螞蟻金服集團總裁胡曉明在雲棲大會上,揭露螞蟻金服發展金融科技創新的5項關鍵「技數力」。(圖片來源/螞蟻金服)

螞蟻金服連續4年獲得KMPG評選為全球金融科技百強的第一名,如何不斷創新?螞蟻金服集團總裁胡曉明在今年雲棲大會開場時,揭露了螞蟻金服的戰略,以及背後所需的關鍵技術力。

胡曉明認為,網際網路時代帶來最大的變化是科技驅動金融,原來的離線金融,已經走向線上金融,帶來關鍵性的改變,龐大數據的產生,讓計算能力得到大量釋放。

其中,他指出,影響金融創新巨大變革有4大技術:一是圖學所強化的機器學習;二是雲端計算所釋放的技術能量;三是物聯網;四是量子計算,這些都受惠於計算力。

10年前,螞蟻金服推出了「快捷支付」,胡曉明指出,當時,這對全球來說是一大創新,也將中國的行動網際網路發展,加速推進了5年時間。

銀行過去在支付過程中,只能相信自己的密碼,但支付寶的快捷支付上路後,銀行反而相信支付寶的密碼,民眾透過支付寶平臺付款,但扣的是他存在銀行帳戶的資金,背後是整合風控與技術的力量。「科技正在改變金融方式。」胡曉明強調。

後來,螞蟻金服推出了「信用評級」機制,也就是「芝麻信用」,這是利用數據來衡量每個人的商業信用,也對企業信用進行分級,來提高貿易的效率,今年,中國企業透過芝麻信用所省下的押金,估計達人民幣1,000億元,「數據也在改變金融」,他強調。

還有「全球付」,也是一大突破,民眾只需帶著手機,到全球各地都可以快速完成支付。另外,螞蟻金服的「相互寶」服務已有9,000萬戶,這是網際網路最大規模的人類互助式金融服務。由於計算能力的釋放、密碼技術的提升,全球數位貨幣也正在發生新的創新,胡曉明觀察。

技術與數據,是螞蟻金服發展金融科技關鍵

胡曉明認為,金融科技是數位經濟時代的大機會,所有的金融都會變成線上金融,都是由數據與技術所驅動。而螞蟻金服的金融創新,就是靠五大「技數」(技術與數據)能力,包括數據智能(Data Intelligence)、安全風控、區塊鏈、生物識別、隱私保護。

第一項數據智能,是發展金融科技的關鍵引擎。螞蟻金服的機器學習平臺,可以處理到百億個點,或萬億條關聯的超大規模的圖學(Graph)計算能力和圖存儲能力,「支撐了數位金融業務,從單點建模走向網路智能升級,才能在整體金融科技中廣泛應用。」

不只如此,螞蟻金服還打造了共享式的智能平臺,來支撐百萬級的訓練數據,以利進行建模,還結合了開放AI的計算框架,以及EB級資料量的計算規模,才讓AI模型有能力達到秒級分析。

而安全風控技術,則是金融科技的基礎保障,包括對帳戶安全、流動性管理和信用風險管理。胡曉明揭露,螞蟻金服可以做到秒級切換風控策略,相較之下,一般業界能夠做到一天內,重新調整風控策略,已經算是領先者。

同時,螞蟻金服的風控模型已經可以做到自我學習,舊有的風控模型架構,得靠數學家花上一周時間來調整,但現在改透過機器自己學習,可以做到1小時自動更新風控模型,再搭配海量雲端計算與AI能力,就能大幅提升風險的預測與管理。

此外,區塊鏈技術則是金融科技的信任基礎設施,目前,螞蟻區塊鏈已經可以支撐10億個帳戶、10億筆日交易量的規模,而且,每秒可達到10萬筆以上的跨鏈處理能力。

第四項關鍵是生物識別技術,這是金融科技與物理世界的連接技術。胡曉明表示,支付寶交易上,80%交易都是透過生物識別技術來驗證身分,最主要的機制就是人臉識別驗證,已經取代了密碼、指紋驗證等方式。目前,他提到,人臉識別技術的能力已達到了99.99%。

螞蟻金服也離開FIDO聯盟,在2015年另發起了一個身分驗證聯盟IFFA,聯合了中國手機製造商一起發展,目前可支援到15億個裝置。

最後一項「技數」是螞蟻金服的隱私保護和資料安全。胡曉明提到,螞蟻金服建構了多方安全計算平臺,與可信的計算環境,以同態加密(Homomorphic encryption)、差分隱私(Differential privacy)、零知識證明(Zero-knowledge proof)等技術,來提供數據可用而不可見的能力,讓數據價值實現可信賴的流通。

「未來的金融中心,一定是科技中心。」胡曉明斬釘截鐵地說。他認為,雲、數據智能及大量科技,正在驅動著金融創新。尤其,科技的創新不只對金融效率有數倍提升,在金融風控、金融流動性管理、信用風險管理、數位貨幣當中,還能創造更大的價值。文⊙李靜宜

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