樂天國際商業銀行預定總經理佐伯和彥,是日本樂天純網銀的元老級人物,年紀輕輕就參與了日本純網銀發展的草創期。將近20年後,佐伯和彥被樂天指派到臺灣,再次參與從無到有的純網銀籌設過程。(攝影/洪政偉)

早在2000年,當時30多歲的佐伯和彥,就已經參與了日本樂天銀行的前身eBank籌備設立純網銀的過程,並在團隊中擔任行銷和營運的負責人,也在日本樂天併購eBank後,一路參與了日本樂天銀行的發展至今。

這位日本樂天純網銀的元老級人物,年紀輕輕就參與了日本純網銀發展的草創期。將近20年後,佐伯和彥被樂天指派到臺灣,再次參與從無到有的純網銀籌設過程,並作為日方的關鍵代表,其實別具意義。

佐伯和彥也特別開心的與我們分享,看著樂天國際銀行這群30~40歲的工作團隊,面對挑戰會去想盡辦法解決,不斷創造新事物的工作態度,就像看到當年的自己。

佐伯和彥告訴我們,他們最大強項的就是樂天生態圈,將日本成功經驗帶進臺灣,加以在地化與客製化,是他們經營純網銀的最大目標,也是樂天國際銀行在臺發展的基本原則。

樂天龐大生態圈成功關鍵,靠品牌經營、會員經營和數據3大策略

樂天生態圈威力究竟有多大?他們以單一會員制度,在全球30個國家和地區,推出70幾種服務,全球用戶超過13億人,以品牌經營、會員經營和數據三大策略打造出了一個龐大的樂天生態系,光是2017年全球總交易金額就超過了12兆日圓。

樂天在日本的生態圈布局更是多樣化,涵蓋了10大產業,從電商、信用卡與支付、銀行、證券、保險、運動與文化、通訊、數位內容、生活休閒,到廣告媒體。除了樂天銀行之外,知名服務像是樂天市場(商店街)、樂天Pay、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊以及樂天行動等。

從日本樂天今年5月公布的2019年第一季財報,更可看到樂天生態圈的綜效。根據樂天資料顯示,樂天生態圈資料跨多服務交叉使用的比率達7成。

舉例來說,以樂天行動電信用戶來看,交叉使用樂天其他服務的比率。截至2019年3月為止,90%行動用戶使用了樂天商店街(Rakuten Ichiba),74%使用了樂天信用卡服務,60%使用了樂天旅遊服務,另有26%使用樂天銀行的服務等。

日本樂天銀行在這生態圈中,也壯大了實力,目前累積開戶人數已超過720萬戶,穩坐日本最大純網銀寶座,而正是樂天生態圈所發揮的效力。

樂天生態圈關鍵作法,就是以單一會員制度,更利用樂天超級點數作為擴大生態圈的機制,讓消費者在樂天市場、樂天銀行或樂天證券等虛擬網路空間上累積的點數,可以到實體店家使用。

藉此為每位用戶打造數位DNA,就像是顧客的數位分身(Digital Twin)一樣,來預測不同顧客的下一步行動。

舉例來說,一位30歲的已婚女性,曾在樂天市場購物,也在樂天銀行有存款,樂天會透過這些數據,建立起顧客的數位分身,來預測這類女性接下來的行動模式。

例如,她的人生進入下一階段,將會有購屋需求,或是有房貸需求的可能性。等到這名顧客下次登入樂天服務時,就可以在首頁推播她所屬類型的相關廣告。

「透過這樣的方式來設計個人專屬廣告,點選率就會相對提高很多,這也是樂天市場的行銷服務項目之一。」佐伯和彥說。

日本純網銀經驗如何在臺發威

樂天國際商業銀行預定總經理佐伯和彥

儘管,樂天生態圈在臺上線的服務還不多,但樂天市場早在2008年就已經進入臺灣,而樂天信用卡則是2014年在臺上路,另外如樂天電子書Kobo與樂天旅遊都已經來臺。

「我們逐漸擴大臺灣樂天生態圈,將來會與日後在臺的銀行服務結合,創造相輔相成的效果。」佐伯和彥解釋,更關鍵的是「樂天生態圈並不是閉鎖生態圈,而與外界有許多合作。」

與實體店家或在地企業聯盟是樂天常見的生態圈發展策略。例如,樂天市場上有許多實體店家提供電商服務,但實體店面仍有經營許多商業活動,來建構出樂天生態圈的基礎。

佐伯和彥也提過,如果臺灣法規允許,他們也想將超級點數這套系統引進臺灣。他表示,超級點數跨越虛擬和實體,也跨越網站間的藩籬,甚至部分可以跨境使用。

例如今年3月,樂天與臺灣老牌電商策略聯盟,也建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制,可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。

在金管會宣布純網銀許可設立名單後,樂天國際銀行另一股東國票金控董事長魏啟林出面說明,樂天國際銀行未來布局分三階段進行。

第一階段,會先在臺灣建構生態圈基礎,產生規模經濟與綜效。第二階段要結合臺日生態圈,最終目標是要加入樂天全球生態圈。

對於臺日生態圈的建構,魏啟林進一步舉例,臺灣每年到日本旅遊高達500萬人次,日本每年也有200萬人次來臺旅遊,旅客大概有三分之一是透過樂天旅遊網取得服務。在政府法規允許下,未來或許可透過旅行社,讓這些旅客擁有樂天卡,直接臺、日兩地ATM取得當地貨幣紙鈔,這是樂天未來計畫的服務之一。

此外,Open API也將是樂天戰略之一,佐伯和彥曾表示,只要法令與市場允許,樂天也希望將銀行金融服務,透過串接API的方式,在其他場景提供金融服務給臺灣民眾。

在資安布局上,魏啟林透露,樂天國際銀行未來的資安主管,就是目前日本樂天銀行的資安主管,等於是直接引進日本樂天的資安經驗。目前規畫上,將建置交易監控系統、詐騙防治系統、高風險檢測系統。

日本樂天銀行為了強化純網銀資安,已採用AI來偵測異常的網路行為。

佐伯和彥曾在一場活動上揭露,樂天彙整了大量顧客行動、犯罪者行為資料,甚至是網路交易進行的時刻、授權裝置位置等各種資訊,來訓練AI模型,能透過不同條件組合,來追蹤異常的帳戶活動,可提供全天24小時不間斷的監測模式。

然而,佐伯和彥也坦言,樂天在日本累積的犯罪模式預測腳本,可能無法完全直接延用到臺灣,目前還得先蒐集臺灣金融犯罪相關的資訊。

或像是在開戶流程上,日本民眾慣用駕照,樂天也有一套驗證機制,但還得針對臺灣證件進行修正後,才能沿用。

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