金管會主委顧立雄親率2位副主委,以及銀行局、保險局、證期局局長舉行新春記者會,發布2020年施政重點。(攝影/李靜宜)

金管會在1月14日舉行新春記者會,金管會主委顧立雄親率2位副主委,以及銀行局、保險局、證期局局長,發布2020年施政重點。在金融科技上,金管會將持續鼓勵金融科技創新,並發展監理科技。今年即將開業的3家純網銀、開放銀行(Open Banking)、金融作業雲端委外、保險科技(InsurTech)、監理科技(RegTech)、電支電票整合都是重點議題,金管會也一併揭露了最新進展。

開放銀行朝向銀行自行尋找TSP合作,發生問題由銀行全權負責

首先,隨著2020年的到來,開放銀行後續要推動的第二、第三階段,因為涉及消費者個資,需考量事項較為複雜,包括TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制、資訊安全標準等。

據了解,銀行公會研擬的資訊安全控管、自律規範與法令遵循相關建議事項的配套措施,以及財金公司擬定的開放API技術與資安標準,都已報部金管會。至於銀行與TSP業者之間的責任歸屬該如何劃分,以及如何管理介接API的TSP業者?都是推動下階段開放銀行的重點之一。

對此,顧立雄表示,臺灣開放銀行目前還是朝向由銀行自行尋找TSP業者合作的前提下,類似委外作業的概念,若發生問題還是由銀行全權向消費者負責,他強調,這部分迄今並無改變。

不過,金管會下一步要思考的是,如何要求TSP業者符合資安的標準以及個資保護,這些對TSP業者管理的方式,都得有一套標準,來要求銀行找尋合格的TSP業者合作,而這部分的要求也會有相關的配套措施,但,顧立雄也坦言,至今還沒有具體的結論。

3家純網銀下半年陸續開業,金管會將強化對純網銀監理

顧立雄更透露3家純網銀預計開業時程,他表示,樂天商業銀行可能會是最快開業的純網銀,預計在今年6月搶先開業,LINE Bank(連線商業銀行)與將來銀行(Next Bank),則大約會在今年第3季開業。

由於純網銀高度依賴資訊科技與無實體通路,金管會表示,將強化對純網銀的監理,包括加強流動性風險管理、重視信用風險管理、提升資訊安全要求與作業風險管理、保護消費者權益與維持金融市場秩序,強化信譽風險管理及落實公司治理。

此外,金管會也研擬了「純網銀監理規劃與建置方案」,要對純網銀業者的重要性指標與流動性風險進行即時監控,金管會規劃利用API技術,開發建置純網銀即時監理系統,導入監理科技等相關技術,透過系統自動產出與申辦監理報表,以因應新型態純網銀經營模式。顧立雄表示,此舉有助提升金融監理效率、降低監理成本,而該系統也預計配合純網銀開業日正式上線。

數位存款帳戶開放20歲以下未成年開戶,預計今年第一季上路

接著,就是先前金管會研擬放寬數位存款帳戶規定,規劃的3項開放措施,包括了企業戶開戶、放寬開戶年齡限制、開放手機身分認證開戶。在企業開戶部分,金管會開放了本國成年自然人的獨資企業可開立數位存款帳戶,負責人只要透過自然人憑證、工商憑證與視訊進行驗證,並上傳相關證件,即可直接透過網路開立存款帳戶,與臨櫃開立的帳戶有相同的功能。

銀行局局長邱淑貞表示,企業戶開戶部分,目前已先開放獨資的企業戶先做試驗,她解釋,因為非獨資的企金,還會牽涉相關股東背後的受益人,在查核上相當複雜,所以至今各國皆未推動企金用戶可開立數位存款帳戶,臺灣則是以獨資企業戶先開始。

至於放寬開戶年齡限制的部分,邱淑貞則表示,已研擬放寬未成年開戶,開放年滿7歲且領有國民身分證的本國未成年人,經由驗證法定代理人,並上傳法定代理人與未成年人的證件,即可線上開立帳戶。此外,也開放持有晶片居留證的外國成年人可開立數位存款帳戶。

其中,本國未成年人因需取得父母的同意,所以,未成年人開戶身分驗證的方式與帳戶類型,就會與法定代理人一致。比如說,未成年人的父親是以自然人憑證驗證開戶,則屬第一類帳戶的驗證方式,該名未成年人也得以同樣驗證方式開戶。邱淑貞表示,這部分得由銀行公會修改資安相關規定,一旦銀行公會提報金管會,相關機制預計今年第一季可以上路。

加速發展保險科技,今年要推動保險區塊鏈應用

今年,金管會要更積極引導保險業結合科技業,提升經營效能與保障消費者權益。除了檢討修正保險業辦理電子商務應注意事項的網路投保商品險種與網路保險服務項目,以提升保險業辦理電商效能。金管會也要依照保險業申請業務試辦作業要點,鼓勵保險業與科技業合作,將金融科技導入現行作業流程,再以可辦理的業務範圍內,比如身分驗證、申請理賠、簡化核保、理賠與服務等保險作業流程,以增進保險業務經營效率與保戶的滿意度。

保險局更進一步要推動保險區塊鏈的應用,讓保戶在任一家保險公司申請理賠或保全服務,系統皆可通報其他保險同業啟動理賠或保全服務受理,以達單一申請、文件共通的效益。保險局局長施瓊華表示,這部分是由壽險公會針對健康險理賠進行討論,目前已有5、6家保險公司加入討論,近期壽險公會將訂出一個共通標準,接下來就能在2020年啟動試辦,保險局也訂出目標,今年底至少10家保險公司要開始試辦,預期2021年能落實實施,讓大部分的保險業者都能加入。

同時,保險局也要推動電子保單認證與存證機制,鼓勵保險業推動電子保單,且存放在第三方認證機構,在消費者對電子保單的真偽有所爭議時,得由公正第三方提供保單內容,確保保單的保障範圍。這部分保險局則訂出,2020年底至少有8家壽險公司、10家產險公司加入的目標。施瓊華表示,電子保單利用科技的方式,未來能夠做可延展性的發展,甚至把保單內容用區塊鏈存證下來,未來,在資料庫的應用對產業、消費者是更有幫助。

強化金融監理科技,API金檢申報上路

而為了要因應金融科技的快速發展,金管會也得與時俱進,建置數位監理環境來強化金融監理科技,減輕金融機構申報作業負擔。顧立雄提到,在檢查作業電子化部分,金管會要優化現行單一申報系統,目前已發函給本國銀行,現行單一申報系統自2020年1月1日起,正式導入API自動排程申報方式,鼓勵本國銀行採行API申報方式,以強化線上申報監理資訊的自動化與安全性,使金融機構申報作業更具效率與時效性,以達自動化智慧法報的功能。

此外,金管會也要強化金融數位查核與風險控管,將持續運用新興查核技術,善用資安檢測作業訓練,提升資訊檢查技能。同時,也將對於金融科技發展趨勢與資安防護監理需求,提升檢查人員資訊專業能力,優化金融檢查作業,以有效督促金融機構強化資訊安全措施。

金融業上雲委外規範實施狀況:外商銀行申請居多,本國銀行態度謹慎

此外,對金融業影響甚大的金融上雲委外規範(金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法),也在2019年9月30日正式上路,也因為法規公布不久,邱淑貞透露,雲端委外目前大多是外商銀行申請,原因是過去外銀在海外總行的委外已有經驗,在相關作業上會較為熟悉。

相較於本國銀行,態度則是非常謹慎,即便有向金管會申請,但雲端委外的多是內部員工email作業,或是有關計算價值等不涉及客戶資訊的作業,且僅以申請試辦,還不敢大規模做雲端委外。

顧立雄也提到,就他目前接觸的狀況,本國銀行對於要把客戶核心相關資料放到雲端,其實本身很猶豫。至於外銀的部分,則是有區域的資訊架構,有些東西得以區域的角度做整體的規劃與建置。他也提到,在雲端委外現在或許不是在談核心資料,也許是非核心的資料,金融業者也不一定要把資料放上公有雲,有些是以私有雲的概念來做。

此外,金管會今年度重要修法工作之一,就是推動整合電子支付與電子票證發行機構管理法制,將合併電子支付與電子票證條例,達到電支的虛擬帳戶與電票實體卡整合,更重要的是未來要做到跨機構支付。目前,已委由財金公司建置「電子支付跨機構共用平臺」,讓支付業者擴大其核心業務。

金管會也將持續舉辦金融科技展,並規劃擴充金融科技園區(FinTechSpace),增加服務能量,提供新創公司營運資源與輔導措施。也要繼續推動金融監理沙盒,截至2019年12月底,金管會已受理創新實驗申請案件共12件,已核准7件、否准2件、3件審查中,另外有28件正在接受輔導。

而核准的7件申請案中,包括凱基銀行運用電信行動身分認證辦理線上信貸與信用卡實驗業務,在2019年8月初已出沙盒;易安聯公司與統振公司辦理外籍移工小額跨境匯款實驗業務、台北富邦銀行與帳聯網公司合作的跨行轉帳、國泰人壽與旅遊業網站ezTravel合作直接投保旅平險、好好投資與遠東銀行合作的區塊鏈基金交換平臺、群益金鼎證券的證券商客戶交割在途款融資再投資。文⊙李靜宜


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