「今年8月,英國開放銀行API用量首度達到了1億次!」英國CMA開放銀行業務領導人Bill Roberts興奮地在Email上告訴我。

2016年,英國政府為了活化國內金融市場,英國競爭及市場管理局(CMA)決定採取強制的開放銀行政策,要求英國前9大銀行,建立與採用統一的開放銀行API共同標準,並強制銀行將顧客資料透過這套開放API,提供給授權的第三方業者使用。Bill Roberts正是在CMA中推動這項政策的主要負責人。

英國政府這項開放銀行之舉,也成了全球關注焦點,甚至是各國開放銀行仿效的參考對象,臺灣也不例外,早在臺灣去年宣布開放銀行之初,儘管沒有採取和英國一樣的強制開放作法,但在實施上,處處借鏡英國經驗來自省。甚至,

金管會主委顧立雄指出,在第二、三階段涉及消費者個資的Open API,將參考英國和澳洲的經驗,來決定臺灣接下來要怎麼走。

去年12月,Bill Roberts首度來臺分享,揭露英國開放銀行的推動經驗,CMA在2016年9月,要求這9家銀行共同出資,成立了開放銀行實施組織(Open Banking Implementation Entity,OBIE),主要負責設計開放銀行API標準,也負責協助各銀行的導入。OBIE更找來挑戰者銀行、金融科技公司、第三方提供商、支付服務業者、PSD2(支付服務指令第二版)實施相關人員與消費者團體等各方代表,組成開放銀行諮詢小組,將非主流銀行和其他產業的聲音,也納入開放銀行的政策規畫中。

另外,由英國FCA(金融行為監理總署)負責審查第三方服務業者的資格。FCA依照資料敏感性,將開放的銀行資料分成兩種存取權,一是低風險的唯讀類資料,第三方服務業者可讀但不能更動。另一種則是屬於高風險的可讀可寫類資料,業者除了能讀取資料,還能更新原本銀行提供的資料,或是會提供支付行為需要寫入行為的第三方業者。Bill Roberts說,FCA會根據金融服務提供者所需讀取的銀行資料敏感性,採取不同的認證過程。

不同於臺灣只是界定出第三方服務業者TSP(Third-Party Service Provider)一種角色,英國OBIE則是以第三方合作夥伴TPP(Third-Party Provider),來指稱這群代表消費者處理帳戶資料或支付指令的第三方業者。而TPP可以跟第三方科技服務業者TSP合作,TPP的角色定位偏重業務角色,尤其是B2C模式,而後者的TSP則從技術角度來訂定,大多屬於B2B應用。甚至,英國將TPP又進一步細分為可讀取帳戶資料的AISP和可執行支付指令,對帳戶資料可讀可寫的PISP。

截至今年10月為止,英國9大銀行和數十家非主流銀行加入了開放銀行的串接,涵蓋了99%的英國金融市場。目前有80家活躍的TPP,將Open API應用到自家產品上,例如Yolt、Credit Kudos、CreditLadder等

在2018年7月,英國Open Banking的API平臺上線不久,已有3百萬次API呼叫量,經過1年,到了2019年8月,API累積呼叫次數,首度超過了1億次。已經體驗到Open Banking各種創新服務的消費者超過2百萬人。Bill Roberts更強調,更重要的是,上路至今,沒有發生過一次資料外洩事件或爭議。

趁著財金開放API平臺正式上線之際,我們也跨海二度採訪了這位英國開放銀行政策關鍵推手,整理如下:

Q.英國開放銀行發展目前最新成果?

英國9大銀行可以提供到App對App的串接,直接在手機上透過生物驗證授權來存取Open API,另有30家小型或挑戰者銀行也正式加入,另有60家銀行正在進行串接,整體來說,開放銀行政策已涵蓋了99%的英國金融市場。目前有300家TPP取得資格可以存取開放銀行的API。平臺上線之後,每個月的API用量成長約2成,到今年8月累計API呼叫次數達到了1億次。

Q.有哪些厲害的開放銀行應用?

最常見的是自動補足餘額服務,當使用者指定帳號的資金,低於預設的水位時,會自動將支票帳戶中資金,轉移到消費者慣用的存款帳戶中。如果月底錢用完了,TPP也可以提供貸款來確保消費者的信用,甚至可以保證比銀行利率更低,代表例子是Safety Net Credit。
另一種類型是產品比較服務,尤其像中小企業很難比較使用不同銀行帳戶付款的支出,因為這些支出大多各自按交易量來計費,有家Swoop Funding業者,可提供比較服務,可以比較網路費用或能源費用,甚至建議消費者更換更省錢的供應商。Credit Kudos服務則可以讓消費者以過去的消費記錄來證明自己的信用,用較低的利率借到錢。

Q.發生過爭議事件或消費者投訴嗎?

據我所知,截至目前,沒有發生過任何一起爭議、詐騙或資料外洩事件。在OBIE中設有專門負責爭議處理的機制。

Q.管理TSP的重點是? 

個人金融資料的安全是最重要的事,但是,銀行不能以此為藉口,而要求他們採取繁瑣或不必要的安全驗證機制。我們還是希望做到跨不同AP的串接上,可以兼顧簡單、無摩擦又高度安全的整合。

Q.未來英國會從開放銀行,進一步發展成開放金融?

未來計畫目前還不明朗,FCA已經成立了一個諮詢小組,將在今年12月發布一份報告。同時,退休金儀表板計畫(The Pensions Dashboard project)會繼續營運,這可視為是CMA在開放金融的一個代表作。未來這個計畫可能擴大到那些非開放銀行主要範圍的項目,如現金存款帳戶和抵押貸款的資訊。未來考慮納入汽車保險,讓保險公司可透過遠距追蹤消費者開車的情況,來決定保額。

Q.未來還有哪些開放銀行的計畫?

英國開放銀行計畫將於明年結束,我們希望可以將過去三年累積的專業知識和資源,運用到開放金融上。文⊙王宏仁

 相關報導  臺灣開放銀行關鍵第一步


Advertisement

更多 iThome相關內容