國泰金控
近年來,保險市場從以商品為中心轉變為以客戶為中心,保險商品逐漸個人化,業者為了更深入了解顧客,也開始尋求蒐集顧客數據的方式。不過,由於保戶通常僅在理賠期間才與企業互動,相較於銀行業,保險業較難直接取得顧客數據。因此,近年來,保險業者開始透過API整合進行異業合作,以擴大數據蒐集的管道。保險商品的數位通路不在僅限於網頁和App,而是擴展到更多場景中。
為了因應市場趨勢,國泰產險在2020年就開始建置保險中臺,支援保險商品快速重組,更在2021年推出電商式投保平臺,能針對不同族群打造不同保險套餐。去年,國泰金控在技術年會上揭露了新一代保險雲中臺,將業務中臺、智慧中臺和技術中臺合稱作產品工廠,能讓開發者快速在數位通路上線保險商品,從以往大約兩周的上線時間,縮短至兩天內,就能將新商品對接數位通路。
國泰金控數數發中心數位架構發展部專案經理蘇書玄表示,團隊在2021年完成商品組裝平臺後,開始進一步思考,如何以更彈性的方式與數位通路對接,同時顧及核心系統整合,打造更快速的保險產品重組製程。
首先,團隊決定透過雲端來支援通路快速變化。蘇書玄表示,為了支持保險業發展生態系,平臺需要快速和不同通路對接,而雲端具備的高可用性、高遷移性和高擴容性,能讓保險服務快速部署到海內外企業,符合業務需求。因此,團隊首先決定將保險中臺部署至雲端,打造保險雲中臺。
再來,團隊在保險雲中臺引入產品工廠的概念,要以低代碼、組件化的概念快速組裝保險商品,滿足多種業務場景和顧客需求。產品工廠的資訊架構中,第一層是通路層,包含官網、App和異業合作通路。第二層是業務流程層,可以建立保險業務流程的生命週期中所有流程,通路層可以透過API和第二層串接。第三層則採用微服務架構設計,一方面提供了不同的處理引擎和各種業務功能元件,另外也區隔出不同類型的業務資料庫,讓使用者可以對應業務流程,快速組合業務元件和需要的業務資料庫,組裝客製化保險商品。
實現保險產品工廠的過程中,國泰金控遇到的第一個關鍵挑戰,是如何設計保險商品結構。蘇書玄說明,保險商品的設計過程複雜,必須涵蓋整個保險生命週期的服務,從商品選擇、承保檢核、保費試算,再到承保受理、核保、出單,最後進行保費保全作業和理賠作業,才能完成一個保險商品。再者,保險商品架構不僅要符合既有商品的要求和規範,也要具備未來商品所需的彈性需求。
為了符合彈性組合的需求,團隊以積木式作為商品架構方式。他們將保險商品拆解成多個層次,分為商品販售、承保項目、承保標的、承保範圍和保險責任等,使用者可以在既有商品中,以取出積木的方式選取業務邏輯,並在平臺的商品管理中心進行調整。藉由平臺上的商品管理中心,使用者能因應新興保單組裝不同承保服務,新增或調整參數,和使用規則引擎,將商品與規則綁定。最後還能透過選定元件,快速製作投保頁面。
過往保險商品上架數位通路時,需要經過四個步驟,第一步是商品配置,由精算人員或IT人員在核心系統設計和配置商品基本參數,第二步是計算規則費率,透過IT人員進行程式開發,撰寫商品規則和保費計算,第三步是設計投保頁面,由UI設計人員和IT人員合力架設網頁。蘇書玄表示,操作人員能在保險雲中臺完成前三個步驟,最後一鍵發布網頁,完成第四個部署上線的步驟。
蘇書玄舉例,假設有租車平臺業者與國泰合作推出叫車出遊險,第一步進行商品發想,將投保對象分為乘客和駕駛,各自需要乘客傷害險和駕駛傷害險,第二步是進行結構拆分,選取保險商品所需的服務,例如將旅平險、行李丟失、道路救援、突發疾病和拖吊服務納入商品中。接下來,使用者可以在平臺提供的規則庫中選取所需配件,例如將汽車強制傷害險的規則引入,最後在投保頁面設計上,使用者只要拖曳想用的元件,就能組合出投保頁面。
為了支援不同通路,平臺可以透過配置設定和組裝既有API,快速對外提供服務。此外,使用者也可依不同通路進行服務開放、權限控制、流量限制和請求轉換等處理。平臺也提供API服務管理監控功能,能進行異常告警,讓使用者追蹤交易資訊,和資源健康狀態等服務。
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