道瓊斯(Dow Jones)風險與合規項目經理關凱而,同時也是國際公認的反洗錢師在一場活動上表示,由於外部資料如制裁名單、負面新聞的資料不斷變化,金融機構需要善用科技工具,來加速風險評估流程。

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攝影/翁芊儒

道瓊斯(Dow Jones)風險與合規項目經理關凱而,同時也是國際公認的反洗錢師,在一場活動上分享基於自家資料庫所設計的AML解決方案,讓客戶能透過API更快速且深入的搜尋相關資料,來評估KYC對象的洗錢風險。

已經成立130多年的道瓊斯,以其匯集了全球公眾人物及企業KYC資料的龐大資料庫為人所知,其資料庫產品也為許多金融機構、徵信企業所青睞,包括臺灣集中保管結算所、CRIF中華徵信所等。而道瓊斯也列出一套風險分級方法供客戶參考,風險層級越高者需要更深入的KYC調查。關凱而表示,因為大型金融機構可能有超過數百萬名客戶,若每個客戶都要以人力進行深度KYC,將會耗費太多成本。

因此,企業或金融機構要進行洗錢防制的先決條件,就是將客戶依據洗錢風險高低來分級。比如說,一般民眾到銀行辦理儲蓄開戶,與身懷鉅額現金的民眾到銀行開投資戶,明顯是後者洗錢風險較高;又或是客戶跨國貿易的對象來自中國或俄羅斯,與新加坡、香港等地相比,前者的風險也較高,此時,這些高風險客戶,就需要更進一步的審查。

關凱而詳述這套風險分級方法(如下圖)。在洗錢風險最高的金字塔頂端,是全球性制裁以及各國政府制裁的官方名單,比如由聯合國、歐盟、OFAC(美國外國資產控制辦公室)發布的名單等。「名單上的制裁對象就是一定不能碰的客戶,若有業務往來要立即停止,並回報告給主管機關。」關凱而表示,也別以為客戶都來自臺灣就掉以輕心,「因為全球制裁名單上也有不少臺灣民眾與企業。」

其他風險等級較高者,還包括政治人物及其密切關係人員(如親屬),由於政治因素使其涉及貪汙的風險也比一般民眾更高,而涉及負面新聞的人或機構,與國營企業也是如此。不過特別的是,負面新聞的意涵不只有涉及洗錢、貪汙、監管違規等行為,還包括了企業本身若有侵權、財務困難、管理不當等行為也包含在內,甚至當今有部分金融機構,也將環境(環保、回收)、社會勞工(員工權利、人權、工作環境等)問題納入洗錢風險的考量,若為不肖業者,洗錢風險也相對提高。

道瓊斯列出的風險等級表,從上到下來說明風險程度高低,金融機構或企業可依據自家客戶所涉及的類別來判斷洗錢風險,風險等級較高者可能需要更深入的調查,以及持續的風險監控。

關凱而也特別提到,當需要評估客戶洗錢風險時,過去查詢制裁名單資料,可能Google一下就好,但現今光是各國官方制裁名單就超過1300多份,一天之中各國媒體發出的新聞也超過300萬條,再加上,美國自川普上任後,制裁名單新加入的對象已經是過去10年的總和,名單隨時在變化,都讓KYC過程耗時更長。

而且,依據OFAC的規定,就算是境外的交易,只要涉及美金、使用了美國企業的技術或產品,如Gmail、伺服器等,就有義務要遵守制裁名單的限制,甚至,任何企業若股份超過一半為制裁對象持有,也會受到制裁,直至現在,已經牽涉了78個國家及超過21,000家企業,關凱而表示,金融機構或企業若不小心與這些企業往來,可能會受到美國制裁。

道瓊斯推出AML解決方案,讓客戶能透過API串連資料庫來加快KYC流程 

為此,道瓊斯推出AML解決方案,要讓客戶能透過API來串連自家資料庫,藉此加快KYC的流程。關凱而也建議,客戶在進行AML的風險評估時,必須確保匯入資料庫的資料品質,若資料破碎、不完整,將無法透過搜尋就取得客戶資訊並進行比對,就很容易產生Garbage in, Garbage out的問題,提高審查的成本;而且,資料儲存須符合資料安全標準以及加密管理需求,包括資料共用機制,也需要依照資料敏感程度確定共用的範圍,並建立健全資安防護措施,來完整、即時且準確的傳遞資料。

再者,金融機構在進行KYC來了解客戶洗錢風險時,可以利用API串連外部資料庫,來加快內部KYC作業流程。比如說,道瓊斯的資料庫,就提供客戶運用API,在內部系統直接搜尋外部資料,不僅可以批量查詢,還能輸入用戶名以及其他識別資料,如國籍、年齡、性別等,來排除誤報的搜尋結果;搜尋到的資料,也將透過API以加密模式傳回內部平臺,來優化原先的風險評估結果。

而在外部負面新聞搜尋方面,道瓊斯的解決方案中也提供相關功能,能讓客戶以不同形式來使用,包括線上帳號即時查詢、歷史與即時新聞導入內部資料庫、API即時查詢、與內部平臺串接、或直接以電郵來通知與警示。關凱而也提到,負面新聞的搜索,可以應用關鍵字或新聞標籤來更快找到相關連的資料,且搜索功能也由AI技術驅動,比如用NLP技術分析文章來給定新聞標籤等。

關凱而表示,自家解決方案不僅能減少誤報,也因合規數據庫中的資料將即時更新,還能減少客戶人工搜尋新資料的成本,此外,API也能根據金融機構作業流程串接,達到客製化的需求。


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