勤業眾信亞太區塊鏈實驗室經理Kelvin Wong表示,香港金融業應用區塊鏈走的比較快,比如金管局用區塊鏈偵測重複借貸行為,銀行也用來KYC。

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攝影/翁芊儒

勤業眾信亞太區塊鏈實驗室經理Kelvin Wong日前在一場活動上,分享了區塊鏈最新應用趨勢。他認為,許多企業對區塊鏈的印象還停留在比特幣引發的負面印象,但相較於三年前,現在的區塊鏈市場更加成熟了,已有越來越多企業導入相關應用。

例如,勤業眾信輔導一個香港區塊鏈應用是香港金管局,這個機構在去年底推出了「貿易聯動」(eTradeConnect)的服務,這是香港銀行業中,第一個應用區塊鏈技術的大型金融資訊共享平台,截至去年底就已經有12間銀行參與,來解決傳統貿易融資借貸的弊病。

一般來說,企業要向銀行融資借貸,最常見的就是拿現有訂單的收據,來向銀行證明自己將來具備還款的能力。不過,傳統的融資流程有兩個痛點,一是仰賴大量紙本證明文件,常耗費許多時間在人工核對上,還容易出現疏漏;另一點,同時也是銀行最大的顧慮,就是融資行為被不肖企業作為詐欺手段,利用同一張訂單收據同時向多間銀行申請貸款,再捲款逃跑。

為此,勤業眾信為香港金管局設計一套區塊鏈機制,針對上述的痛點,協助銀行將企業的所有文件數位化並上鏈,讓每間銀行擁有自己的獨立帳本,在徵求客戶同意的前提下,將融資企業的資料同步儲存到所有參與銀行的帳本中,一旦儲存就不可竄改。如此一來,企業申請融資時,能自動對帳來節省紙本消耗、降低人為出錯機會,銀行也不用再靠傳真或電郵來向其他銀行分享資訊,能以分散和受信任的方式,快速無延遲的交換資訊。

Kelvin Wong也說明,由於這些資料都經過加密,若有企業以重複的訂單向不同銀行申請融資,系統偵測到重複申請的情形就會觸發智能,來向該銀行發出重複借貸的通知,「雖然銀行不會知道這個企業在其他銀行借了多少錢,但一被通知重複借錢就可以回絕。」

此外,金融業區塊鏈也能應用在客戶到銀行開戶時,透過客戶過去在其他銀行的KYC資訊,分享給現正申請的銀行來認證,加快銀行進行信用評估的時間。

也就是說,客戶要向銀行B申請開戶,可以向開戶過的銀行A發送請求,運用個資與銀行帳戶資料來構成KYC,銀行將會在區塊鏈帳本中找到該筆資料的雜湊值並回傳給客戶。這筆資料理論上屬於客戶,但實質上以加密的形式保存在銀行A帳本中,也同時存在於區塊鏈各獨立實體的帳本中。接著,用戶就能提供雜湊值給銀行B,在讓銀行B到資料節點中取得資料,來加快信用的審核。

區塊鏈應用主要有兩大類需求

Kelvin Wong表示,區塊鏈功能可依需求分成兩類,一是作為集中式的帳本資料庫,利用區塊鏈不可竄改的特性詳實記錄下交易歷程,以利企業進行稽核與查詢,較適合單一企業內部管理資料時使用,每一項交易儲存至區塊後,無論中央擁有者或其他實體均無法刪除或修改。

二則是廣為人知的分散式帳本資料庫,這是當交易牽涉第三方實體時,比如跨國貿易的組成可能有買賣雙方、貨運商、銀行、保險業者等,分散式區塊鏈網路能保障每個組織擁有獨立帳本,且每一筆交易記錄都會儲存到所有實體的獨立帳本中,無法變更或刪除,加上去中心化的架構,讓各實體間不必互相信任也能進行交易。

從勤業眾信輔導過的企業案例來歸納,Kelvin Wong表示,大多金融業者更傾向建立集中式帳本資料庫,因為銀行文化強調穩定、安全性高,資料也多儲存在私有雲中,因此更偏好自己管理資料庫,來避免可能的資安風險,或誤觸法律灰色地帶。

不過,他也認為,分散式帳本更能發揮區塊鏈的特性,來串連起多個實體組成生態系。曾有運送貨櫃的海運物流業者,希望用區塊鏈來追蹤貨櫃運輸情形,勤業眾信了解需求後,提供了更大規模的解決方案,將保險公司、在地物流公司一同拉進區塊鏈。

如此一來,以貨櫃運輸過程的上鏈資料搭配智能合約,就能在貨櫃從A地送達B地時,即時通知B地物流業者來收貨,而且,若偵測到貨櫃在運送途中毀損,也能即時通知保險公司至B地檢查毀損情形並理賠,藉此來串起生態系,「這是傳統的資料庫做不到的,區塊鏈搭配智能合約可以有很多用途。」

如何制定區塊鏈生態系中的規範是一大挑戰

儘管區塊鏈應用市場更加成熟,觀望者還是大宗,Kelvin Wong表示,對於剛起步要導入區塊鏈的企業,還是要先花許多時間解釋,區塊鏈不等於比特幣,才能降低企業的不信任感。而且,以全球市場狀況來說,不只是金融業,大多數企業也都還在觀望或嘗試,要等別人先做,對於區塊鏈的應用還是偏向保守。

另外,則是涵蓋多個實體的區塊鏈在執行時,必須訂定好各類規範,來面對可能接踵而來問題。比如在會員管理上的問題,包括如何加入?誰有資格決定會員的加入與離開?會員關係如何維持?在責任義務的歸屬上的問題,則包括數據被竄改要如何解決?區塊鏈上的智能合約誰開發?資料在傳遞過程中,費用如何收取?這些也都是客戶在應用區塊鏈過程中,會遇到的挑戰,Kelvin Wong表示:「如何建立區塊鏈等技術性的問題,反而相對簡單。」

對於未來區塊鏈的發展,Kelvin Wong則認為,區塊鏈也逐漸會與IoT、AI結合,「現在很多保險公司把資料儲存上來,以後做資料分析就很方便。」儘管區塊鏈應用才剛起步,大多企業蒐集的資料都不夠多,但區塊鏈結合AI的應用仍被看好。


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