![攝影/洪政偉](https://s4.itho.me/sites/default/files/styles/picture_size_large/public/field/image/1160-feng_mian_-cai_jin_-960.jpg?itok=37roT9-5)
攝影/洪政偉
「團結就是力量」,對於財金公司建立電子支付跨機構共用平臺,繼轉帳、線上繳費、繳稅之後,終於在今年10月推出「購物」功能,並推動TWQR,財金公司董事長林國良對共用平臺發揮的功能這麼說。
國內的電子支付市場,除了銀行兼營電子支付業務,電票業者轉為專營電子支付,還有科技業者跨域經營電支,各家電支業者百家爭鳴下,提供各種支付App及服務,為民眾提供不同的支付工具可供選擇,業者祭出行銷優惠吸引消費者,這些年下來建立約2,600萬電支用戶,但長久以來,各家電支業者各自發展特約通路,商家為了方便民眾付款,勢必要支援多種支付服務,才能服務使用不同支付工具的消費者,造成商家經營管理的負擔,對民眾而言,特定的電子支付只能在該電支業者簽約的特約商家使用,如果在其他電支業者的特約商家購物就不能使用,因此手機得下載安裝多款支付App,儲值金額也分散在不同的電支帳戶,帳戶間的資金移轉也不容易。
因此在電支電票合一修法時,法規即規畫建立跨業者共用平臺,由一個機構扮演集中結算清算的角色,即由財金公司來扮演。
林國良認為,台灣的市場雖然小,但相當自由,各產業蓬勃發展下,市場上有許多的業者,以支付產業為例,如果支付服務彼此不互通,就會造成商家及民眾的不便。他以日本為例,由於日本的銀行業者沒有高度互通,如同小集團,因此日本的ATM自動化服務區往往有好幾家銀行的機器擺在一起,以方便使用者操作。反觀臺灣的ATM自動化服務,由於銀行間高度互通,只要一家銀行的ATM提供其他銀行跨行提款服務,民眾使用ATM不需考慮哪一家銀行的ATM。銀行與超商業者合作,在全國超商部署大量且密集的ATM,因為可以提供跨行服務,否則只是單一銀行服務自己用戶的交易量,難以支撐如此大量全國性的ATM部署。
在服務互通基礎之上,部分銀行以廣布ATM作為利基,另一部分銀行專注在廣發卡,各家銀行策略不同,以各自的利基發展,最後是民眾、使用者受惠。
在電票、電支合一後,財金公司建立電支跨機構共用平臺,「電支共用平臺目的就是模仿銀行的互通平臺」,林國良表示,過去兩家電支業者合作彼此共享通路,只能完成單一業者與單一業者間的互通,電支跨機構共用平臺如同Hub,電支業者只要串接共用平臺,就能和其他也串接共用平臺的業者互通,業者在銀行公會的電子支付委員會共同討論出遊戲規則,財金公司負責資訊技術,完成與各家業者的資訊介接,不涉入各家業者的業務運作。
「通過電支跨機構共用平臺串接各家業者,讓電支服務變得更有效率,各自發展營運上的利基點,民眾也能享受更好的服務」,他說。
不只是電子支付跨業者特約通路互通,銀行既有經營信用卡、金融卡消費支付,兩方在法規面,對資本額、安全、監管強度不同,儘管兩個平臺各自獨立運作,但都是由財金公司維運,因此在技術上使兩個平臺串接,如此一來,業者不需重覆投資,並且提高民眾的方便性。
相較於過去金融業常使用大型主機,財金公司以開放架構打造電支跨機構共用平臺,並設計多中心備援機制。然而,電支業者原本各自發展,每家業者資訊技術規格不同,資安防禦等級也不相同,要建立共用平臺整合各家業者的服務,是一項不小的挑戰。
為了建立電支跨機構共用平臺「購物」功能,透過TWQR打通原本無法互通的特約商家,財金公司定出一個標準規格,包括API介接、資安要求,讓各家電支業者以一致的規格和財金公司互連。針對不及調整的業者,財金公司也提供規格轉換的過渡方案,由財金來做規格轉換,開發可嵌入電支App中的小工具,讓電支App能夠讀取TWQR。
另外,為了確保交易過程的安全性,過去曾經有不法人士偽造QR Code,在商家未察覺下偷偷更換QR Code立牌,當消費者掃碼付款後,商家遲遲沒有收到付款完成通知,消費者只能再次掃碼付款,為防止不法人士利用此一手法詐騙,除了在消費者掃描TWQR Code後,App即顯示商家名稱供使用者確認,如果是跨業者特約商家消費時,例如街口用戶在一卡通的特約商家消費,中間經由電支跨機構共用平臺進行交易,平臺也會驗證一卡通特約商家的身分真偽。
跨機構資訊流及金流實現通路共享
電支跨機構共用平臺如何實現不同電支業者的特約通路互通?該平臺設計一套資訊流、金流運作機制,讓不同電支業者特店得以透過電支跨機構共用平臺互通,以街口支付用戶在一卡通特約商店消費為例,民眾使用街口App掃描一卡通特約商店TWQR Code之後,街口會先驗證用戶身分,確認身分為本人後,在其個人電支帳戶扣款,在正掃模式下,街口發現該商家並非街口的特約店,將店家代號、交易金額、交易的電支帳號發給財金公司跨行平臺(即電支跨機構共用平臺),由平臺識別該商家為一卡通特約店,將交易訊息送至一卡通,一卡通透過商家專用的App通知特約店已收到一筆來自街口的付款,商家收到款項通知後,將商品交給消費者,同時也將交易結果通過財金公司跨行平臺,回報給街口,由街口通知該名用戶完成付款。
金流方面,交易金額從街口帳戶到一卡通帳戶,同樣透過財金的平臺來處理,各家電支業者有各自的管理銀行,負責資金的管理運作,另外,各家電支業者也在合作金庫都有一個清算帳戶,用於跨業者間的結算,財金公司運用ATM跨行轉帳使用的即時總額清算(RTGS)即時扣帳,RTGS也被用於電支業者間的轉帳交易。
如果街口用戶在臺灣銀行的特約商家消費,由於銀行的清算銀行為中央銀行,交易金額從街口在合庫的清算帳戶扣款後,撥給臺銀在央行的清算帳戶,再由臺銀通知特約商家收到付款。
到了每天結帳的時間,財金通知各業者每天結算金額,如果電支業者當天用戶付款金額大於當天的收款金額,財金就會到電支業者清算帳戶扣款,並將款項撥給收款金額大於用戶付款金額的電支業者,即完成當天結算。
已有近萬商家支援TWQR
目前銀行及首波加入電支跨機構共用平臺的4家專營電支業者(一卡通、全盈支付、橘子支、歐付寶),加上台灣Pay的銀行合作通路,已有約9,900家商家可支援TWQR,以正掃的街邊店等商家為主,未來隨著銀行、電支業者與商家重新調整合約,支援TWQR的商家數可望逐漸增加。財金公司預估明年第1季約有15萬通路支援TWQR。
林國良認為,從商家角度來看,商家不再需要放置每家電支業者的QR Code,也不需和每家電支業者對帳,未來只要放置一個TWQR立牌,就能讓所有電支App掃碼付款,對帳則只需從商業的角度來看,除了特別的原因之外,未來只要時間足夠,商家基於服務所有顧客考量下,應該都會採用TWQR。
不論從商家或是消費者的角度來看,電支業者加入電支跨機構共用平臺「購物」功能、推動TWQR,消費者不論所使用的是街口、一卡通或是全支付、台灣Pay,在商家購物都不需考慮店家是哪一家電支業者、銀行的特約店,如同在ATM使用跨行提款,民眾不需考慮ATM是哪一家銀行的設備,「這是一個必然的趨勢」,林國良說。
對於經營電支市場較久,累積數十萬通路的電支業者,過去建立的龐大特約通路,成為電支業者之間競爭的重要差異之一,現在電支跨機構共用平臺掃平特約通路使用障礙,其他電支業者、銀行支付工具也能在特約商家消費。
林國良認為,電支業者需要時間轉變思維,思考經營策略,對已有許多特約通路電支業者而言,開放特約通路讓其他業者、銀行的用戶使用,雖然手續費需和發卡業者,以及維運共用平臺的財金分潤,但是等於多做一筆原本沒有的交易,如同信用卡發卡銀行及收單銀行,電支業者經營策略,可以選擇專注在發卡,將行銷資源集中用於顧客經營,或是經營收單的特店,擴大更多通路,甚至是同時經營發卡、收單業務。
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