中信銀行個人金融客群總處長楊淑惠表示(圖中),中信經營財富管理長達15年,提供投資服務也超過20年,再加上財富管理的專家團隊,結合過去這些經驗來開發出一套新服務,第一個成果就是智動GO。

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挾帶著個金800萬客戶的氣勢,中國信託在今年5月23日宣布跳入理財機器人的戰局,推出「智動GO」的智能理財服務,這也是他們數位創新理財Digital 4 U的其中一環。

近年積極數位轉型的中國信託(簡稱中信),不論是在7-11的ATM上推出指靜脈辨識的存提款服務;或是將全臺灣150家分行全部升級成數位化營運;到近期推出整合了保險、貸款、記帳以及投資的個人全方位的數位理財服務:Digital 4 U,風格多變的新金融業務都足見中信轉型的毅力與決心。

在投資理財上,中信也以客戶需求的角度出發,開闢一條新的理財之路。中信銀行個人金融客群總處長楊淑惠表示,每年中信會針對服務做訪談與問卷調查,他們發現在投資面上,客戶最常見的3道關鍵問題就是,不知道怎麼選擇、沒有時間關注市場,以及無法判斷進出場的時間點。

她也透露,中信在2011年就開始關注理財機器人的發展,觀察產業趨勢、國外的成熟案例,再整合自家的經驗,直至2年前開始系統建置等,布局多年才正式讓智動GO問世。

「中信經營財富管理長達15年,提供投資服務也超過20年,再加上財富管理的專家團隊,結合過去這些經驗來開發出一套新服務。」第一個成果就是智動GO,楊淑惠指出,中信最大的優勢,就在於經驗老道。

專家與機器協力萃取15年理財經驗,並可自動再平衡

淨值穩站臺灣金融業前幾名的中國信託,久在沙場可謂身經百戰。他們在財富管理領域累積15年經驗,擁有世界上六大經濟體的上百種市場經濟數據、高達近百萬筆資料,並且根據這些數據,進行超過千次以上的回測情境分析,最終產出6~12個投資策略。

「為什麼需要分析15年的經驗?因為要觀察經濟循環,只靠1~2年的數據是不準的。」楊淑惠說明,智動GO裡的指標、策略都是靠演算法計算的結果。例如,當客戶選擇獲取報酬為主,就要承受較高的風險來獲取超額的獲利,就會利用回測去找出最適合的理論模型。

中信運用大數據技術,從過去累積的上百萬筆多種經濟數據,在從50家基金公司2,200檔基金的30萬筆績效資料中,找出最適切的投資標的組合。

若以客戶端的使用經驗來說,客戶在智動GO上回答完6道KYC的問題後,系統就會從6~12個投資策略配對合適的方案,並提供圖像化的歷史績效與組合配置給客戶參考,最後客戶再決定要投入多少金額。

雖然客戶可在網銀或是行動App上體驗到智動GO的全自動化服務,不會跟真人有所接觸,但楊淑惠特別指出:「智動GO是專家跟機器人一起,並不是純機器做決策。」她說明,機器的部分是在系統、流程上進行輔助,還有客戶的下單頁面上也完全可自動化的完成理財機器人的服務。但是在投資的決策、資料研判仍是由專家來完成。

她表示,在中信的投顧中心裡,策略的分析、配置,到追蹤策略的效度、信度都可以用機器來做大量資料演算。但還是由專家來建模、判讀,下最終的決策。「因為過去的經驗不代表未來的經驗,很多是沒有碰過的。假設現在美股漲,漲的原因是什麼?還是要由專家來判斷。」楊淑惠說。

除了具有多年的理財經驗,中信更重要的第二項優勢,就是擁有可執行自動再平衡(Auto-Rebalance)的「指定單獨管理運用金錢信託執照」。也就是客戶同意了中信所提供的策略,並在約定好的情況下,可以指定一個範圍,由中信進行資金的自動調配。

這張指定單獨管理運用金錢信託的執照,對理財機器人的體驗來說,正是關鍵要素。「如果沒有這張執照,每一次換產品標的、權重、投資金額等,都要重新取得客戶同意,在客戶體驗上就會差很多。」楊淑惠解釋,中信針對偏移的標的,執行再平衡、再配置時,不需要再向客戶取得同意,避免錯失調整的時間點。不過,再平衡之前,中信也會通知客戶,若不同意調整就可以解約。

「調整幅度相當細微,是按每一個客戶的每一檔投資來調整。」中信強調,投顧團隊是每天監控投資標的,而投組調整的頻率則是依據市場狀況,或是跟策略模型產生偏移才會執行。楊淑惠說,頻次不會太高,例如5月份推出服務,7月份才進行了第一次的再平衡、重新分配(Reallocate)。

理財機器人2大優勢是動態調整投資策略,快速反應市場驟變

傳統理財服務都是瞄準資產規模大的客戶,不僅如此,當市場有重大變化要進行調整時,要先取得客戶同意卻已經錯失良機,無法快速完成精準的理財調整。除此之外,人性的弱點上,經常會有追高殺低的狀況,這都是問題。

而理財機器人就是要解決上述的問題,利用自動化分析、動態調整的優勢,來攻占理財市場。而數位通路的好處在於空間、時間的彈性化,在家中的沙發上就可以理財,而且以低投資門檻就可以獲得專家服務,以及市場資訊。

目前,智動GO所提供的策略為:富利策略、安鑫策略及趨勢策略。投資的最低門檻為5,000元臺幣,並依據投資的市值收取信託管理費,不再另收申購手續費貨調整部位手續費。年費率根據策略市值區分為0.99%、0.79%及0.59%,按月收費。

而且智動GO的配置是無法由客戶更動的,楊淑惠比喻:「病患去看醫生,卻告訴醫生想換掉其中一顆藥,這樣的效果就不是醫生配給你的效果了。」

她也估計,中信個金有800萬客戶,但是投入基金理財的可能僅2~3成。

中信推廣智能理財的策略是,除了要吸引e世代的小資族,另一方面也要先向老顧客推廣來擴大採用率。不僅要提升客戶的理財意識提升,楊淑惠也指出,中信內部也要同步提升數位能力。像是未來每一位理專都會配一臺平板,也許可以直接做交易。同時,在風險的監控上也會同步加強。

數位化之下的理專,將面臨什麼樣的變革?「理專不會消失,但是他的能力提升是必要的,善用科技跟技術的能力要被建立。」楊淑惠強調,有溫度的服務是機器無法辦到的。不論是較高端客戶仍然需要複雜的理財規劃,或是客戶年紀漸增,需求也會跟著轉換,退休規畫、子女傳承、企業資產等,這些都是需要藉由理專的長才,來進行服務的。

只不過,理財機器人的出現,可以吸引部分願意接受數位化服務的客戶,來節省銀行的成本,讓真人理專有更多時間來服務更多顧客。甚至,她也提出理專版智動GO的可能性,她解釋,理專版智動GO可以讓真人理專有機會提供更快的服務,過濾有效的資訊,並將顧客績效追縱、數字追蹤、訊息提醒等例行工作交由機器代勞。她說,中信仍然會持續以客戶需求為核心,打造出更細緻的理財服務。


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