隨著各大金融機構都積極邁向數位轉型,開始應用各種新潮技術來強化金融服務,負責監管單位也需要與時俱進。作為臺灣金融監管單位的金管會,也開始關注新型態的監理方式:「金融監管科技(Regtech)」。而金管會旗下負責落實監理的檢查局,近期就積極邀請四大會計事務所負責企業法遵的相關人員,到內部進行教育訓練,目的就是要與國內的金融產業接軌、落實監督之責。

Regtech去年全球興起,臺灣金管會今年開始跟進

金管會檢查局表示,Regtech一詞去年才開始興起,不論國內外都還在發展當中,並不像Fintech一般為大家所熟知,檢查局最近也開始積極地投入Regtech領域的研究,透過多場內部訓練課程,從掌握Regtech最新趨勢開始著手。

而Regtech以不同角度來檢視也有不同的定義,目前的翻譯可分為法規遵循以及金融監理科技。在企業,Regtech稱為法規遵循;到了監管單位(如金管會),則稱為金融監理科技。

以監管角度來看,這股Regtech的趨勢就來自金融科技(Fintech)的星火燎原。檢查局指出,不論是Fintech新創業者,還是大型的金融機構,當創新的服務應用人工智慧(AI)、大數據、區塊鏈,以及雲端等技術,一旦與金融相關,檢查局就要想辦法執行監理,而且也要尋求新科技的方式來強化監理。例如,在執行洗錢防治時,要應用許多系統,這也都是Regtech的一環。

由金管會資訊服務處、綜規處承接第一線金融創新的想法,直接和業者、專家學者們討論金融現況,並且由綜規處負責「金融創新實驗條例」的草案,金管會的資訊服務處與綜規處,就是前線部隊。而檢查局就是負責後端執行。

檢查局表示,在監管金融機構時,首先要看業者有無違反法令規定,例如新興的手機App規範,是否都有準確落實。再則,法令規範無法包山包海,當檢查局發現業者的服務有風險的疑慮時,就會介入,提醒業者要改進。或者是侵犯到消費者權益,而業者未注意到時,檢查局也要提醒改善。

另一方面,檢查局指出,企業推動法遵,也有有成本上的考量。因為一旦未符金融法規,必定要付出相應的高額成本。去年兆豐銀遭到美國紐約州金融署(DFS)裁罰1.8億美金,就是一例。

檢查局強調,目前在Regtech領域都還在學習階段,也從各方面了解金融科技的發展方向,以便未來順利接軌。

金融機構服務要創新,法遵手法也要大不同

Regtech正在國內萌芽之時,國外也已有研究報告針對Regtech進行預測與分析,也有不少單位都投入在Regtech的研究上。

例如國際金融協會(Institute of International Finance)去年就特別發佈一份Regtech研究報告《 Regtech in Financial Services: Solutions for Compliance and Reporting》,提出企業在法遵科技上將遇到的趨勢預測和因應對策。

金融機構利用Regtech,可獲益的7大領域,包括整合的風險評估資料、模型化、場景分析以及預測、監管支付交易、辨識顧客(KYC)、監控金融機構內部的文化與行為、即時追蹤金融貿易市場、協助金融機構辨識新的規範。

(圖片來源:《 Regtech in Financial Services: Solutions for Compliance and Reporting》)

在這份報告中點出Regtech的目的,就是使用新科技,更有效地解決企業法規遵循的問題。而且金融機構(FIs)要負起法遵發展的主要責任,更重要的是,打造IT和風險的基礎建設,來整合這些新的法遵解方。當法遵變得更簡單,就可以把更多的資金釋放出來,放在更有產能的地方。

不只金融機構是關鍵角色,監管單位也是Regtech的重要推手,藉由打造一個安全的環境,讓金融機構間可以共享法遵的經驗與挑戰,來支持Regtech的發展。

除此之外,國際金融協會也盤點了金融機構可以運用在法規遵循上的新科技,包括機器學習(AI),這項技術可自動整理與分析大量的非結構化資料,而且機器學習還會自動進化,可以更精準的執行資料分析,並進行預報。

再則,密碼學的發展,可以讓金融機構之間的資料交換更安全、更快。重點是風險評估資料能更有效地整合。

現在正夯的生物辨識,金融機構就可以在辨識顧客上,大幅的增進效率及安全性。若跟區塊鏈(分散式帳本)整合的話,就可以在KYC上有更大更好的效益,而且區塊鏈也可以打造出一個有效率的貿易平臺、交易系統,或者是金融機構間安全的共享機制。

此外,API也可讓不同的軟體間進行溝通 ,例如,金融機構就可透過API自動回報資料給監管單位。最後,則是共享功能及雲應用,讓法遵的功能可以整合儲存在同一個平臺上,增加效率。

金融法規隨著科技快速進展,也跟著快速改變,根據法湯森路透的法規情資中心對全球金融機構法規的監測。光是2015年,幾乎是每12分鐘就會有一項金融法規的變動。企業要進軍全球,就得面臨越來越快速的金融法規變動。隨著金融產業的變革,臺灣金融法規的調整腳步是否跟得上?法規調整後,又能否適用到所有金融機構?此外,金融機構間的資料整合度不一,又該如何解?各式問題衍生而出,這或許是全球金融機構、監管單位都面臨的大考驗,正是Regtech仍需解決的多重難題。


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