將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾,在第32屆MIC Forum研討會,進一步揭露將來銀行未來的作法。

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攝影 / 李靜宜

將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾,在5月9日資策會產業情報研究所(MIC)舉辦的第32屆MIC Forum研討會,進一步揭露將來銀行未來的作法。

「網路銀行,其實就是金融商品電商。」這是擁有25年網路經驗的周旺暾,所觀察到的。但,現在臺灣沒有一家網路銀行,是用金融商品電商的角度來看銀行。因為,他們還是試著把傳統銀行打包到網路上而已。

銀行的金融商品多元,像是活存、定存、信託、保險、貸款、投資,消費者在接觸金融商品前,得先理解銀行家的術語。周旺暾指出,銀行家習慣用行業術語對消費者溝通,以至於消費者常在網路銀行首頁迷路。

周旺暾認為,銀行應該在消費者一進來網路銀行時,就要開始認識、了解消費者,甚至記錄消費者過去在這曾經瀏覽過的東西,找出適合他的金融商品。

「這件事情很困難,因為傳統銀行的組織架構,是完全分離的。」周旺暾點出傳統銀行的事業單位(BU),讓銀行像是好幾家公司,各自獨立,且BU間互相競爭,誰也不願意把自己的資源分給別人,所以當傳統銀行要整合這麼多金融產品,幾乎變得不可能。

他以銀行的信用卡產品舉例,銀行讓消費者使用信用卡消費,就能累積紅利積點當作回饋。但,為什麼在同一家銀行,消費者在銀行存款、定存、借貸,就不能有紅利積點?這是傳統銀行容易出現的問題。

周旺暾提到,將來銀行要以消費者為中心思考,打破傳統銀行金融產品導向的思維,並用數據預測消費者潛在的需求。「當我們這麼做,其實已經贏了一大半的市場。」但周旺暾也強調,前提是得先拿到純網銀執照。

「銀行得試著走入消費場景」,而不是打電話詢問消費者要不要借款,或是要買保險。周旺暾指出,銀行應該要用事件銷售,來取代無差別推銷。此外,給消費者的信用額度是根據財務能力,而非信用卡級別。

將來銀行也要實現普惠金融,他強調,普惠金融是要幫助被金融低度照顧的族群。不是借錢給窮人,而是讓窮人投資自己,使他們得以翻身。

但銀行的現況是,喜歡借錢給有錢人,給有錢人的利息比較低,給窮人的利息比較高,甚至不借錢給窮人,因為銀行沒有他們的信用資料,只擔心他們還不起錢。

銀行應該學習進入場景,周旺暾再次強調。他舉例年輕人貸款,還款率最高的是摩托車貸款,違約率大概只有1%到2%,主要的原因是一臺摩托車金額在幾萬元,而且年輕人比較老實,不太願意為了幾萬元與自己過不去。他認為,銀行完全錯了,年輕人不見得還不起錢。

當銀行了解消費者時,應該學習怎麼讓消費者投資自己,讓自己變得更好,而不只是單單借錢那麼簡單而已。而這也是普惠金融最重要的目的,他說。


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