兆豐銀大膽重用新技術拼轉型，更靠容器全面改造金融數位通路

「數位轉型已經是一個浪潮，不轉型的話，銀行馬上會被拖累，變成銀行業的後段班。」這是兆豐銀行資訊管理中心副總經理陳國寶，對於銀行業必須展開數位轉型的深刻觀察。

早在2年前，這家歷史悠久的公股銀行，便開始用金融科技的角度，來訂定資訊策略的發展藍圖。兆豐銀行（簡稱兆豐銀）的第一步，是先盡可能數位化前臺與顧客接觸的服務。第一件事，是將舊有行動銀行與網路銀行打掉重練。

用微服務架構與容器技術，打造新一代行動銀行與網路銀行

陳國寶提到，原有的行動銀行與網銀並沒有整合所有資料，如信用卡資料，或像用戶在查詢操作速度較慢，或希望能具備臉部辨識登入行動銀行等功能。

面對這類需求不斷出現，兆豐銀在2018年春天，啟動新一代行動銀行與網銀建置，並採用微服務架構與容器技術來打造。陳國寶提到，為了打造這基礎架構，硬體系統也需跟著動；甚至，資訊處、數金處及外部廠商，幾乎每天開站立會議，來加速開發速度，而這也是兆豐銀第一個嘗試敏捷式開發的專案。

花了一年多時間，兆豐銀去年底上線新一代行動銀行。緊接著在今年4月，推出新一代網銀。陳國寶坦言，最大挑戰是來自用戶的壓力，因此絕不能失敗。

兆豐銀並不吝於採用微服務、容器等新興技術，來重新打造自家服務。陳國寶提到，「採用容器技術最根本的原因是，讓銀行的反應快，面對爆量需求時，用容器作法，才能橫向擴充。」

他進一步解釋，一直以企金為主要客戶的兆豐銀，過去在即時性或突然爆炸性的需求較少。不過，近年也開始搶攻消金市場，包括信用卡、財富管理、台灣Pay等這類業務，常突然需要舉辦行銷活動，便會產生突然暴增的需求，「這使得我們非做不可」。不過，也不是全部業務都適合用容器技術，他表示，假設無爆發性成長的業務，則不需用到。

對於採用新技術，陳國寶表示：「兆豐銀採用新技術的邏輯是，如果能早就盡量早。」他也提到，新應用最好的部署環境是直接搬上雲端；不過，金融業要使用公有雲，現在仍有主管機關與資安兩大顧慮，所以，兆豐銀上雲的策略是，讓私有雲環境準備好，有能力先採用容器這類新技術，來應付系統爆量的需求。未來，一旦主管機關鬆綁上雲規定，就能將私雲內的應用搬上公雲。

有了敏捷式開發練兵經驗，今年勞工紓困貸款即派上用場

有了打造行動銀行與網銀的練兵經驗，兆豐銀也將敏捷式開發這套作法擴大到其他業務上。因疫情關係，在今年4月開始的勞工紓困貸款業務，這組敏捷團隊便立馬派上用場，在短短1個月內，一口氣在勞工紓困專區改了5次版本。

陳國寶提到，紓困很急，大概三、四天要改一版，來增加新功能。這次紓困，除原有敏捷團隊中，來自資訊處、數金處、業務單位的成員，更加入了授信人員，共十多名成員共同打造，來讓紓困專區的開發更為順暢。

他更認為，敏捷式開發最大價值，在於縮短開發流程，各業務單位一開始在提需求時，IT與數金的成員都在，當所有東西尚未確定前，心裡能先有個底，並在開發時保留彈性，讓業務單位到後面能有修改空間；而遇上授信的規定，也能與授信單位馬上討論。甚至，陳國寶也會親自參與敏捷團隊的會議，讓決策可以更快。

他坦言，敏捷式開發作法會讓參與其中的成員變得更忙。不過，可以讓銀行的反應比以往快。未來，兆豐銀的敏捷團隊也會持續增加，假設新業務要推出，也會採用敏捷式開發的方式進行。

打造智慧櫃員機，解決銀行櫃檯開戶最大痛點

除了翻新行動銀行與網銀，兆豐銀更在去年4月，於實體分行推出智慧櫃員機（STM）。陳國寶強調：「對銀行櫃檯來說，最花時間的就是開戶，這是最大痛點。」以往民眾到銀行臨櫃開戶，流程平均須花費60到90分鐘的時間才能完成；現在，民眾透過智慧櫃員機自動開戶的時間縮短到18到20分鐘，而且，在現場能立即拿到卡片與存摺。

這項新型開戶體驗，兆豐銀不僅E化了櫃檯，更將開戶所需的KYC一併自動化完成。包括採用OCR技術，來辨識顧客身分證資訊；在洗錢防制，更是在機臺即可直接串接聯徵中心等機構，來查詢開戶所需的資料；而流程中的動作，更用RPA來達到自動化。

陳國寶提到：「最大好處是流程調整，讓開戶時間變快，而且減少錯誤發生狀況。」不過，重新改造原本的開戶流程，挑戰是牽涉到既有業務流程，在創新同時，也得符合稽核單位與法遵單位的要求，將稽核軌跡通通留下。也因為靠數位方式記錄了所有資料，比起過往人工作業，資料的記錄反而更為完整。兆豐銀智慧櫃員機推出1年多以來，已在全臺分行推展共84臺，累積開立超過5萬多個帳戶。

約莫2年前，兆豐銀資訊處規畫數位轉型5年期計畫，隔年便會再檢討去年的規畫。不過，陳國寶透露，今年開始，兆豐銀董事長張兆順直接要求規畫需大破大立，並有較為具體的作法。於是，兆豐銀在今年初成立數位轉型小組，由陳國寶主持兩週一次的會議，並由總經理蔡永義全程參與督導，

兆豐銀行資訊管理中心副總經理陳國寶表示，數位轉型得要業務單位、資訊單位、數金單位一起推動，才能夠做得好。（攝影／洪政偉）

包括資訊處、數金處、洗錢防制處、業務管理處、外匯營運處等各單位，通通都得出席。「主要是來梳理兆豐銀內部流程。」

兆豐銀董事長更直接要求各個事業群得自行預估未來3到5年之後，各自的需求與願景，同時梳理出自己部門的作業流程，發現既有流程痛點。兆豐銀這個作法，等於是將數位轉型的範圍，擴及到銀行各個部門。陳國寶認為：「數位轉型得要業務單位、資訊單位、數金單位一起推動，才能做得好，不能只靠資訊、數金等單一單位。」

找出各業務流程的痛點後，下一步，兆豐銀才找外部顧問看各痛點能用何方式解決，陳國寶提到，顧問案至少得花上半年到9個月時間，這個確定之後，兆豐銀才開始進行核心系統轉換。

核心系統轉換採新舊雙軌並行，8月上線核心系統讀寫分離

陳國寶進一步透露，兆豐銀的核心系統原則上是整套換掉，不過，採取建構與遷移（Build & Migrate）方式，逐步汰換系統，新的客戶資料匯入就用新系統，等到新系統穩定，再讓舊有顧客與業務也移動到新系統，透過新舊系統雙軌並行方式，來降低系統轉換的風險。「這時間會拉得很長，預估需要3到5年進行汰換。」

他表示，今年初兆豐銀便開始進行核心系統的讀寫分離，目前如系統查詢已經移出，用戶大量的查詢需求，會從這份匯出的資料副本提供，而不是進到核心系統查詢。他提到，在架構的調整，必須先梳理出哪些是用戶最頻繁查詢的資料，再將這些資料抓到另一個地方。

「盡量讓核心系統的壓力減輕，降低系統的負擔。」陳國寶透露，讀寫分離在今年8月即將上線。他更認為，這是銀行擁有快速反應能力的過程之一，而且是非做不可，雖有一點風險，可是資訊一定得持續往前走才行。

這是兆豐銀核心系統現代化工程的第一步，陳國寶表示，下一個核心系統瘦身的目標是會計系統，以往會計是寫在核心系統裡面，且會計牽涉到所有交易，現在他們打算讓會計系統獨立出來，也將會是個大工程。

陳國寶提到，除了核心系統轉換，兆豐銀在數位轉型還有兩大方向，其一是建置數據中臺，如何整理大數據應用在精準行銷，以及如何整合全部客戶資料在這平臺上，他坦言，目前兆豐銀還沒做好。不過，在現有大數據應用，則已有企業關係分析圖的作法，可透過曾在銀行有匯款記錄的客戶，得知其金流的上下游，藉此讓分行去開發新客戶。

另一數位轉型方向是API，是銀行對外的通路。陳國寶坦言，目前對外的Open API，若有資安與資料外洩顧慮，兆豐銀會特別小心，現階段是做好API，也規畫導入API管理系統。在異業結盟與經營生態圈，他透露，近期兆豐銀的外匯營業處也正在跟關貿洽談，評估用區塊鏈取得關貿的倉儲提單與船運公司資料，讓銀行在放款給某位客戶時，能有真實提單資料作為評估。

此外，陳國寶提到，兆豐銀2年前便開始將RPA應用在洗錢防制作業流程。目前，全行已用40～50個RPA，包括洗錢防制、信託、信用卡等業務，現在都靠RPA取代。他強調，導入RPA除了需有做流程自動化的IT人才，業務單位則必須擁有非常了解流程的商業分析師（BA），且這類角色更是越來越重要。

除需具備足夠人才，更需訓練、傳承，趁著數位轉型時，保留這些知識。「知識傳承制度的好處是，即便人員換了，衝擊比較不會那麼大。」陳國寶認為，盡量用流程梳理，將工作流程、程式流程全部都記錄起來，留住專業的東西，此時，人這因素的重要性便可以稍微降低。這也是這名浸淫金融業35年之久的大將，最深刻的體會。

 CIO小檔案 

兆豐銀行資訊管理中心副總經理陳國寶

學歷：政治大學高階經營班經營管理碩士

經歷：在兆豐銀行擁有約35年豐富資歷，從資訊處辦事員做起，歷練過業務部、洛杉磯分行、國際金融部、財務部、金融市場交易管理中心等不同部處，2014年接任資訊處處長，2017年升任兆豐銀行資訊管理中心副總經理迄今，統領數位金融處、資訊處、資訊安全處共430人。

 公司檔案 

兆豐國際商業銀行

● 成立時間：兆豐銀行是由中國商銀及交通銀行合併組成，兩家銀行於2006年8月21日合併。中國商銀改制民營前為「中國銀行」，成立為民國元年，其前身可溯至清光緒時期之戶部銀行及大清銀行。交通銀行創立於民國前5年

● 主要業務：提供金融服務

● 董事長：張兆順

● 總經理：蔡永義

● 年營收：2019年稅前淨利283億元

● 資本額：逾850億元

● 員工數：約6,700人（含海外分行）

 中心檔案 

● 事業群名稱：資訊管理中心

● 直屬主管：蔡永義

● 事業群主管：陳國寶

● 事業群分工：數位金融處、資訊處、資訊安全處

● 單位人數：數位金融處、資訊處、資訊安全處共約430人

 IT大事記 

● 2012年：行動銀行App、電金業務作業風險關鍵指標作業系統、海外分行網路銀行、海外分行徵信管理系統上線

● 2013年：美元清算財金外幣結算系統平臺、印鑑集中暨開戶影像管理系統、行動銀行外匯服務上線

● 2014年：全球金融行動網、行動金融卡、跨境網路交易代收代付系統上線

● 2015年：海外分行跨系統資料交換作業平臺、票交所即時線上扣款（eACH）、行動ATM、Bank3.0之12項線上交易服務上線

● 2016年：臺幣數位存款帳戶、全球金融網跨網系統、FircoSoft黑名單掃描系統上線；大數據視覺化工具（TABLEAU）導入；進階持續攻擊(APT)偵測系統建置；與財付通合作跨境代收業務、網路代收平臺上線

● 2017年：財金外幣代收（付）系統、行動理專App應用系統、供應鏈融資系統、ECP客服平臺應用系統、外幣代收付服務、HCE雲支付金融卡上線

● 2018年：RPA建置；MegaBot迎賓機器人、台灣Pay QRCode支付、STM智慧櫃員機上線；Line BC、外幣數位存款帳戶、金融區塊鏈函證業務系統、行動銀行無卡提款、行動銀行指紋及臉部辨識快登服務、線上智能文字客服上線

● 2019年：不動產線上即時鑑價系統、數位行為軌跡蒐集及分析系統、財管退休（財務）健檢系統、線上結匯網站改版（RWD）上線

● 2020年：線上機器人理財系統、臺外幣現鈔兌換機建置、人臉辨識差勤打卡系統、新版官網、新版行動銀行App、新版網路銀行上線