建立起電子保單認證與存證機制之後,後續壽險公會要建置保單存摺功能,讓保戶可一次性總覽各家投保資料。(圖片來源/壽險公會)

除了保全/理賠聯盟鏈為保險產業帶來一波新變革,保險局也積極推動電子保單認證與存證機制,鼓勵保險業推動電子保單,讓保險公司製發的電子保單,可透過存放在第三方認證機構的平臺進行驗證與存證,並可記錄下投保與資料異動的歷程,日後,若消費者對電子保單的真偽有所爭議時,得由公正第三方提供保單內容作為佐證,確保保單的保障範圍。

金管會保險局局長施瓊華指出,電子保單存證的必要性在於,許多民眾在遇到保單內容爭議時,未必會信任保險公司再度提供給他的保單。因此「必須由第三方公正單位保存這些保單,當民眾不相信保險公司時,可以到第三方認證機構申請保單內容,這是保險局的關鍵考量。」

不過,因為保險類型不同,壽險業第三方認證,由壽險公會自發性提案,在區塊鏈基礎上建置電子保單認證與存證平臺。而產險業部分,保險局則找來財團法人保險事業發展中心(簡稱保發中心)負責,作為第三方認證機構,建置電子保單認證及存證平臺。

為何將壽險、產險的第三方認證,分別交給不同的單位負責?施瓊華解釋,保發中心與壽險公會各有其利基點。

以產險業來說,保發中心已有一個強制汽車責任保險的資訊作業中心,加上每家產險公司汽車強制險的保單內容統一,「這是發展電子保險證最容易進行的險種。」施瓊華指出。

施瓊華表示,數位化的好處是便利,但用戶保存上容易遺失。所以,「資料數位化後,必須要能將資訊流完整保存。」她認為,汽車強制險電子保單平臺已經做到了這件事,也讓保發中心有基礎可以進一步發展任意車險的平臺,更有優勢進行各種串接。這類任意車險的保單,像是第三人責任、車損或其他附加險等,甚至,還可延伸到旅平險、住宅火險等。

壽險公會電子保單認證與存證機制,預計今年12月上線

相較於產險是一年一年續保,壽險則大多是長期契約,甚至有些是終生險,施瓊華認為,產壽險的險種屬性不一樣,存證功能對壽險來說,更形重要。

施瓊華提到,因為所有壽險公司都是公會會員,再加上壽險公會也是保險局所監理的機構,這是公會的優勢,因此,保險局認同由壽險公會負責另一套壽險的電子保單認證與存證,預計在今年12月可以上線。

不論是哪一個保單存證平臺,保險局都要求壽險公會與保發中心,資安等級都要達到A級單位的水準。

壽險公會保險業資訊科技共享平臺召集人翁仲和表示,電子保單認證與存證機制,同樣利用了區塊鏈技術透明、溯源、安全等好處,也將成為保險區塊鏈聯盟科技運用共享平臺的基礎服務。

日後,保險公司製發的電子保單,即可透過該平臺存儲的區塊鏈資料進行驗證及存證,並記錄投保與資料異動的歷程,保單內容如有爭議發生需要提出證據時,壽險公會即可作為公正第三方的資料提供者,不管是壽險公司還是保戶都能向壽險公會提出提供資料的需求,協助釐清相關事實。

壽險業電子保單存證,採用數位簽章、時戳技術、區塊鏈存證技術

在運作流程上,壽險公會說明,保險公司產製的電子保單檔(PDF格式檔案)從保戶投保、核保、產單、加簽等流程不變。

但,保險公司必須把電子保單透過第三方憑證機構加簽過後的PDF檔,上傳到壽險公會建置的電子保單暨存證平臺,除了做實體檔案存證以外,還需進行國際時戳簽章,再將加簽後的保單檔案Hash值寫入區塊鏈,進行檔案證據上鏈存證等動作,最後再使用密碼檔加密後,透過Email或簡訊發送給保戶,如此,就完成一份電子保單的存證作業,可作為未來爭議發生時的依據。

壽險公會指出,保險公司導入時,也可整合現有流程,還可以另行加入資料安全性保護、第三方驗證與時戳憑證等機制。現有流程上,已經採用了數位簽章、時戳技術、區塊鏈存證技術,來確保電子保單達到安全與不可竄改之目的。翁仲和也強調:「保單存證主要是讓保戶可即時透過平臺,自行驗證保單的真偽。」這對政府監管,以及民眾權益來說,都很重要。

今年6月,壽險公會先完成這套電子保單認證與存證平臺的系統建置工作,並已經跟國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、南山人壽、中國人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、元大人壽等共8家壽險公司串通,也完成了正式上線前的測試工作。目前,還需處理一些行政作業的訂定,另外也有一些規定需進一步與保險公司討論。

翁仲和提到,壽險公會正在建立相關的自律規範,希望保險業界能一起推動存證,甚至,未來可以讓所有資料都有辦法溯源。

然而,現階段電子保單存證是以PDF檔案的形式保存。施瓊華則認為,未來甚至可以考慮,將數位存證上的資料結構化,所有資訊流就可以用於大數據分析,讓存證資料延伸出更多附加價值。

不過,她也提到,資料結構化過程繁複,保險契約資料內容複雜度很高,而且保險契約裡的利害關係人很多,包括要保人、被保險人,事故發生後還有受益人,受益人又分為法定繼承人或指定受益人。這些工作都必須透過保險公司好好討論與整合。

下一步是保單存摺,讓保戶單一介面總覽各家投保資料

電子保單存證完成後,壽險公會下一步是要建置保單存摺。翁仲和表示,現在有許多保戶會透過第三方App,把紙本保單資料掃描成數位化圖檔上傳,不過,無法保證資安與個資管控,日後容易出事。

這正是壽險公會想解決的另一個問題,希望能透過在區塊鏈平臺上建置保單存摺,既能提供民眾所需的服務,又能確保資安無虞。他也提到,未來保單存摺會是App的形式,讓保戶要投保電子保單時,直接透過一站式的平臺總覽相關投保資料,甚至,未來可以擴大查詢到保戶所有保單的資料。

此外,壽險公會區塊鏈共享平臺還預計推出線上投保紀錄查詢。以往,民眾若要查詢投保紀錄,得親自跑一趟壽險公會遞送紙本申請文件,或是用郵寄的方式寄送,約莫7個工作天才能拿到投保紀錄。

壽險公會過去更要花上許多人力,來處理每天90到100多件的投保紀錄紙本申請,一整年下來,總共要處理24,000多件相關申請。

為了讓申請人在查詢上更為方便,讓流程更自動化,壽險公會預計今年10月完成線上投保紀錄查詢,11月正式推出,取代過去本人及紙本遞件查詢的流程,轉為線上投保紀錄查詢。不過,初期,民眾僅能查詢本人身為被保險人的投保紀錄。

未來,線上投保紀錄查詢的介面將在壽險公會,保戶可透過PC或行動裝置操作,經實名制的身分驗證後,即可線上填表申請,最快可在當天就取得投保紀錄。目前壽險公會規畫了許多身分驗證方法,包括Mobile ID行動身分識別服務、自然人憑證等,之後也可能會加入數位身分證(New eID),來讓保戶進行帳號的註冊與登入。

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