鎖定兩大區塊鏈應用展開概念性驗證，財金公益捐款區塊鏈成果Q4公開

全球政府都在瘋區塊鏈之際，身為臺灣金融機構中介者的財金資訊公司（簡稱財金資訊），也在去年喊出要搭建一套臺灣國產區塊鏈平臺，串連了48家臺灣金融機構，並成立「金融區塊鏈委員會」，深度研議各項區塊鏈議題。去年12月時，也選出個人金融與企業金融的特定業務項目，準備著手進行概念性驗證（POC），經過幾個月的實作歷練，目前的概念性驗證也已有初步的成果。

目前加入國產區塊鏈平臺計畫的48家金融業者，包括了35家本國金融業者，不只涵蓋了公股行庫，民營銀行，還有中型的信用合作社，另外還有9家外商金融機構，以及其他類型的金融機構，例如票券業者。

財金資訊公司副總經理黃昱程表示，金融區塊鏈委員會的成員們共同決議，選出個金的公益捐款、企金的企業資金調度未完成交易部分，各以10家金融業者的規模來進行實驗。他透露目前POC驗證的進度：「節點都建置完成，資料也可以同步分散、同步更新。」只不過，在實作的過程中，不得不面臨區塊鏈技術的未成熟、以及適用場景的選擇。預計11月會公開展示公益捐款的實驗結果，結合慈善單位和全國繳費稅系統，上線供各界捐款。

黃昱程還表示，未來邁入第二階段POC，可能會優先以電子函證作為實作驗證的項目。

財金資訊嚴選實作驗證項目，不為了區塊鏈而區塊鏈

實作驗證要選擇哪些項目，是一項重要的工程，「我認為，不管哪個機構要採用，都要先思索為什麼要用區塊鏈，它改善了內部流程的哪個地方？改善程度是多少？」他說，不能為了做而做，忽略它實際所產生的效益。而財金資訊也確實設立幾個考慮層面，來選定實作驗證項目。

他強調，不應好高騖遠，必須是技術面、業務面都合理可行的項目，可行性是第一優先考量的部份。再則是貢獻性，要真正能夠解決金融支付領域的問題。最後則是創新性，他表示，將電子函證應用在區塊鏈上就是一個比較少見、創新的項目。

不僅如此，委員會也視區塊鏈技術的成熟度，來排除一些不適合的項目，「目前區塊鏈效能不是很好，一秒只能完成幾筆交易而已，參與節點越多，速度又更慢，所以它不適合做大量高頻的交易。」不單大量高頻的交易會在技術上碰壁，他也指出，跨境、跨國的外幣資金轉移，目前也不太可行，因涉及洗錢防制問題，還會面臨各國司法管轄權、外匯管理的不同，並非單一國家能夠解決。

排除了不適合的項目後，他思索，區塊鏈又適合哪些項目。「大家認為區塊鏈是一個信任機器，就是要用來解決原本信任不足的地方。」

公益捐款要靠信任機器，企業資金調度確認時間縮短為分鐘級

黃昱程指出，在公益捐款項目上，通常會有款項不夠透明的問題，或是捐款人不夠了解募款單位的信用如何，會產生疑慮。因此，區塊鏈可追溯、不可竄改的優點，就可應用在追蹤公益款項的最終去路。

財金資訊預計要跟聯合勸募合作，跟目前的全國繳費稅系統串連，民眾捐款時，資料就會寫入區塊鏈中，預計11月時對外公開驗證成果。

在企金項目方面，負責人同時也是財金資訊系統部經理的鄧介銘說，企業資金調度未完成的部份，是指匯出行已經匯出款項後，轉入行沒有收到款項，就會到負責銀行間帳務清算的財金資訊詢問。財金資訊此時為了保有紙本證明，就要用傳真的方式確認彼此的款項狀況。這一段耗費人力、時間的查詢工作，目前就試著用區塊鏈來實作。

「以前傳真確認最快要一個小時，現在縮短為分鐘級。」鄧介銘說。

現在，系統會自動掃描未完成交易的部份，然後寫入區塊鏈。匯出行A的連線管制人員看到鏈上的未完成交易，就像是收到過去財金資訊傳真的確認信一樣，連線管制人員就會去確認資金匯款狀況，確認完成就點選畫面上的完成鈕。此時，匯入行可以同步看到資料的更新，確認交易完成。

未來，若財金資訊發展電子函證區塊鏈也是要減少人工查核的功夫。傳統審計過程中，會計師做了各種防護措施來確保詢證函及回函的訊息不會被竄改。財金資訊打算利用准許制的區塊鏈，設定專屬的驗證機制，讓審計過程變得更簡易、安全。

不壓寶單一技術，多方嘗試

面對公部門要採用的區塊鏈技術，外界都非常關注，黃昱程表示，經過委員會多方的評估後，財金資訊最後選定用Linux基金會旗下的開源區塊鏈專案Hyperledger作為實作驗證的基礎架構，因為它一開始就是以准許制、實名制做為特色的區塊鏈。

「但我們不排除各種技術，未來也可能會用Ethereum、R3，或是國內的創新業者的技術。」黃昱程特別強調，財金資訊未來真正採用的技術尚未定案，他們會抱持開放的態度來看待技術。原因在於，沒有人能預測最終哪一種區塊鏈技術會成為市場的最終主流。甚至，現在區塊鏈連統一規格都沒有，技術也未成熟，效能不夠快，就無法應用在金融的實際場景上。他也表示，現在全球的區塊鏈平臺，幾乎聚焦在小規模實作上而已，因此財金資訊不打算一開始就壓寶單一技術。

目前，個金與企金的實作驗證，各自的10個節點都已經建立完成，資料也可以同步分散、同步更新，但由於只是POC階段，並非用最頂尖的軟硬體設備執行，自身的研究限制可能也會導致效能不佳，另外，單一節點失敗的問題跟諸多風險也還要再進一步驗證。

鄧介銘就指出，目前採用的Hyperledger 0.6版本中沒有顯著的隱私管理功能，還要另外開發。正式版1.0出世後，共識機制做了大轉彎，現在拆得更加細緻，資料寫入的時間序排列、確認動作都有所提升。

財金資訊帶頭整合，領中小金融研究區塊鏈

「對中小金融機構來講，可藉由我們這個平臺來認識區塊鏈。」黃昱程表示，區塊鏈正在發展初期，金融機構勢必要投入很高的金錢、時間成本進行研究，但要實際看見成果可說遙遙無期。每家銀行都嗅到這股潮流，但是不知道怎麼發展，因此向主管機關、央行反映，最後促成了財金資訊成立金融區塊鏈委員會，以及打造區塊鏈平臺。

財金資訊也經常性的舉辦研討會、教育訓練的課程，找來國內外的專家、學者來進行經驗分享，供金融業者學習。

截至今年7月底，委員會也已經召開11場教育訓練，進行節點安裝的教學、API介接等技術層面進行交流。

金融業者們串在一起後，彼此交流時，就可以看到各自在解決什麼樣的金融痛點，作為發展的借鏡。

對中小型金融業者來說，財金資訊所扮演的角色，確實讓區塊鏈的接觸門檻大幅降低。但是，對早有策略、應用方向的大型金融機構來說，則是另一種角度，「他們也想看不同平臺的思維跟想法，更重要的是，有沒有可能跨行運用。」黃昱程說。

許多大型金融機構跟Hyperledger、Ethereum或是國內的G-Coin等單位合作，也只在自行、封閉的環境中做驗證。但是在財金資訊，有機會可以完成跨行實作的驗證。再則，成本也確實低廉，他強調，財金資訊的所有課程、教育訓練都是免費的。

去中介的特性，財金資訊會不會被取代？

面對區塊鏈的去中介化特性，許多人預言，財金資訊這種銀行中介者的角色將被取代；甚至也有人質疑，財金資訊也跳進來做區塊鏈是為了抵制技術的發展。

對此，黃昱程回應，財金資訊將會扮演管理者的角色。「區塊鏈需要實名制、驗證機制，哪個節點要加入、退出，這都要有管理機制。」他更說，不只財金的角色不會消失，銀行作為消費者間的中介者，也勢必還是要存在。「消費者的爭議，甚至是銀行的爭議，都還是要有仲裁者來處理。」他說。

鄧介銘也認為，財金資訊會成為像是維運者（Operator）的角色，當A銀行與B銀行間帳務不通時，就要有一套標準流程、維運機制來維持整個網絡的正常。未來的聯盟鏈中，會有3種角色。財金資訊扮演維運者，銀行是會員、而金管會或央行就會是稽核者或監管者的角色。

面對外界的質疑，財金資訊選擇用行動證明，捲起袖子跳下來自己實作，沒有額外招聘專業人才，所有成果，都是同仁們身兼多職所換來的。最後，鄧介銘認真地說，我們始終都跑在前面，要扶植新產業，絕對不會扼殺新技術。