專責團隊負責,也需要一個團隊在企業內鞏固法遵的文化。

以近期大型法規為例,不論是歐盟通用資料保護規則(GDPR)或是歐盟金融工具市場規則(MiFID II),雖然是歐盟的法律,但確有有全球效力。以MiFID II的法規為例,它制定了金融消費者保護、市場架構、高頻交易、交易如何被執行,以及如何保持交易記錄等要求。這些都會影響所有的金融機構。

這類法規,讓金融機構提交監管報告的需求增大,至少要多交20份交易報告,而且企業得從大量交易後資訊來彙整,例如,交易者個資、身分ID、交易對方的資料等。但挑戰是,這些資料大多分散在金融機構內部的各單位手上。

資料是金融服務機構的關鍵,不只企業內部所用,監管單位也依賴那些資料,來監控整個金融服務市場。

平均來講,一家中小型企業,在不同的時間點、各個法規要求,平均一年要提交160種不同的監管報告。這需要多少團隊、多少法遵人員、多少資源才能做得到?這就是為什麼Regtech出現的原因。用科技來因應它,去減少法遵的成本、資源成本,也讓法遵變得更加有效率,並且讓企業更有策略性。

Q3:Regtech可說是「監管的數位化」嗎?

 A  對,我同意這個說法。Regtech就是將技術性且原本手動操作的監管重擔與流程,利用數位化的方式來完成。

我曾經跟金融機構合作多年,以前為了確保公司符合法規,我必須坐下來,每天瀏覽超大量的資料,至少數千、數百筆的交易資料。如果Regtech可以自動完成這件事,就可以省下很多時間,我的精力可以用在更有產能的事情上。

Q4:很多人說Regtech是新的Fintech,妳同意嗎?

 A  Regtech絕對不是金融科技的替代品。Regtech早就存在多年,那些人說這是新的Fintech,我不同意,它絕對不是。Regtech涵蓋的範圍比金融產業更大、更廣。Regtech也在其他領域發展很久了,甚至不是金融業所專有的。

不管是哪個產業,只要有法規的地方,或是還靠手工完成法遵作業的地方,就可以適用Regtech。

Q5:Regtech可以替企業帶來什麼樣的效益?

 A  Regtech可以替產業解決法遵議題,可以讓法遵流程自動化、減少成本重擔、更有效率,也更有策略性。

現有很多金融科技的創新,像區塊鏈、人工智慧、機器學習等。也衍生出「我們需要監管區塊鏈嗎?」,又或者「誰要來監管區塊鏈?」等很多人關心的監管問題。我的答案是,區塊鏈當然需要監管,因為金融服務正被監管中。就像在GDPR中,資料分享需要嚴密地監管著。

所以,在金融領域,當某些創新還未納入監管時,Regtech要跟Fintech一起並肩而行,確保能走在法規的正軌上。不僅是為了銀行的客戶、為了孵化創新,更是為了整個金融服務的生態系。

Q6:所以,Regtech也能是企業的新機會?

 A  我同意,Regtech是企業的新機會。很多人認為,法規會把你綁住,會奪走創新。我不這麼認為,為了符合法規的框架,反而會讓你想出框架之外的事務。法規反而創造出新的機會。

我們現在的時代,充滿不確定性,大量的法規變動,越是不確定,就代表著機會也會跟著來。

以英國脫歐來講,法規要往前回溯,某些機構需要重新制定Regtech的解決方案,原本現在適用的法規,可能還得拆散或切割。

Regtech絕對是一個機會,讓機構可以降低成本,解決資訊孤島(Silo)的問題,帶來內部和諧,也可以讓機構更加有效率。因為企業加速前進的同時,很多老舊的系統遺留下來,但這也會出現新的市場空間,需要新的市場策略。例如,很多科技公司搶攻金融市場,Google、eBay、Paypal等,認真想想,他們某種程度也算是金融機構。

接下來3~5年,更會有劇烈變動,我們被物聯網等科技所牽引,金融機構跟客戶互動的方式、我們日常的生活方式都會大大受到影響。但是,誰要來保護我們?有些事物仍然必須重視,Regtech就是一個機會,可以保護客戶權益,確保法規遵循。

英國脫歐後,各銀行若沒有並肩合作,他們就會錯失這個機會,因為Fintech新創一直在挑戰銀行,試著想要取代它。GDPR、MiFID II的影響甚鉅,如果銀行不採用Regtech,一年的法遵成本就會高出70%。

所以,Regtech其實也協助了全球金融的和諧、標準化,確保大家有志一同,全球每個產業也都試著用工作小組來互相合作。

Q7:企業導入Regtech的最大難題是?

 A  我舉傳統金融機構來說,會有遺留下來的老舊系統,它會讓事情凍結在那裡,為了拆散一些法規事務來合規,會很耗費成本。

另外一個重要的問題是,領導者的老舊思想、不夠有遠見。組織內有很多領導者,只在乎今年預算有多少,完全不會有策略性的思考。他們只希望專案有完成,不在乎科技所帶來的影響。所以他們不會將錢投資在其中,他們沒有非採用不可以關鍵因素,也沒有資源挹注其中。上位者不願意策略性思考,仍是以老舊的思維領導,這是必須要改變的。如果要生存,就要改變領導者的做事方式。

此外,我想呼籲一件事,很多人會誤會Regtech,以為Regtech是一根魔法棒,只要念出咒語就好。有些科技確實很好、很棒,但是在金融機構裡卻還是嬰孩階段,不會是一個神奇的萬用解答,一下子就解決企業的問題。

例如,蓬勃發展的AI,閃閃發光的一個詞,但是很多Regtech的解決方案是資料驅動(Data driven)的,資料品質很重要,可是很多機構的資料都是分散的,或是很難以取得,甚至不知道資料在哪裡。

機構內部缺少協調性,就是孤島式的工作方式,會對Regtech造成困難,但我認為都是可以克服的。

Q8:Regtech未來會如何發展?

 A  Regtech會邁向細緻化,接下來幾年,若能恰當地應用,以正確的測量方法與步驟去採用,這不會只是改變金融產業而已,Regtech能讓所有產業都會獲得助益。


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