將來銀行終於正式開業了,加入臺灣純網銀戰場,首創銀行帳號自選、App控管卡片功能等創新機制。開業先以開戶、存款、信貸業務為主,將來銀行總經理許柏林也預告,下半年,第三季推出保險服務,外匯服務擬10月登場,年底前則將推出信託服務。

將來銀行以手機行動銀行為主,沒有提供Web版網銀,許柏林在開業記者會中,也揭露自家IT架構的特色,以「小核心大周邊」策略來設計,除了核心帳戶主機之外,其餘45套系統分散部署在436臺VM上,來提高擴充和備援能力,資料庫也採雙活中心的架構,寫入主要資料庫的每一資料,都會即時抄寫到部署在遠地的備援資料庫,可以隨時切換到備援資料庫來接手。前端行動銀行App則全由IT團隊自行開發。

帳號自選的技術不難,但得在系統設計之初時規畫才能實現

將來銀行首創了銀行帳號自選,民眾可以自選不重複的10碼銀行號碼,再加上4碼特定號碼共14碼。日前開放預約,2周超過4萬人登記。

將來銀行資訊長周旺暾指出,早在2年前,就決定讓顧客自選號碼的開戶做法。技術上,流水號碼或自訂號碼,只要號碼不重複,對資料庫來說,這兩種編碼的存取和運作沒有差別。

主管機關沒有限定銀行帳號產生方式,但一般銀行大多採取流水號做法,再加上一個檢查碼,來產生銀行號碼。檢查碼是流水號碼經過特定演算法轉換後得到的特定號碼,無法自訂,大多數銀行將檢查碼放在銀行帳號的最後一碼,因此,就算現有銀行要開放自訂,只能開放中間號碼的自訂,最後一碼檢查碼無法自訂,這就局限了自訂彈性。

將來銀行的做法是將檢查碼改放到自選號碼前,也考慮要相容手機號碼而決定採10碼自選。將來銀行在帳號編碼中,前四碼由系統產生,第一碼是服務類型,8為存款,接續兩碼是幣別,86是指臺幣,第四碼就是演算法得到的檢查碼。「自選號碼的技術不難,但得在銀行系統設計之初進行規畫,才能實現的創新功能。」周旺暾指出關鍵。

直接在App即時開關卡片交易功能,靠2大安全關鍵

將來銀行在開業日揭露了另一個行動銀行App少見的創新功能是,能用App設定來控管簽帳卡片功能,可以隨時停用或開啟,已能針對國外交易或國內交易,暫時關閉或開啟。例如,可以預設關鍵卡片的國外刷卡功能,需要刷卡時才臨時打開,用完又可以立即關閉功能。

「在App提供卡片控管的目的,是為了減少客服人員的負擔。」周旺暾解釋。民眾有時會因看到不明刷卡交易,想要求銀行暫停使用卡片,後來發現誤會而要求恢復,一般銀行多半透過客服來提供這類止付服務,也是客服常見的工作負載。

要讓使用者能隨時在App中開關卡片功能,有兩大關鍵,第一是,將來銀行App採取手機裝置綁定,並結合密碼或生物辨識等雙因素驗證機制,以符合法遵要求,另一個關鍵,周旺暾透露:「在App上異動權限,就能即時影響內部帳務主機的作業,資訊架構全面API化是關鍵。」

使用者一在App上切換了卡片功能的狀態,App就會立刻送出功能狀態改變的事件,到將來銀行的技術中臺,再透過中臺轉發到內部帳務主機,修改交易的權限。內部帳務主機要執行每一筆交易前,都會先進行權限比對,確認是否可以執行,若使用者已關閉卡片,帳務主機就會在權限比對時拒絕交易,來達到立即停用卡片的效果。若要恢服交易,同樣也只需要在App上切換狀態後就能實現。「這是將卡片管理權力,還給使用者,未來會考慮開放更多功能可以自行開關。」周旺暾透露。

將來銀行的資訊架構,所有系統間的呼叫全面API化,但又建立了一套內外隔離的架構,建置了一個技術中臺,外部API呼叫先集中到技術中臺,再由技術中臺來轉發到對應的內部系統。所有內部系統都禁止對外直接連線,甚至也禁止內部系統間的直連,也不能共享目錄,內部系統間的呼叫,也得透過API閘道來中介,來提高控管能力和隔離安全性。

優惠券平臺將成為生態圈經營利器

從將來銀行祭出的多項獲客優惠措施中,也揭露了將來銀行未來兩大行銷平臺,一個與簽帳刷卡交易結合的點數平臺,另一個則是仿效電商做法的優惠券平臺,稱為N倍券系統,將來銀行客戶經營中心資深副總經理蔡隆裕表示,未來不只用來發行內部活動的各種優惠券,也會提供外部合作夥伴或廠商的優惠券,「這是用來經營生態圈的關鍵系統之一。」

 

 


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