隨著3家純網銀即將開業,加入臺灣數位金融市場的競爭,國泰金、台新金日前揭露了新的金融生態圈戰略,而玉山金控第二季法說會中,玉山銀行董事長黃男州揭露了未來5年的玉山生態圈戰略,「會採取Banking as a Services(銀行即服務)模式瞄準場景金融,銀行本身就是服務,可以嵌入任何場景中。」

黃男州認為,純網銀的確加快了數位金融的發展腳步,但這是短空長多。「5年來看,臺灣銀行產業將成長10~15%,餅變得更大了,正在打基礎的純網銀約只會占1~2%,反而是有競爭力,數位發展很快的銀行,可以獲取更多市場占有率。」這個對未來臺灣數位市場的樂觀觀察,也影響了玉山當前的數位發展戰略。

玉山近幾年大力發展數位通路,統計到今年第二季為止,個人外匯買賣交易超過95%都透過數位完成,而小額信貸也高達8成利用數位方式完成,基金或信用卡申辦交易也過半數,有6成採數位完成。另外,也推出更多第三方整合機制,例如7月上線的行動付款通API,讓第三方網購App,可以一鍵整合多家銀行行動銀行App的付款機制。

不只如此,玉山也逐步打造虛實整合的全通路架構,例如,7月時發表的玉山新的數位會員服務e.Fingo,不只整合旗下行動網銀、支付和各類數位申辦服務的單一數位帳號機制,還會進一步整合線上和線下的金融服務。

玉山發展數位戰略時,有三個考量,黃男州指出,不是用數位取代實體,而是注重兩者互補關係,實體通路不會消失。其次,數位策略中最重要的不是科技,而是顧客,要用科技讓顧客更滿意和更好體驗。第三則是採取漸進改善的作法,靠不斷改進來達到更好的服務,而非破壞式創新。

他觀察,越來越多生態圈的建立,就是過去談的場景金融。數位形式會讓生態圈的合作更積極出現,數位化產品不斷創新,數位產品運用越來越深,而數位化顧客也越來越多,尤其顧客數位行為的改變更是挑戰,最後是新科技也會影響銀行的數位發展。生態圈蓬勃發展,會帶動更多場景金融的出現,數位方式降低了銀行服務的中間障礙,能降低交易成本,可以吸引更多客群,來實現普惠金融,AI、5G等新科技則可以讓銀行發展智慧金融,提供更好的顧客服務,不論是行銷、風控或產品研發等。「未來數位銀行最重要的三大發展趨勢是,場景金融、普惠金融和智慧金融。」他強調。

全球金融業都看到這股數位趨勢,黃男州歸納,金融業數位戰略可以分為三種模式,第一是銀行即服務(Banking as a Services)模式,銀行自身成為服務,可以嵌入到任何場景中,螞蟻金服就是採取這樣的模式。例如鎖定民眾出國旅遊的場景,銀行可以將外匯買賣服務嵌入到旅行社的服務中,或像是銀行融資服務可以嵌入買車服務的過程,銀行顧客到任何地方買車時也都能用。「銀行把自己變成了一種服務,金融服務結構沒有改變,但是改為嵌入別人的場景,這是臺灣正在發生的模式。」他觀察。

第二種模式是,銀行變成了平臺(Banking as a Platform),新加坡的DBS是最典型的銀行平臺化實例,黃男州點出,DBS正因在新加坡擁有大量顧客,才鎖定重要的房貸市場,直接在DBS旗下的數位市場平臺,囊括購屋前、中、後所需的各項服務,讓銀行網站成了一個可以提供完整購屋服務的平臺,自然就能吸引顧客向DBS貸款。另一個實例是中國平安集團,也採取同樣的平臺戰略,要建構一個健康的生態圈,可以提供線上醫生、取藥,也直接結合了支付。「銀行平臺化的難度很高,臺灣也有銀行嘗試,但很不容易。」黃男州評估。

第三種金融數位戰略,他指出,就是Open Banking(開放銀行)模式,這是銀行與第三方聯手的模式。臺灣儘管採3階段推動開放銀行,已經上路的商品公開資料查詢API,正在推動的消費者資訊查詢API,以及未來的交易面資訊API開放,但他評估,開放銀行模式仍有2大問題待解決,一是銀行無法確保,自家資料串接到第三方服務後的安全,其次是,目前還沒找到可以讓銀行、第三方服務和消費者三贏的商業模式。

玉山金數位戰略是銀行即服務模式

「玉山的戰略是銀行即服務模式,而且是進行式。」黃男州終於揭露自家銀行未來數位戰略的主軸。而玉山帶頭發展這個模式的金融服務是支付。玉山在信用卡支付的規模目前排名全國第二,電子支付則是在銀行兼營電子支付者中排名第一,所以,「玉山將用支付的力量來提供服務,」

他舉例,玉山年初推出了全自動化的信用貸款,將申貸流程全程數位化,縮短到最快58秒撥款,就可以進一步整合到電商服務中,來滿足電商經營者、上架產品的商家,到電商平臺購物的顧客的融資需求。還有另一個玉山考慮用來提供場景嵌入能力的金融產品是外匯服務,例如未來疫情趨緩後,考慮將其整合到旅遊業者的服務中。

「未來生態圈和夥伴關係的發展,如何建立對方願意嵌入服務的信賴是關鍵。」黃男州指出,以金融專業的玉山,好處是可以和各行各業合作,彼此不會是競爭關係。就像2008年金融海嘯危機,反而是玉山成長最快的時候,而數位發展和疫情衝擊,都是接下來銀行的考驗。

玉山的戰略要瞄準3~5年後的金融市場、顧客改變和數位演進,來決定當前作法。「目前最重要的事情是準備未來,而場景金融,將是玉山未來發展中非常重要的一環。」黃男州強調。文⊙王宏仁

玉山金控新任科技長出爐

在這場法說會中,玉山金控也宣布,將借調臺大資訊工程系教授張智星,來擔任玉山金控新任的科技長,也就是接替已故前科技長陳昇瑋的職務。玉山董事會已通過這項人事案,目前正待金管會核准後就會正式生效。張智星是臺大金融科技研究中心主任,也曾是陳昇瑋在學時的老師,去年玉山和臺大合作成立AI和Fintech研發中心時,就找來張智星擔任計畫主持人。當時陳昇瑋希望,能藉助張智星,來優化銀行各項服務的語音客服,甚至連轉帳或付款都可以透過人機對話來處理。

張智星擅長領域是語音辨識和合成技術,他於1993年的ANFIS論文,在Google Scholar學術搜尋服務上被引用次數超過一萬次,研究成果頗具影響力。取得加州大學柏克萊分校的電機電腦博士學位隔年,就是1993年,他加入美國數值分析軟體商MathWorks,這是工程科學計算知名軟體Matlab的母公司,張智星負責研發模糊邏輯工具箱,也累積了國際大廠第一線軟體開發的實務經驗。

1995年回臺,張智星先後在清華大學、臺灣大學任教,他在機器學習的研究,涵蓋了語音、音樂、文件和影像辨識領域。甚至,張智星率領的研究團隊所開發的音樂檢索技術,曾多次贏得MIREX國際音樂檢索評比多個項目第一名。

2017~2019年間,張智星擔任臺大醫院資訊室主任長達2年,也致力於推動AI在醫療和衛生保健的應用。玉山銀行董事長黃男州更點出,他在大型醫院所累積的大型IT系統維運經驗,也有助於這個職務的挑戰。文⊙王宏仁

 


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