LINE Bank籌備處執行長黃以孟,在一場國際金融犯罪防制研討會上,揭露了LINE純網銀的整合式金融犯罪防範平臺架構。

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攝影 / 李靜宜

隨著純網銀執照審查結果揭曉時間越來越近,三家申請業者近來也動作越來越大,紛紛出面揭露發展策略或各自主打特色來營造聲勢。像LINE近來就大力打資安牌和日本經驗。LINE Bank籌備處執行長黃以孟日前在一場國際金融犯罪防制研討會上,就揭露了LINE未來要打造整合式的金融犯罪管理平臺,也將引進日本總部資安團隊經驗,以及在日本推動的多項金融新服務,例如日本個人信用評等服務。

黃以孟表示,LINE曾調查消費者對純網銀的期待,除了需具備簡單、便利、樂趣之外,更重要的是安心與完整的服務。在安心的部分,消費者認為防制金融詐欺、個資保護等元素至關重要。在完整的部分,消費者想要的是一個金融平臺,具備生活金融、One App以及完全的體驗。

LINE Bank計畫打造金融犯罪整合管理平臺

黃以孟認為,反洗錢、反欺詐、交易監控、名單掃描等事情,不該獨立成各自的平臺運作,而是應該以整合的平臺設計來實現這件事。所以,LINE Bank計畫打造一個金融犯罪整合管理平臺,來提供風險案件的管理之用。

LINE也首度公布了這個平臺的架構,以這個金融犯罪整合管理平臺為基礎,上一層同樣是一套各種分析模型的智能資料庫,來提供多種金融犯罪防範或風險控管需求,例如目前已揭露的反洗錢、反欺詐應用,黃以孟表示,這將是一個企業級風險案件管理平臺,可提供預警管理機制、調查處置、案件管理與呈現展示。

最大關鍵是,黃以孟指出,「得要以單一客戶視角,來防治金融犯罪。」黃以孟強調,所有跟單一客戶相關的一連串過程,從客戶盡職調查、名單過濾、交易監控、交易報告,都得依單一客戶為視角,而不是以各別視角來看部分流程。「整合單一平臺才能提高防治金融犯罪的效率,以最有限的資源,達到最大的目的。」

隨時掌握純網銀客戶行為,打造即時性的用戶風險評分機制

在純網銀風險管理機制上,他更提到,得建立靈活、多維的客戶風險評級,運用大量的外部風險資料並自訂風險因素。風險評級分為客戶身份、客戶行為、人際關係,黃以孟強調,客戶行為尤為關鍵,但有些金融機構並沒有把客戶行為納入客戶風險評級。他認為,要隨時掌握客戶行為,包括文檔狀態、帳戶行為、使用金融服務的通道等,並把這些行為即時反映到客戶的風險評級分數。而人際關係當中,則包含了客戶的受益人結構、鏈結關係等,這些關係都能協助銀行做進一步的判斷。

此外,導入機器人自動化流程(RPA)也是LINE Bank的方向之一,黃以孟透露,透過自動化人工作業,能節省時間專注在風險管理上。他解釋,當企業內部需要採取行動時,還是得以人力搜集外部資料,判斷後再進行下一步的行動。若透過機器人做好初步搜集、篩選、判斷,去蕪存菁後的資料再呈現給決策者,決策者就能花更多時間在判斷上。

藉助LINE生態圈強化異常活動監控,用AI比對異常帳戶與交易

黃以孟提到,不同於傳統銀行,純網銀是一家透過手機、網路提供金融服務的金融機構,所有系統架構,都得依照與傳統銀行不同的風險屬性來設計。他提到,若再以傳統銀行防制洗錢方式,來架構LINE Bank的防制洗錢系統,會格格不入,以致於無法達到反洗錢的目的。

LINE Bank要做的是,透過LINE生態圈,強化異常活動監控。透過對帳戶與交易持續監控,以AI分析顧客過往行為、預期行為、客戶身份配對、分群剖析、關注分類,進而提高發現疑似洗錢與資恐交易的事件的精確度。

他更指出,銀行得建立動態持續,且需涵蓋關聯性的反洗錢偵測,才能找出蛛絲馬跡。比如說,一位被銀行監控有可疑活動的客戶,不能只看這位客戶的交易就夠了,還得掌握與客戶有關聯性的人、公司的帳戶交易,進而深入追蹤與判斷。

LINE Pay已採用兩大日本總部資安技術和資源,未來將擴大到純網銀服務

LINE Bank未來若成立後,黃以孟提到,也將引進日本總部的資安防護能力,目前已在臺灣推出的LINE Pay已經率先採用日本資安資源。LINE全球資安中心團隊有近80人,除了在地監控外,更有跨國資源與環球情報,來防制網路犯罪行為,每日監控事件與情資數達3千500萬件,每日防禦攻擊數超過230件,每日與生態圈共同監控情資分享數超過4千件。

面對日新月異的詐欺挑戰,黃以孟也揭露,LINE Bank 將會透過模型化詐欺偵測指標,來監測可疑的詐欺或舞弊。他提到,LINE本身已發展出一套AI技術,是根據客戶的帳號類型、交易型態、帳戶之間的關聯,透過機器學習,掌握可疑的交易,以及可疑度又有多高?再進一步做後續的調查。

而LINE目前,在金融相關的服務上,已經把這套技術應用在LINE Pay了,使用的成效,是過濾出許多可疑的交易行為,進而輔助相關人員調查,而不是在海量的案件中要一個個看。未來,LINE Bank也會大量採用這樣的技術,黃以孟表示。

LINE近年挾2,100萬用戶優勢,大力打造一個單一生活入口平臺,來串接各種服務,更透過LINE Pay和LINE Point整合第三方服務或各類電商,來發展自己的生態圈。黃以孟認為:「LINE具備了實現金融場景的場域。」這將是LINE Bank在臺金融服務的主要市場,更進一步,黃以孟透露,未來透過開放API的方式,LINE Bank還將與外部金融機構、第三方服務提供者連結。目前LINE Bank已揭露的金融平臺願景圖中,包括了結合交通、旅遊、行動生活、購物與海外生活等項目。

6月LINE更積極擴大自家電子支付在全球的布局,找來Visa合作,要將Visa數位支付卡整合進LINE的應用程式中,在全球5400萬家Visa合作店家中提供LINE數位支付,並將利用區塊鏈技術,打造新的金融服務。例如將推出用戶忠誠度整合計畫,以及新的海外旅遊支付功能。⊙李靜宜

 

 


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