「5年來看,臺灣銀行產業將成長10~15%,餅變得更大了,正在打基礎的純網銀約只會占1~2%,反而是有競爭力,數位發展很快的銀行,可以獲取更多市場占有率。」在玉山金控第二季法說會中,玉山銀行董事長黃男州揭露了他對臺灣數位金融下一波發展的觀察,他認為,純網銀的確加快了數位金融的發展腳步,但這是短空長多。這個對未來臺灣數位市場的樂觀觀察,也影響了玉山當前的數位發展戰略。

他觀察,越來越多生態圈的建立,就是過去談的場景金融。數位形式會讓生態圈的合作更積極出現,數位化產品不斷創新,數位產品運用越來越深,而數位化顧客也越來越多,尤其顧客數位行為的改變更是挑戰,最後是新科技也會影響銀行的數位發展。生態圈蓬勃發展,會帶動更多場景金融的出現,數位方式降低了銀行服務的中間障礙,能降低交易成本,可以吸引更多客群,來實現普惠金融,AI、5G等新科技則可以讓銀行發展智慧金融,提供更好的顧客服務,不論是行銷、風控或產品研發等。「未來數位銀行最重要的三大發展趨勢是,場景金融、普惠金融和智慧金融。」他強調。

全球金融業都看到這股數位趨勢,黃男州歸納,金融業數位戰略可以分為三種模式,第一是銀行即服務(Banking as a Services)模式,銀行自身成為服務,可以嵌入到任何場景中,螞蟻金服就是採取這樣的模式。「銀行把自己變成了一種服務,金融服務結構沒有改變,但是改為嵌入別人的場景,這是臺灣正在發生的模式。」他觀察。

而第二種模式是,銀行變成了平臺(Banking as a Platform),讓銀行的網站成了一個可以提供完整服務的平臺,「銀行平臺化的難度很高,臺灣也有銀行嘗試,但很不容易。」黃男州評估。第三種金融數位戰略,他指出,就是Open Banking(開放銀行)模式,這是銀行與第三方聯手的模式。但他評估,開放銀行模式仍有2大問題待解決,一是銀行無法確保,自家資料串接到第三方服務後的安全,其次是,目前還沒找到可以讓銀行、第三方服務和消費者三贏的商業模式。

而玉山自己的戰略就是第一種「採取Banking as a Services(銀行即服務)模式瞄準場景金融,銀行本身就是服務,可以嵌入任何場景中。」黃男州用一句話來描述未來5年的玉山生態圈戰略。

如何邁向這個目標,玉山數位戰略發展還有三大考量,黃男州指出,不是用數位取代實體,而是注重兩者個互補關係,實體通路不會消失。其次,數位策略中最重要的不是科技,而是顧客,要用科技讓顧客更滿意和更好體驗。第三則是採取漸進改善的作法,靠不斷改進來達到更好的服務,而非破壞式創新的激烈作法。

 


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