企業跨足行動支付前，要先了解的3大支付模式

行動支付看似是全新的支付應用型態，但其實，背後的金流作法，仍是原有支付服務的延伸。

原有卡片支付的服務業者，就是將來行動支付的廠商，在臺灣，例如悠遊卡業者、信用卡業者，這些原有支付業者也都進一步將自家金流服務延伸到行動支付上。

雖然對前端消費者來說，都是同樣以手機來執行支付動作，但對於擁有不同支付環境的各類服務業者，尤其是新興投入業者來說，找對適合的後端金流模式，就是搶攻行動支付必需了解的關鍵重點。

目前現有的行動支付模式，依照消費者支付的樣態，可區分為三大類別，分別為儲值卡支付模式、信用卡交易模式、和網路應用模式。

模式1：儲值卡支付模式
臺灣儲值票卡的使用，最早可回溯到一般磁卡感應式的交通票卡使用。悠遊卡投資部副總經理李志仁表示，最早在臺灣，民眾除可用一般現金付款的方式來搭乘交通運輸之外，也可購買定程距離的服務磁卡，來感應搭乘各種大眾交通運輸工具。

而在2000年初，臺北市政府有鑑於捷運、公車等交通運輸的使用逐步普及，民眾仍需要分別購買不同服務公司的票卡，才得以搭乘，對民眾來說，十分不方便。
因此，李志仁表示，悠遊卡公司就在當時成立，以專責的票證公司，來處理臺北市地區的交通票證發行服務。這樣的交通票卡，採用的是現今常見的儲值票卡模式，民眾只要先付款，儲存在票卡內，就可換取定額的服務，屬於民眾先付款，先儲值，後消費的支付型態。

載具能儲存金錢，消費者只能實體交易
而除了臺北市地區專用的交通悠遊票卡之外，臺灣長途客運業者也合作成立臺灣智慧卡公司，來發行同樣性質的交通票卡，讓消費者用於長途客運的搭乘服務上。
這類票卡的使用，隨著民眾使用的熟悉度逐漸上升，也開始擴展不同的行業使用，例如悠遊卡公司除原有的交通票證使用之外，也開始擴及一般消費場所的小額度消費，可用悠遊卡公司原有推行的交通票卡，來做部分的小額支付。

電子票證能從交通業跨入大眾消費產業，李志仁表示，關鍵就是電子票證發行管理條例的通過。

因為有這樣的法規條例出現，類似悠遊卡公司的一般交通票證公司，只要通過管理單位的核准，就可以跨足交通以外的一般大眾消費業務，以相對應的配套措施和法規限制，來管理票證發行的發卡公司。

而這類票卡的支付模式，同樣屬民眾先付款、後消費的支付模式，卡片本身具備儲存金額資訊的能力，民眾每次付款，店家讀卡機不必具備回傳服務供應商後端支付系統的功能，當下民眾感應支付，就可以立即從卡片內扣款，完成付款動作。

除了一般交通票卡，或是可跨多消費產業的小額支付卡片以外，臺灣另外還有一種常見的票卡，就是由各家企業自行推出的企業卡，例如統一超商所推出的iCash儲值卡、摩斯漢堡所推出的摩斯卡等，這種企業卡與悠遊卡等交通票卡，同樣屬於民眾先儲值，後消費的支付模式。但因為這類票卡由企業自行發卡，隸屬於企業禮券類別，因此除自有企業之外，不可跨企業使用，例如統一超商iCash就只可在統一超商使用，不可跨足全家便利商店，或一般商家等地點使用。

李志仁表示，這類以民眾實體貨幣獲取的塑膠卡片支付服務，雖然貨幣金額已轉換為虛擬型態，但支付的方式，仍屬一般實體交易，民眾仍要拿著實體卡片，實際到店家感應臺上，才能進行付款。就支付型態上，仍較類似於一般現金交易，只是鈔票以卡片取代，而交易付款，則交由服務供應商的後臺來進行存取記錄，以資訊系統來取代。

而現在，這類儲值票卡的支付服務，也開始轉型行動支付服務，以手機取代票卡成為新的支付工具。例如悠遊卡公司與中華電信合作推出的iPhone NFC感應背夾，使用者只要在原有手機上，擴充新的背夾裝置，就可以直接使用手機，來進行各項悠遊卡服務。手機背夾就如同悠遊卡原有的票卡，只是以手機的附加裝置型態，重新以手機來當作全新的感應裝置。

模式2：信用卡交易模式
除了一般儲值票卡的交易型態之外，信用卡交易是另一個從現有卡片交易跨入行動支付的交易模式。

而信用卡能夠進入行動支付的關鍵，在於過去以磁條接觸式感應為主的實體信用卡，近年已逐漸汰換成非接觸式的感應信用卡。各家國際信用卡發卡公司，包括Visa、MasterCard、JCB等，都有推出非接觸式的信用卡服務。

Visa在2011年推出PayWave服務，MasterCard同年也推出同類型的PayPass服務。民眾只要在信用卡公司合作的特約消費場所，以非接觸式的信用卡感應讀卡機臺，讀卡機臺同樣會將消費記錄回傳至銀行單位後臺系統記錄，等結帳日再由消費者一併付款。

這類非接觸式的信用卡支付，與原有磁條感應的信用卡後端金流相同，僅在感應技術有所不同。但與交通卡、企業會員卡等儲值支付卡不一樣的是，信用卡的支付型態，屬於民眾先消費，後付款的形態。因此，民眾可以先拿到商品，等到每月結帳，才一併付款。因此，信用卡本身也不具備金額儲存的功能，民眾只是以卡代表自己的身分，並以每次消費所回傳的紀錄，來預支每次的消費金額。

但交通卡等各類儲值卡片，則是先付款才享受服務。民眾所持的卡片本身，就具備貨幣的功能，因此，卡片也可以換取等額的實體貨幣金額，這就是一般信用卡支付與儲值卡支付最大的不同。

信用卡每次消費都必須要透過網路回傳消費記錄，而儲值卡則無需回傳，只有在民眾每次儲值卡片使用時，讀卡機臺才會回傳卡片所持有的金額、消費記錄等等訊息。雖然對使用者而言，同樣都是以卡付款、隨付即可隨取貨，但是後端的金流模式，卻有完全不同的金流樣態。

臺灣已有銀行業者推出用手機執行信用卡支付的服務
而現在，這類非接觸式的信用卡服務，也逐步與手機結合。其中，Google所推出的Google Wallet服務，就是手機與信用卡結合的標準案例。Goolge Wallet推出的手機裝置，與信用卡公司MasterCard合作，透過手機上的NFC感應功能，感應MasterCard的PayPass服務，手機上的晶片卡就等同於原有的實體卡片，直接進行支付。

此外，臺灣多家銀行也有與MasterCard PayPass服務合作的案例。例如國泰世華銀行在今年6月與手機廠商宏達電推出內建NFC感應技術的專用手機，並將MasterCard的PayPass服務預載在國泰世華專用SD卡上，同樣就可透過手機來執行信用卡支付。

模式3：網路應用模式
除了上述兩種支付方式，隨著行動通訊的使用逐漸普及，民眾透過3G、Wi-Fi等行動通訊來瀏覽各類網頁，甚至進行下單、轉帳等金流作業，也成為可能。這種網路應用模式的支付模式，很容易就可以跨入行動支付。

例如證券業者就可謂網路下單的最先行者。各類證券等股票交易，涉及即時的交易型態。且隨著今年度即將到來的分秒撮合交易模式，民眾進場、退場的交易時間差，都會影響最終的交易結果。這種下單方式就類似用手機來支付股票交易的效果。

這些網路應用的形態，隨著行動通訊的普及與應用成熟之時，在手機上，透過一般銀行App進行網路購物的轉帳，也為民眾熟悉的支付方式之一。

而蘋果，更是這類應用的最具代表使用廠商之一。蘋果藉由使用者個人帳號綁定信用卡號的方式，當民眾購買蘋果App Store、iTunes等各類應用程式商品時，就可立刻透過信用卡付款，在行動裝置上使用。

而除了這類軟體商品的支付型態之外，蘋果預先揭露的Passbook服務，也將這類網路購買應用程式的軟體服務形態，轉攻至實體票券上。這樣的新應用型態，雖然與實體交易仍有一段差異，但對民眾來說，民眾同樣可以透過手機，以信用卡來支付，而購買的票卡，再以二維條碼等方式，電子化顯示在手機上。在需要使用票券的場合，只要感應條碼，就可立即享受服務。

針對這類的網路購物、實體使用的支付形態，李志仁表示，其中最大的差別，在於支付後端的金流運作模式。對於一般儲值卡、或實體金融卡而言，民眾需要實際在支付現場，實際用卡片感應或刷取，才得以付款成功。

而對於網路購物的延伸行動端應用來說，支付方式則屬於虛擬購物，在網路上就可進行。因此，即使消費者不在消費現場，也可預先消費。服務供應商只是將民眾購買的服務，以各種形式呈現，如以票卡為例，就是以電子檔案的形式，透過條碼等圖檔，讓掃瞄器感應，就可使用服務。

在臺灣，也有類似於蘋果新一代Passbook服務的應用型態。臺灣高鐵公司所推出的行動購票App服務，民眾同樣可透過App應用程式，輸入信用卡卡號，就可在網路上購票。搭車時，只要以手機App上的二維條碼通過驗票閘口，即可搭乘。

針對這類型的新網路服務應用，雖然在後端的金流模式，與實體支付有很大的不同，但對於沒有發行實體票證權限的其他企業來說，則是跨入行動支付的好方法。

而這類型的支付樣貌，雖然在後端，可能都是同樣透過類似的網路支付模式，但對於消費者而言，其可展示的樣貌，就可更為多元。例如便利超商龍頭統一超商，在日前就曾推出雲端超商的概念，使用者只要透過手機，讀取統一超商實體店鋪內的商品二維條碼，就可立即連上統一超商商品購買頁面。民眾只要再透過一般的網路購物流程，下單、轉帳付款，就可完成交易。

同樣以手機購物，但因為支付環境、場所、購買商品等各種形態的不同，也延伸出各種的不同交易型態。而不管是實體卡片取代現金的儲值卡片支付，或以卡片預先購買、事後付款的實體信用卡支付，甚至是在網路透過網路銀行、信用卡交易，並延伸在手機端使用的服務型態，最終都可在手機上執行，手機的支付方式變得十分多樣。

不同的場合環境，將有各自適合的交易型態
財政部財稅資料中心主任蘇俊榮表示，依照消費場所、環境、商品等不同的組合型態，消費者也有各自適合的支付方式，各類不同的支付模式，也隨著民眾消費的環境，而有不同的適用方法。例如在以小額消費為主的便利超商，現金付款就占營收比例的80%，民眾單純以現金或各類電子儲值卡，就可以快速付款。

但針對消費金額相對較高的百貨公司，信用卡則是使用大宗。太平洋崇光百貨資訊部經理胡至剛就表示，在百貨公司內，消費者使用信用卡支付的比例，高達整體營收的7~8成，與一般大眾通路的便利超商，有很大的區別。

而各類非接觸式的感應票卡，例如悠遊卡等儲值交通卡，因為感應技術擁有快速、方面等技術優點。因此也就較適合同時大量使用者使用的狀況。李志仁舉例，在捷運站出口，因為可能同時會有大量人口進站、出站。因此，在0.4秒內就可以完成感應的非接觸式票卡，就很適合使用。

但相對的，需要進行大筆交易的信用卡，則需要更安全的加密機制。且因為每張卡片都採計名制度，因此，更需要連線回後臺系統進行身分認證確認，來確保使用者安全。

想要進軍行動支付的企業，可依照消費類型的不同，來提供不同型態的行動支付模式，對於行動支付這塊新大餅，也能有更清楚的進攻輪廓。

[圖表] 現有3大金流支付類別 (點此看圖)

[圖表] 3大金流支付模式 (點此看圖)

悠遊卡投資部副總經理李志仁表示，最早各種支付工具都以卡片為主要形式，但現在，這類應用型態，也都要轉換成手機工具，悠遊卡公司在行動支付上，決不會缺席。

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